理財個案｜36歲3年前借369萬買樓！目標50歲還清貸款有500萬退休｜龔成教室

【理財個案】老師，我今年36歲3年前貸款369萬置業，現時每月供款16000，持有股票約市值150萬，現金20萬，月入約4萬左右，冇買保險，每月大約儲蓄2萬，目標想係50歲左右還清貸款同有500萬資產準備退休，想問下我之後可以點部署？

理財個案｜36歲目標50歲還清貸款有500萬退休

1313.HK，0101.HK 應唔應該再溝貨？
3988.HK，0857.HK，0005.HK 應唔應該先止賺，等回來再購買？

現時股票倉如下：

股票	數量	平均買入價
0386.HK 中石化	60000股	4.44
0005.HK 匯豐	2800股	63.075
0857.HK 中石油	20000股	3.87
3988.HK 中銀	40000股	2.928
0941.HK 中移動	2000股	50.8
0880.HK 澳博	45000股	3.438
2800.HK 盈富	6000股	20.805
0939.HK 建行	18000股	5.005
1313.HK 華潤水泥	60000股	3.797
1816.HK 中廣核電	21000股	2.26
0010.HK 恒隆	5000股	8.085
9988.HK 阿里	500股	96.434
0001.HK 長和	1000股	58
2858.HK 易鑫	11000股	5
0408.HK 葉氏	4000股	5
6886.HK htsc	200股	12.96

龔成老師分析︰理財和投資配置都有問題

雖然你整體組合，都算有投資價值。但在理財和投資配置，都存在不同問題。

你現時持股數太多，建議未來集中係10隻，最多15隻，咁會易D定期審視佢架質素變化。
你手上架股票，主要係收息股為主。佢地主要係收息(包括0386,0005,3988,0941,0939,0101,0408),，增長力唔明顯，不宜用來增值。

建議慢慢換碼至平穩增值股和潛力股

未來時間，建議你慢慢換碼成平穩增值股和潛力股。長線你都會以而2類股票，去作為增值的主力。平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800.HK）。

另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、港交所（0388.HK）、長建（1038.HK）等，你可以了解下，並從中選股。

潛力股增長力較高

如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834.HK）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067.HK）、中國電車基金（2845.HK）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700.HK）、比亞迪（1211.HK）、小米（1810.HK）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。

最多維持2-3成

如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。

3) 部份股票質素較弱，長線只宜小注，包括0880,2858,6886。
4) 我地只會係大市好狂熱、股價好貴、或者長線質素變差才會沽出。

長線質素變差才會沽出

好多散戶都鐘意見倒(以為)高位，就沽左先，諗住等回調再入過，其實咁係好錯。如果你沽左後，佢再大升。你就會錯失升值機會，和要用較高成本才可以買回，得不償失。

5) 要保翻保障型保險，但唔洗多，足夠就可以，去做好理財的防守部份。
6) 最後，緊記提升自己投資知識。因為長線投資回報，係必然同你架知識水平成正比。

我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《圖解股票小百科》、《80後千萬富翁》和《財務自由行》，都適合初學者。