醫療保險2024｜香港醫療通脹料增8.36%！公司有醫保還要額外保障嗎？打工仔要看2點

個人健康一向都是打工仔女關心的人生大事，最近有研究調查預料2024年香港醫療通脹會增加8.36%，面對日漸昂貴的醫療費用，打工仔應該要如何應對？公司有醫保還要額外保障嗎？即睇專家點講！

醫療費用連升三年

諮詢公司WTW（美：WTW）的一項調查顯示，亞太地區的醫療成本將會持續上升，平均醫療費用從2022年的7.2%增至2023年9.9%的高位，預料2024年會繼續維持9.9%，但近五分之三的亞太地區保險公司預計未來3年或者會出現更高的增長。

2024年料醫療通脹8.36%

進入2024年，香港的保險公司預計醫療費用通脹將穩定在8.36%，並指出相關增長是因為早期發現的慢性病導致住院需求增加，因此保險公司正試圖透過預先審核和推廣門診手術來減少不必要的住院費用。

2022至2024年醫療趨勢

醫保保費增加的2個原因

景淳國際董事沈珊梅Connie表示住院醫療保險的保費的確有機會隨醫療通脹而增加，但卻不是唯一原因。她指出香港的住院醫療保險的保費價格一直都處於浮動狀態，除了保險公司會定期調整保費之外，影響醫保保費的主要原因有2個，分別是：

1. 醫療通脹
2. 理賠情況

理賠情況亦影響醫保保費

Connie表示醫療通脹絕對會對醫保保費產生影響，但是個別保險的理賠情況亦會影響到保險公司對保費的調整。

保險公司會將同一類保險的投保人放進同一個風險池（Risk Pool），如果同一個風險池內投保人申請理賠的情況或總金額較少，相應保費的增幅亦會較少。

3類打工仔的醫療保障建議

面對日漸高昂的醫療費用，打工仔應該要如何加強自身的醫療保障，以應對未來可能會有的風險？Connie針對3類打工仔提出了以下建議：

（1）沒有投保任何醫保

如果是現時沒有任何醫療保障的打工仔，Connie就建議可以投保自願醫保計劃，不但可以保障日後可能需要支付的高昂醫療費用，對香港市民而言還能有扣稅的好處。

而自願醫保計劃通常分為標準計劃和靈活計劃，打工仔們可以根據經濟能力，考慮可能會面對的風險，按照個人需求選擇適合自己的產品。

（2）經濟較寬裕 

如果是經濟較為寬裕的打工仔，可以考慮投保一些「全數保障」的醫保產品。這類醫療保險雖然保費相對上較高，但是因為有不設分項賠償限額的特性，投保人可以更加靈活地運用醫療保障。

• 註：部分計劃可能只適用於指定項目，投保人在投保前應仔細參閱保障表及保單條款。

（3）公司有醫保

不少打工仔都會有一個疑問，就是：

「公司有醫保我還要購買額外的醫療保障嗎？」

答案是不一定。因為每份醫療保險的內容都不一樣，是否需要投保額外的醫療保障就要看以下2點：

（1）公司醫保能否轉為個人

首要知道的一點就是在退休的一刻，原本公司的醫保能否轉為個人醫保。

如果不可以，萬一在65歲退休時身體狀況已經出現問題，有可能會因為風險高而無法投保，又或者醫保計劃中有部分高風險項目不獲保障。在這種情況之下，Connie認為最好就是額外投保一份個人醫療保險加強保障。

趁後生買有好處

雖然有住院保障的醫保需要年繳，同時保費會隨年齡增長而上升，不存在越年輕買越著數的情況。但Connie指出醫療保險的情況是，只要保險公司接受投保，而投保人沒有中斷投保，就會一直獲得相關保障至終身。

所以，趁後生健康狀態良好的時候投保，就可以避免因為身體欠佳導致某些項目不獲保障。

（2）保障項目是否足夠

另外，打工仔可以先檢視現時公司醫療保險所保障的項目是否足夠，Connie指出如果覺得仍有不足夠的地方，同時經濟情況容許，可以選擇多買一份個人醫療保險。

墊底費高、保費較少

在保險的選擇上，Connie表示市面有一種提供免賠額（墊底費）較高的醫保選擇，免賠額是指受保人向保險公司索償時需自行支付的費用。這類保險因為免賠額較高，保險公司的支出較少，所以保費相對上也會較低。

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