【香港樓市2022｜按揭轉介懶人包】置業人士購買物業後，都會物色銀行申請按揭。然而，面對市面淋淋種種的按揭產品，一時間難以選擇。若果有良好的按揭轉介提供意見和服務的話，卻可為置業人士省卻不少功夫。
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甚麼是按揭轉介？
無疑，按揭轉介吸引之處是免費提供服務，但遇上不良的按揭轉介，情況就不一樣！本文分析按揭轉介工作範疇、六個優點之餘，亦會提醒置業人士箇中的不良按揭轉介四個中伏位，以及五種應對方法。
按揭轉介有其他名稱，如按揭代理、按揭顧問、按揭經紀、按揭中介等等，但其實同樣都是為置業人士在按揭問題上提供意見和服務，幫助他們物色到合適的銀行或金融機構承造按揭或其他服務。
免費為借貸人提供服務
按揭轉介是銀行與借貸人之間的中間人，免費為借貸人提供服務，由銀行向按揭轉介公司支付轉介費，情況近似發展商與地產代理之間關係。
新盤開售，代理協助搵準買家，不需向準買家收取佣金，佣金由發展商負責支付。
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按揭轉介亦提供物業估價服務
基本上，按揭轉介為不同人士提供多種服務，涵蓋住宅和非住宅物業，包括：
- 搜羅市場上按揭優惠及資訊
- 推介市場上最優惠的樓宇按揭計劃
- 提供物業估價服務
- 安排預先批核服務等等
助非一般物業買家估價
同時，部分銀行未必一定完全接納所有借貸人的申請，按揭轉介亦會協助某類人士物色合適銀行。經絡按揭轉介首席副總裁曹德明指，在估價上，每間銀行不會一樣，部分銀行不願意為凶宅、村屋買家估價，按揭轉介就要幫助他們估價。
其次，部分銀行未必願意為工貿物業提供按揭服務，或者不願意為非固定收入人士提供服務，按揭轉介會幫助相關借貸人配對合適的銀行。
按揭表和中介表需交給銀行
在借貸人申請物業按揭時，銀行提供回贈優惠，按揭中介往往也會提供額外的現金回贈，藉此吸引客戶選擇自己。當借貸人物色到合適的按揭中介後，可以向中介免費索取按揭轉介表，然後到銀行申請物業按揭時，把按揭申請表跟按揭中介表交給銀行。
一旦銀行成功批核按揭，便會把按揭回贈過數到借貸人的戶口，按揭中介的回贈則要借貸人自行跟中介領取。
節省比較按揭產品時間
按揭轉介有甚麼優點呢？綜合坊間資料，有以下6點：
【著數1】：市面銀行按揭計劃多蘿蘿，要完全比較是費時失事，若果得到按揭中介協助選取資料，借貸人就不需要自己花太多時間格價，可以花更多時間處理其他買樓事宜。
【著數2】：最大吸引力的是，借貸申請人選用按揭轉介公司是不用付費的，亦不會以任何原因扣起申請人所獲得的貸款。
可獲銀行中介回贈優惠
【著數3】：借貸人可獲得銀行回贈優惠之餘，按揭轉介通常會提供額外的回贈優惠，藉此吸引客戶。
【著數4】：貸款申請人選擇了合適的按揭中介，若果成功申請按揭，留待2至3年的罰息期完結後，中介通常會提醒申請人可以轉按，並推介合適計劃，屆時申請人不用每隔一段時間去比較轉按優惠，省卻不少功夫。
助找到較佳的銀行估價
【著數5】：按揭中介可幫助申請人找到較佳的銀行估價。
【著數6】：按揭代理可幫助客人爭取最好的按揭方案，如利率最優惠及最高現金回贈。
不良中介或要求支付隱藏費用
不錯，良好的按揭轉介公司確能為置業人士提供較佳服務。可是，若果遇上一些不良的公司，當中有一些中伏位需要留意，有以下四點：
【中伏位1】：借貸申請人在申請按揭時，遞交很多個人資料如入息證明、信貸報告，不良的按揭中介會把這些個人資料轉交給第三方，可能是財務公司，令申請人受困擾。
【中伏位2】：按揭中介公司不會向申請人收取費用，但有一些不良的按揭中介公司會巧立名目收取費用，如顧問費、服務費等，要求申請人付費，甚至扣起貸款額。
不良中介「插旗」限制申請人選擇
【中伏位3】：有些不良中介會趁借貸申請人未清楚了解按揭轉介表時，用各種方式令申請人簽署按揭轉介信，然後中介會跟本港幾間主要銀行登記成為轉介人，這種做法稱為「插旗」，令申請人不能跟其他轉介公司向這些銀行申請按揭。
【中伏位4】：有些不良的中介公司誇大服務範圍，當心有部分公司只會推薦計劃，不會協助跟進，申請人需要留意中介宣傳的服務與事實是否符合。
學者：申請人仍需花時間消化資料
那麼，借貸申請人應該如何應對以上不良按揭轉介的中伏位？綜合不同意見，有以下五點：
中大商學院亞太工商研究所名譽教研學人李兆波提出3點：
【應對方法1】：按揭轉介公司可讓借貸申請人一次過比較不同按揭產品條款，申請人毋須花時間逐一去看。可是，銀行和轉介公司之間可能有隱藏交易(hidden deal)，故申請人仍然需要花一些時間消化相關資料。
勿太早跟轉介簽約
【應對方法2】：不良的按揭中介可能會誇大相關條款，申請人應要從銀行取得資料，以作比較。
【應對方法3】：除非申請人清楚知道相關合約詳情，否則勿簽署合約。而且，如果太早簽署合約，申請人的選擇會受到限制。
不應付巧立名目費用
其他意見：
【應對方法4】：申請人應要詳細閱讀轉介表內關於「私隱政策」部分，並確保私人資料不會轉交給第三方。
【應對方法5】：不要支付中介巧立名目的費用，如顧問費、服務費等。
選擇信譽好的按揭轉介是重要的，按揭轉介邊間好？應該如何選擇？李兆波指，這要倚靠社交媒體的口碑。
消委會處理投訴
一旦按揭轉介公司被發現行為不當，是否有投訴機制去處理呢？雖然現時部分按揭中介公司屬於地產代理公司，但地產代理監管局接受查詢時說，這類按揭中介公司不受到地監局監管，地監局只負責監管地產代理。
那麼，這就要訴諸消費者委員會（消委會）處理。李兆波表示，若果相關事情涉及銀行部分，可以向金融管理局投訴，若果涉及轉介公司，可以向消委會投訴。他指出，相關投訴公開，已經是一種懲罰，如果事件涉及刑事案件，消委會會轉交警方處理。
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