【買樓攻略】近期有新聞報道，一名公務員訛稱自己打兩份工，以兩份入息文件去申請按揭，結果事敗兼要負刑責。雖然事件中的主角是涉嫌透過偽造文件並謊稱自己有兩份收入，不過在現實中，的確亦有刻若耐勞的打工仔，要同時身兼兩職，甚至三職，才能儲蓄足夠的首期。
買樓攻略｜3大個案揭示自掘按揭陷阱
這些辛勤工作者，在申請按揭時，如何確保銀行會認可其收入？以下的例子可以作為參考。
按揭個案一：WFH偷雞兼職 合約露端倪
黃先生早前申請按揭，聲稱自己受聘於廣告公司，並且兼職物流工作，並且附上自己過去的薪金證明和僱傭合約，不過銀行審批時，發現兩份合約中列明的工作時間有部份重疊，原來是黃先生趁公司批准員工在家工作時，在居所附近派遞郵件。由於考慮到廣告公司的在家工作只是暫時性質，銀行認為黃先生的兼職未必能夠持續，故未有計算其從事物流工作的收入。
銀行審批時會考量申請人工作持續性
上述例子說明銀行在審批時會考量申請人工作的持續性，故一般會要求申請人提供過去6個月的出糧紀錄，事實上，現今有些自由工作者的確是身兼多職，如其僱傭合約列明工作是時薪制或固定日薪，而過去半年亦保持合理工時，銀行有機會認同工作有持續性，以其6個月平均工資計算為入息。
按揭個案二：專業人士工時爆表
另一位按揭申請人是從事IT業的郭先生，他日間是一所學校的資訊科技主任，晚上則到在一間私人公司負責網絡維護。雖然郭先生提供的糧單和僱傭合約都沒有問題，但銀行在了解過郭先生的工作時間後，擔心後者長期是早晚都要工作，身體未必負擔得來，穩定性存疑，在評審其收入時或會打折。
工時過長 引起銀行關注
由是觀之，郭先生打兩份雖然同屬於的專業範疇，但由於工時過長，引起銀行關注。相反，如果是專業人士，例如是醫生，自己經營診所時，亦有在私家醫院兼職掛診，工作時數合理，銀行才會認可其入息。
按揭個案三：兼職公司規模細
陳小姐申請按揭時報稱做文職工作，同時為一間私人公司的顧問，雖然同樣能提供入息及工作證明，惟仍是過不了審批的關卡。原因陳小姐正職只是文員，任職顧問的職責亦模糊不清，與其正職亦沒有太大關聯，令人起疑。
高成數按揭危
再者，申請人受聘公司，亦是銀行及按揭保險公司考慮之列。聘用陳小姐為顧問的私人公司屬於微型企業，公開的資料不多，甚至連網站都沒有，促使銀行以較保守的方法審批申請。
為親戚打工 按揭成數減
如果銀行在審查申請人的職業時，發現僱用申請人的公司由其親戚開設，有機會要求公司提供更多的財務報表，確認公司有真實營運，而且有盈利，才會計算申請人的入息，同時有機會將申請人視作自僱人士，最高按揭只可借8成。
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作者簡介：子非魚為星之谷按揭首席顧問，現於多份報章及網上平台撰文，著作《按揭達人》，涉足地產買賣及按揭資訊。
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