理財個案】(個案分享)數個月前B小姐來上我的堂,由於她之後亦報讀了多個課程,故見了B小姐多次,亦可說有簡單的跟進情況。

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理財個案|B小姐月入4萬至6萬元

B小姐自己開小型物流公司,現階段已不需額外再投入資金,而每月收入通常$4萬-$6萬(B小姐自己真正淨袋的那部分),亦試過超過$10萬。而B小姐自己的資產方面,只有現金及股票合共不足$10萬,沒有物業,現時與家人租住私樓,踏出社會工作約十年,未婚,沒有逼切要買樓的需要。

典型的「賺幾多洗幾多」類型

B小姐的收入不錯,但卻多年都儲不到錢,明顯是消費模式的問題,是典型的「賺幾多洗幾多」類型的人,言語間了解到她對生活有要求。不過她自己都講出了她其中一個弱點,就是她有時會3分鐘熱度。

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消費模式出問題

例如有期喜歡了打高爾夫球,很快就買了一套數萬元的裝備,雖然她將來不是不再打高爾夫球,但事實上她已經一年沒有打了。B小姐說她常不知道錢洗了去那裡,只知自己永遠都儲唔到錢,常常見到戶口有錢時,就會不知不覺地用了。

儲錢要先了解自己消費模式

B小姐是「賺幾多洗幾多」的典型例子,她們的問題並非來自收入,而是來自消費模式。不過,她們中不少只懂以增加收入去嘗試解決問題,但往往沒有解決到問題的核心,因為當收入提高了,她們的消費就很自然提高了。

改變不是一時三刻的事

消費模式一旦建立了,要改變不是一時三刻的事。B小姐其實自己都明白問題的所在,但卻是做不到,不過,其實都可先從一些簡單方面著手,令她能儲到錢的同時,又不置於令她生活模式有太大改變。

減少不必要的浪費

首先就是3分鐘熱度問題,不是要B小姐不去玩新事物,而是不要太心急去用大量金錢去購買相關的物品,即是每次花這筆錢時,都要推遲一段時間,不要單憑那刻很喜歡那項目就立刻花錢,以減少不必要的浪費。

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要設定儲錢的理由

而B小姐亦有決心正視問題,她對自己工作多年而只有那麼少錢感到失望,她亦想認真儲積財富,由於她的風險承受能力不高,而之前買股票的經歷亦不太好,認識又有限,所以股票類的投資其實是不適合她的。相反,她對買樓的興趣較大,故可從這方去著手。

確認想置業的目標

明白B小姐自己都想置業後,我就要B小姐認真確立目標,要她由今天開始確認想置業的目標,因這對她來說是最佳累積財富的方法。因為買樓後她就要逼著供樓,雖然看來這方法好像有點冒險,但其實這反而時最佳的方法,因為她的生活其實不太缺錢。

逼著供樓方法利多於弊

就算每月使少一點錢,對她來說都影響生活質素很有限,每月逼著去供樓,就能助她將原本不知使了在那裡的消費用作累積財富。而除非樓價暴跌,否則就算她在高位入市,對她而言亦是利多於弊的。

適當時機就可入市

所以在我第一次與B小姐傾談後,她亦認同我的講法,之後她就正式確立以置業為目標,我同她反覆強調,定立清析明確的目標十分重要(更何況她是3分鐘熱度的人)。之後她就要儲更多的錢作準備,待樓價到適當的時機她就可以入市。

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用方法減少自己誘惑

由於B小姐是賺多少洗多少的人,因此自己戶口不宜有太多現金,故可以在每月收到錢後,先將部分錢存入父母的戶口中,由父母代為儲錢,又或購買政府債券等投資物,用作儲首期之用。

注意,關鍵是在每月收到錢後,立刻存入,絕對不可同自己講,等每月完結後,剩了幾多才去存入。而我建議她可以將收入的三分之一用作存入之用。

月用2萬元購買政府債券

在一個月後再見到B小姐,詢問了她的情況,她說已按照方法,在收到錢後立刻存起,她用了$2萬元購買了政府債券。不過她表示,由於可以洗的錢減少了,仍有點不習慣,不過仍會努力去儲,亦有信心下月都可繼續儲到$2萬的。

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儲錢的決心提升

因她有了置業的目標,故儲錢的決心提升了,我叫她繼續保持這決心,現階段就是每月用$2萬去購買政府債券,作為類似現金般的儲蓄。而到目前為止,她已儲了$6萬元,可說是一個很好的開始,而之後她所做的,暫時就是保持儲錢及等待機會。

只要樓價合適 就可以買樓

只要樓價合適,就可以買樓,令她以置業來逼自己去累積財富。因為供樓每月都要更不能中途停止,故這對她來說是最佳方法。若將來情況合適,甚至可再買多一層樓,以此來不斷累積財富。

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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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