【理財方法｜短期儲蓄保險2024】近期各大保險公司都積極推出不同的短期儲蓄保險，《香港財經時報》訪問景淳國際董事沈珊梅Connie，整合短期儲蓄保險懶人包，了解保證回報超過5厘玩法，以及5大投保賺息須知和3個實用建議，即睇詳情！
什麼是短期儲蓄保險？
短期儲蓄保險一般是指包含儲蓄成份、保障期為10年或以下的保險產品，這類保單通常供款期可低至2年，而且主打有4厘至5厘的保證回報及可快速回本，屬於短線的保險產品。
近年因為環球經濟氣氛低迷，大眾對於前景的不確定令到短期儲蓄保險如雨後春筍湧出，而且供款期更有越來越短的趨勢。Connie指出其實早在疫情前已經出現供款期為5年、10年的短期儲蓄保險，現時更出現了不少只需要2年、3年供款的短期儲蓄保險。
5大投保前須知
投資涉及風險，雖然保險產品中的保本成分較多，但《香港財經時報》亦整合投保短期儲蓄保險前要留意的事項，以便市民在投保前可以進一步了解相關的保單，以及認清自己的需要。5大投保前須知分別是：
- 終身VS定期保障
- 供款壓力
- 未來資金安排
- 鎖定現時息口回報
- 保險公司過往表現
投保須知（1）終身VS定期保障
同樣是供款期短，市面上有另一種終身保障的儲蓄保險。這類保單雖然供款期短，但是需要較長的滾存期以獲取更好的回報，如果太早提取則會減少保單的滾存期，影響最終獲得的回報，因此屬於一個偏中長線的保險產品。
兩者在市面上都有大量不同的產品可供選擇，但需要考慮的因素和注意事項卻有所不同，在投保之前應先了解清楚保單的特色和特點。
投保須知（2）供款壓力較小
Connie指出短期儲蓄保險的短供款期對投保人來說更加安全。
- 一來，可以更加能夠確定有能力完成保單供款；
- 二來，不需要長期擔心保險供款，面對供款的壓力亦更小；
- 三來，就算中途斷供，投保人仍然可以獲得部分的分紅。
對於來自內地或其他有外匯管制的地區的投保人而言，他們亦毋需擔心會因為政策的改變而導致缺失資金，被迫要斷供保險。
投保須知（3）未來資金安排
不過，因為短期儲蓄保險的供款期短，所以投保人無法透過積沙成塔的方式慢慢累積保單的現金價值，取而代之則需要在短時間內支付較多的保費。
Connie表示對於一些已經財富自由的投保人，假設已有一筆500萬的資金用於投資，其實供款期的長短對他們而言影響不大。反而是一些尚在累積資金階段的年輕人，可能需要一個較為長線的安排，而非選擇短期儲蓄保險。
投保須知（4）鎖定現時息口回報
不過，Connie亦指出以目前的經濟環境而言，美國加息週期即將見頂，甚至有機會進入減息週期，無論是投保終身或定期形式的短期儲蓄保單，都可以幫助投保人鎖定現時相對較高的息口回報。
萬一市場預測錯誤，美國聯儲局持續加息，投保人損失的也只是機會成本，不會造成實際上的經濟損失。
保證回報超過5厘玩法
以中國銀行（香港）與中國人壽保險（海外）最新推出的「睿昇五年期保險計劃II」為例，如果選擇以預繳保費的形式支付保單，美元保單可享每年高達5.25%的保證回報。
更多內容：理財方法｜中銀夥中國人壽推新產品！2款儲蓄保險計劃：5年期保證年息5.25%
投保須知（5）保險公司過往表現
此外，保險公司的背景、產品的投資組合都非常重要。Connie表示理財顧問會研究保險產品的投資組合，是否具備帶給客戶所承諾回報的實力。此外，保監局亦要求保險公司每年披露分紅實現率，市民在投保前可以查閱保險公司的過往表現後再作決定。
沈珊梅Connie分享短期儲蓄保險實用資訊
3個實用建議
除了以上的5大投保須知，Connie亦分享了3個投保的實用建議，分別是：
- 多元的投資組合
- 分散投資
- 明白自己需要
建議（1）多元的投資組合
市面上的理財產品、保險產品及金融產品眾多，每種產品都有各自的特色，Connie建議投資者應該規劃一個具備短線、中線及長線投資產品的組合，並非投資單一的產品。
建議（2）分散投資
此外，香港保險業的發展成熟，各大保險公司的產品設計團隊亦有依照不同人士的需要，設計出各種多元化的保險產品。再加上香港保險業的競爭十分大，各大保險公司同類型保險產品的回報可能相差不大。
所以，Connie建議投資者可以選擇分散投資，投保不同保險公司的產品，將雞蛋放在不同的籃子內。
建議（3）明白自己需要
不過，最重要的是在投保之前要明白自己的需要，從自身需要出發去挑選保險產品。
Connie建議投資者可以與相熟的理財顧問溝通，尋求他們的意見，同時獲得最新的產品資訊；抑或向理財顧問提出自己的理財需要，再由他們推薦適合的產品。
（編按：以上資料僅供參考，一切以相關保險公司或銀行公布為準。）
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