【BT專訪】香港人壽保險從業員協會（保協）會長曾繼鴻，同時亦是資深區域總監，他認為就像飲食有食物金字塔，時間管理、財富管理同樣有一個金字塔，並創造出一套屬於自己的6層財富金字塔理財策略。
財富金字塔的理財策略
曾繼鴻在保險業界十分資深，除了擔任保協的會長外，更曾經獲得由香港保險業聯會頒發的年度傑出保險代理，每年在全港逾10萬保險代理中，只有一人可以獲得這項殊榮。
他認為很多事都像金字塔一樣可以劃分為不同層次，無論是食物、時間管理，抑或是財富。時間管理在於是否願意放低一些時間，認真地安排時間，平衡工作和生活；投資則在於是否有一個清晰的方向。
「食物都有金字塔，財富都有金字塔，其實時間管理都有金字塔」
風險管理就像食飯一樣基本
就像食物金字塔的最底層是米飯、五穀類等，能夠為人類提供生存營養的碳水化合物，曾繼鴻財富金字塔的最底層就是風險管理，他認為做好風險管理就像食飯一樣基本。
然而，要做好風險管理，就不得不提到各種的保障。
最底層：風險管理
「當有事情發生的時候，你會發現人很渺小」
曾繼鴻很相信保險所提供的保障，在他的財富金字塔中基礎的保障是最重要的，他本人亦幾乎有投保所有類型的保險產品，包括：
- 儲蓄保險
- 人壽保險
- 危疾保險
- 退休保障
- 小朋友的教育基金等
「What if」的人生計劃
曾繼鴻表示自己經常會使用「What if」（萬一／假如）去形容人生，反思「假如」今天遇上不同的意外，現有的保障是否足夠。
他憶述去年4月在乘搭航班時，因為遇上氣流而導致機艙強烈震動，在那一刻他的腦海中想到的是：「我夠唔夠（保障）」。
「因為我有兩個女，所以我對人壽保障都好care（關心）」
為至親做好未來準備
曾繼鴻相信自有疫情後，大眾的心態都發生了變化。以往大家可能會有一種僥倖心態，覺得很多事都「唔關自己事」，但在經歷了疫情之後，大家應該都明白到人生的無常。
「喺我既世界，依家係冇嘢冇可能」
曾繼鴻指出雖然人類很脆弱、很渺小，但是我們可以問自己：在意外來臨之前，是否可以問心無愧，是否為至親做好未來的準備。
第五層：現金
在確保了基礎保障後，曾繼鴻的財富金字塔再上一層就是現金，最基本要保有相當於2年收入的流動資金。
第四層：短期儲蓄
然後，再上一層就是一些短期儲蓄計劃和短期投資產品。他指出在目前的高息環境下，最簡單的做法就是在銀行開立定期存款，可以獲得約3至4厘的回報。假設以50萬港元開立港元定期，以4厘息計算，半年就已經可以獲得1萬元的回報。
另外，他也會做一些中短期的投資，例如投保一筆過繳付保費，然後積存到第5、6年開始獲得回報的保險產品。
第三層：長期儲蓄
財富金字塔再上一層，就是較為長期的儲蓄，當中包括一些退休計劃的產品。
第二層：投機成分較高
如果在滿足以上幾層的理財需要後，曾繼鴻仍然有多餘的資金可以分配的話，他就會選擇一些風險、投機成分較高，同時損失在可以承擔範圍內的投資，例如股票、房地產、基金等。
最高層：輸了都無傷大雅
在最後，如果還有多餘的錢，可以按照自己的興趣做一些更加進取的高風險的投資，例如期指等。他指出這類的投資可以為檢驗自己眼光的方向，投入的金額應該是「即使輸了都無傷大雅」的程度。
對保費融資有所保留
至於投資保費融資（Premium Financing），曾繼鴻就有所保留。他表示作為一個負責任的保險代理，他會依照現時的經濟環境，向客戶推介最符合其需要的產品。然而，現時可能不是做保費融資的好時機。
他指出約2年前，他和團隊也簽了不少保費融資的保單，因為當時的利息在計算了貸款的情況下才約2至3厘，而保費融資的回報率卻有4至5厘，投資者可以從中賺取息差。不過，現時貸款可能都要5至7厘息，所以除非是客戶十分堅持，否則他並不建議。
最終決定在個人
曾繼鴻認為保險代理只是擔當一個提供意見的角色，假設他的客戶要投保一張需要一筆過繳付400萬元保費的保單，但卻沒有足夠的資金，他就會擔當提供資源和工具的角色，向客戶建議不同的方法，但最終是否願意承擔這個風險的決定權仍然在客戶。
投資型VS保障型
此外，曾繼鴻亦提出每個人的風險承受能力都會視乎年齡層、儲蓄目標而有所不同，大眾可以根據自身的需求選擇投資型或保障型的保險產品。投資型保險有助於財富增值，而保障型保險則提供風險保護。
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