理財個案】58歲單身讀者剛退休,無收入。沒有物業亦不合申請公屋資格,現租住唐樓月租1萬、日常支出每月約1.2萬!怕坐食山崩想靠積蓄創被動收入。

理財個案|58歲單身剛退休 無物業租唐樓住

Iris,58歲,單身,剛退休,沒有收入。現時沒有物業,申請公屋及居屋都不合資格。現時租住唐樓,每月租金$10,000,日常支出$12,000。現有儲蓄$350萬,投資於股票、基金、儲蓄保險及定期存款等,平均利息約3%。

  • 股票$80萬
  • 基金$60萬(2年)
  • 定存$30萬(2年)
  • 儲蓄人壽保險$80萬(5年)
  • MPF$60萬
  • 現金$60萬

如何利用現有資產保障日後退休生活?

請問應如何利用現有資產保障日後退休生活?

最基本的退休計劃是來自資產產生的被動收入(例如:投資回報、派息收入和減除物業開支的租金收入)和兼職產生的主動收入來抵消日常開支生活費。根據Iris個人財務狀况分析,Iris個人資產中有很多不穩定的投資回報因素,由於Iris暫不打算再工作,故我分析和建議以下五大重點給Iris作為參考和檢討。

理財個案分析及建議5大重點

從Iris的來信知日常生活費約2.2萬元,當中最大不穩定是租金開支,始終沒有自置物業,這不穩定因素佔去Iris總日常開支的45%,租金開支也絕對不能單憑減省日常開支就可以應付得來。

簡單兼職工作 抵消約一半租金壓力

因此希望Iris可以在退休期間尋找沒有太大壓力的簡單兼職工作,來抵消約一半的租金壓力(例如現時的租金是1萬元,若兼職工作可每月收入達5000至6000元左右便能扺消一半的租金開支)。餘下的55%生活費約為1.2萬元為日常開支的需要,以個人退休生活開支而言1個月需要1.2萬元的個人開支是尚有調節空間的。

退休生活開支調節至約9000元

始終退休後因沒有上班需要而涉及的交際應酬及交通膳食費可以大幅銳減。因此希望Iris在預算退休生活開支上可由原本的1.2萬元生活費調節至9000元左右,始符更切合Iris現時的資產財務狀况。

由個人資產作滾存生息

假設每月退休生活費由原本的2.2萬元經努力調節後銳減為1.9萬元,當中減去5000元(兼職收入),餘下生活費開支1.4萬元便可轉移由個人資產作滾存生息的被動收入來抵消。假設調節後每月生活費為1.4萬元,以年度化預算開支便相等於16.8萬元。

每年需要年度回報約為4.8%

以16.8萬元與現有資產350萬元作回報預算,你每年需要的年度化回報約為4.8%。當然當中未預算每年約2%的潛在通脹壓力!但若果我們預算通脹後的的年度化回報提升至6.8%的話,對一個退休人士來說實在超越了心理和實質壓力的負荷,因此我們先退一步,處理現時必須面對的基本生活費開支。

定期檢討投資回報和調節投資取向

至於通脹上的壓力便交託於定期檢討投資回報和調節投資取向來配合市場和經濟的變化!因為Iris的350萬元資產中只有在5年後取回的儲蓄人壽保險80萬元、現金40萬元和定期的30萬元是非投資性質的儲蓄合共約150萬元,而其餘的資產包括股票、基金及強積金合共200萬元是存在價格變化和市場風險的不穩定因素。

留意市場動態及投資成本

因此必須盡量將現有價格波幅風險較大的投資項目轉為較穩定市場的資產作投資,盡量維持可負擔風險而產生的被動收入(如派息收入)的穩定性。當然在決定沽出相關基金或股票的資產投資時,須仔細留意市場動態及投資成本的計算。

退休投資藍籌收息公用股

有關退休後的投資選擇,在股票市場上你可選擇在5年內價格波幅能圍繞於10%左右變化的可收息公用股作投資,現時市場上可找到類似的藍籌收息公用股的每年派息率約為4至5厘!

選擇每月派息基金

在基金上可選擇,一些每月派息的美元高收益或收入及增長基金,現時市場上可選擇類似的美元派息基金的每年派息率約為5厘至7.5厘,當然你必須留意基金價格上可升可跌的市場變化。

參與退休人士就業再培訓、興趣小組學習

現在香港政府對退休人士提供了各適其適的就業再培訓、興趣小組學習及娛樂設施,我們可以使用相關的政府資源來充實退休後的休閒生活。一來可以節省花費消費型興趣開支,其次在參與過程中能充實自己、建立和擴闊自己的視野及貫徹終身學習提升自我能力與社會同步向前。

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作者簡介:余淑穎為美聯金融集團高級副總裁,亦是中國國家理財策劃師(ChFP),於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年,2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。

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