【理財個案】8歲單身女擔心日後無人養，為將來打算，想買村屋養老，問龔成老師意見。龔成坦言買村屋養老非上策！5個步驟退休前儲400萬。
理財個案（1）讀者來信：28歲女為將來打算
老師，我今年28歲，乜嘢都無既單身女人仔一個，假設我以後無男人無仔女養，有八十歲命，做野做到五十幾歲生產力下降。
咁我仲要交租食飯醫療到底要用幾多錢？ 我估計最起碼要四百萬。
目標買三百萬以下新界村屋當養老
如果依家首先有一個目標，買三百萬以下既新界村屋當養老，暫時唔係自住既，係呢幾十年入面實現咗先，放租又好放係度都好，去到以後既生活係咪過得輕鬆啲？我唔識計劃可唔可以教下我？
理財個案重點
- 28歲
- 現時單身
重點目標
- 擔心日後無人養
- 50歲收入下降時，已建立財富減輕生活壓力
- 預先買$300萬村屋等日後養老
理財個案（1）龔成老師分析︰28歲醒覺仍有時間準備
你28歲，醒覺到有這問題，有些人到50歲先醒覺，你現時仍有時間準備。無論你將來有人養，或者有家庭負擔，或者要靠自己，你及早準備一定是好事，因為有部分女生，會假設自己將來一定有人養，而完全不去理財！但將來結果無人知，及早理財，為自己打算，才是最好的方法。
以$400萬為目標
你可以設定一些長期目標，例如在50歲、60歲的時，以$400萬為目標。
雖然你提及都想買村屋，但你買村屋的目的，都只是想處理50歲後收入減少的問題，因此，買村屋並不是必然的選擇，反而，你要先有一個目標：「50歲60歲，擁$400萬」。
利用儲蓄、投資可以做到
由於你無提供現時的收入，支出，以及50歲後希望的生活質素，我只能假設，當你擁有$400萬，就能幫到你50歲後收入有機會下跌的問題，並以這個數目為目標。
你只要利用儲蓄、投資，其實是可以做到的，不用太過擔心。
先進行一個儲錢計劃
而你考慮投資物業，都可以的，因為物業是資產項，長遠有租金，就能提供現金流比你，但這不是唯一的選擇，也不用這刻決定。你可以現時先進行一個儲錢計劃，如果同時見到樓市下跌，你又想買樓收租，作長期資產，你到時先把握機會都得。你可以考慮以下的幾步。
第一步：你要儲蓄
這是所有財富的源頭，要財富增大，先要有基本資金，然後就可投資增值。你年輕，要盡力去儲錢，這點十分重要。如果可以的話，每月儲$5000。
第二步：要學投資
利用一些穩健工具，例如中低風險的基金、穩健股票，以長期分注，或月供基金月供股票模式去滾大財富。假設你能取得每年10%的複息回報，你每月儲$5000，22年後（50歲），就能滾存到$420萬。
第三步：利用物業去財富滾存
當然，你中途有機會利用物業去財富滾存，所以，第三步（有可能發生）。就是利用增值後的財富去投資物業。這一步你要睇到時樓市情況，投資物業其中一個要點是收租，但如果租金回報率太低，以及按揭利率明顯比租金回報率低，就未必有好大的投資價值，到時就不要為投資而投資。
如果到時見到適合的投資時機，而你資金又足夠，就可考慮投資金額不太高的物業。
第四步：有閒錢同時投資股票
第四步，如果有閒錢，同時投資股票，進入「股樓並行」狀態。我地不能太過集中一種資產，最好建立一個平衡的組合，風險度能有效減低。
利用上述的4步，希望在50歲、60歲前，擁有超過$400萬的淨資產。由於沒有你的收入等資料，因此上述只能給你一些方向性的建議。
第五步：集中在現金流類別資產
第五步，到50歲、60歲時，再進行財富配置，集中在現金流類別資產。這點不用太急去想，你到時要找資料，建立一個較低風險，現金流較強的組合。目標是幫你提高每月的現金流。
另外，我建議你睇《5年買樓4部曲》、《股票勝經》這書，幫到你的。
理財個案（2）讀者來信：邵氏兄弟控股短炒策略
龔成老師您好。請問00953點睇？短期適宜短炒捕捉獲利嗎？
大戶會唔會咁快收割退場？還是有機會短期可以維持均勢波動捕捉短炒？
理財個案（2）龔成老師分析︰市值偏小盈利不穩定
邵氏兄弟控股（0953.HK）主要的業務為電影、劇集及非劇集投資╱製作電影及非剧集以及管理藝人的活動。
公司的盈利不穩定，而且市值偏小，賺錢能力唔算好高﹐故投資價值屬於一般。
長線投資優質股為目標
我不建議短炒，短炒我見好多人都係蝕錢收場，股價中短期一定會有波動。而波動架原因可以同企業本質無關，只有長線股價才會反映企業質素，所以優質股一定要長線持有。
你見全球最賺錢架投資人巴菲特，都唔會做短炒，只會係做長線投資。所以，你要改變你投資方法，唔好再做短炒，並以長線投資優質股為目標，會對你較好。
理財個案（3）讀者來信：加息尾聲的債市投資策略
第一次向你請教，加息去到呢個階段，應該點睇個債市？係時機入市？
理財個案（3）龔成老師分析︰債券較適合退休人士
理論上於加息週期，你債券價格會因為加息，而造成壓力。
不過，首先你要明白，進行財富增值我地只會集中係資產類身上(如優質股、物業)，而債券只係產品，同埋佢主要係用來創造被動收入，較適合退休人士，而非進行財富增值人士。
重點要持有A級債券
若你真係好想投資債券去收息，都可以。由於你目的係收息，佢個價升跌唔關你事。只要持有到到期日，中途收息和到期時收回本金就可以。
但重點係，你要持有A級債券，一些較細機會出現信貸風險的債券，咁就可以。
理財個案（4）讀者來信：ETF管理費計算方法
龔sir，我想問下，ETF扣管理費是怎樣扣的？
理財個案（4）龔成老師分析：在ETF價格中自然反映
管理費會自動扣除，對你ETF造成淨值減少了。例如你用$1000買入ETF，當中包含2%管理費的ETF，經過1年之後，ETF升左20%變成1200元。
但扣除當中的管理費，真正到投資人的卻只有18%的獲利，因為另外有2%是管理費的支出。而佢不會直接在你戶口扣2%，而是在ETF的價格自然反映。
理財個案（5）讀者來信：問大市方向
成哥，請問個市係米仲會跌，我係新手，剛剛接觸。
理財個案（5）龔成老師分析：投資一隻股票即是投資一間企業
首先，你要明白真正投資，係唔會"估走勢"。我地只會用平貴度和優質度，去作為投資的策略。
我地投資一隻股票，背後其實係投資緊一間企業。就算再優質公司，都要時間成長，所以投資會係長線。而中短期波動，我地係好難估計到。因為當中影響的因素，可以好多，部份更同企業本質無關。只有長線投資，企業真實價值才會全面體現在股價上。
新手先集中指數ETF
所以，我地唔會去著眼短期波動。現時大市算係合理區中下至底部，有一定投資值博率，無貨可以分注儲貨。
由於你係新手，我建議你先集中指數ETF(如盈富2800和VOO)，因為佢地係一籃子優質股，可以減低你自行選錯股風險，同時平衡性較高。
到你有一定投資知識，才加入其他個別會較穏當。
多讀投資相關書本、年報
另外，我建議你要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。書本上，你可以睇我寫架《80後千萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。
另外，本人的【投資倍升股課程】適合初學者的，每一課後都會有指引比你，要你在一星期內找那些資料，溫那些內容，只要你跟著去完成，到你讀完整個課程後，你已能自己選股、投資、評估平貴，在投資上已掌握了一定的知識。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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