6個保險業新趨勢：揭短線儲蓄單熱爆原因！一類醫療保險值關注

【香港保險業新趨勢】踏入2024年，整體投資環境變得更加複雜和不明朗，會對保險業產生什麼影響呢？《香港財經時報》專訪景淳國際董事沈珊梅Connie，整合6個保險業在2024年的新趨勢，包括揭短線儲蓄保單熱爆原因，以及哪一類醫療保險更值關注，即睇詳情！

6個保險業新趨勢

景淳國際董事兼CFP認可財務策劃師沈珊梅Connie認為香港保險業在2024年將會有以下新趨勢：

投資相連壽險
保費融資
偏好「全數保障」醫保
偏好短線、靈活保單
投保心態趨向保守
料保險業持續增長

（1）投資相連壽險減少

Connie認為香港人的投保心態成熟，對保險產品亦相當熟悉，並且需求清晰，所以會在有需要的時候投保一些功能性的保單，例如純人壽、醫療等。

但是再早一些的時期，香港人在投保功能性保單的同時，會加上儲蓄成份，亦即是「投資相連壽險」（投連壽險）。

景淳國際沈珊梅Connie分析香港保險業2024年新趨勢。

投連壽險回報不如理想

當時早期的投連壽險通常為低保障投連壽險，例如以前101計劃的基金單，保障的成份較低，即使受保人不幸過身，受益人只獲得已付保費或戶口價值的101%賠償。

不過，因為近幾年的投資環境複雜，再加上這些基金單、投連壽險的收益／回報不如理想，導致香港投保人的心態發生改變。

（2）保費融資

保費融資（Premier Financing）是指投保人向銀行以貸款的方式購買新保單，並將新保單的部分或全部權利轉讓予銀行，作為貸款的抵押品，與「做按揭買樓」有點相似。

投保人只須付出總保費中的一部分，並用貸款支付其餘保費，即是「以槓桿方式投購新保單」。在低息環境下，投保人可用較低的借貸成本從銀行等財務機構貸款，再轉投於回報率較高的保單上，從而賺取兩者之間的息差。

減息有利保費融資

Connie指出幾年前香港處於一個低息環境，香港人會比較願意透過保費融資去賺取息差，但是近兩年美國加息令不少人明白保費融資並不是如此簡單。

不過，美國加息周期已經完結，並有機會在2024年減息。如果2024年進入減息週期，香港人有機會重新透過保費融資的方式賺取息差。

香港保險公司反應快

不過她同時亦指出香港保險公司對於市場的反應其實相當迅速，應變力十分強，如果察覺到有相關的跡象，很快就會積極地推出新的保險產品適應市場需要，例如港車北上實施後，相關的保險產品就如雨後春筍般出現。

所以，如果市場察覺到有保費融資的需求，就會快速地推出相應的產品。

（3）偏好「全數保障」醫保

在疫情前，香港人本來就十分關注醫療保障；在經歷疫情之後，香港人更加重新開始審視現有的醫療保險，對醫保的態度亦更加積極，甚至願意購買升級版的計劃。

因此，Connie認為相較於以往按照病房劃分的醫療保險計劃，近年更多中產人士會傾向於投保保額較大的全包式醫保。

「全數保障」醫療保險

她指出現時很多針對癌症等嚴重疾病的醫學科技已經有了新的突破、新的治療方法，但是這些新的治療方法通常費用不斐，所以礙於設有分項賠償的醫保的限制，投保人未必可以使用新式的治療方法。

「全數保障」醫療保險是指不設分項賠償限額的醫保，保險公司會全額支付扣除自付費（如有）後的合資格醫療費用，而保障額則受每年及／或終身限制。但是部分計劃可能只適用於指定項目，投保人在投保前應仔細參閱保障表及保單條款。

（4）偏好短線、靈活保單

如上述，香港保險公司的產品團隊對市場的反應十分靈敏，所以從保險公司推出的產品中，亦可以一窺香港保險業的趨勢。

據Connie觀察，香港投保人現時較偏好一些5年期、10年期內的中短線保單，又或者是較為靈活的儲蓄保單。

投資較短線

從保險公司的最近推出的產品中，可以見到有不少供款期為3年、5年的短線儲蓄保單。此外，從保單的細節的變化中可以察覺到，即使是一些終身保單，亦投保人亦可以在越來越早期提取回報。

Connie認為香港近年移民的人數有明顯增加，就算暫時沒有移民計劃，有一部分香港人仍處於一種觀望的態度，對香港的信心有所鬆動，在心態上自然不太會考慮長線的保險產品，因此在投資選擇上會相對較為短線。

（5）投保心態偏保守

踏入2024年，樓市在減辣後依然未見太大起色，而股市則面對恒生指數失守16,000點，面對不明朗的經濟因素、政策因素，以及各方面的不確定性，香港人的投資心態難免會變得保守。

因此，Connie指出除了偏好短期及較靈活的保單，香港人亦更偏向投保那些保證成分較高的儲蓄保單。

（6）料保險業持續增長

在現時的經濟環境下，Connie認為樓宇或股票目前都不算是一個好的投資工具。在這樣的經濟環境下，香港人需要一個穩定的平台去創造資產增值，所以儲蓄保險變成財富管理的一個重要產品，去幫助投保人應對通貨膨脹及貨幣貶值。

因此，香港的保險市場仍有增長空間。

香港人投保：平穩增長

雖然香港的保險市場仍有增長空間，但是Connie認為除非有減稅之類的政策作為誘因，否則港人的投保量不會有太過突破的增長，而是一直保持平穩增長。

此外，預計2024下半年會推出的3,000萬投資移民，以及未來受香港人才政策吸引而來的專才，這些人對於保險的需要都會為香港保險業帶來增長。

內地人投保：分散風險

與香港人的投資心態相反，Connie指出內地人反而會選擇投保長線的儲蓄保單。為了應付未來可能會面對的變化，他們希望可以透過投保長線儲蓄保單來分散風險，達成財富管理的目的。

同時，她亦相信香港保險業已經準備好迎接大灣區的機遇，只要相關政策開始推行香港保險業就可以迅速配合。

年金產品仍有剛性需求

對於可扣稅的合資格延期年金保單，首批投保5年期保單的供款期將於今年屆滿，Connie認為只要符合以下2個關鍵，可扣稅的延期年金產品是一個剛性需求，分別是：

收入夠高，需要交稅
對香港的未來有信心

因為延期年金屬於長線的退休理財產品，如果對香港未來的信心有所動搖，就可能不太會考慮這些長線的產品。

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