【理財個案】讀者的丈夫數年前已過身、兒子亦搬出！剩下自己一人住居屋已供滿但未補地價居屋。但因只靠兼職及收息股「自己養自己」，應否換細單位減開支？
理財個案（1）讀者來信：自己住居屋 近退休想減開支
老師，想請教你一些理財問題。
- 家庭狀況：我先生數年前過左身，兒子搬了出去住，我自己1個人住梗居屋（已供滿），我開始接近退休之年
- 財務狀況：我現在現金有$15萬。另外、我有$150萬，在2年前已放在某保險公司作收息用、現在每月收息約$9000
每月靠兼職＋收息股維持生活
另外，我自己每月都有做兼職，每月約$4,000收入
- 收息$9,000 ＋ 兼職$4,000 = 每月共$13,000
就是我現在自己養自己的生活費，因我住在赤柱區差餉+地租較貴，每季約交$2000， 另外每月要交管理費$750、仲要每月供保險$1200
赤柱區差餉+地租較貴
- 差餉/地租每季：$2,000
- 管理費：$750
- 保險每月：$1,200
- 每月水、電、煤：約$1,400
- 每月總開必需開支：$4,000
擔心日後失業＋通脹難維持生活
還未計生活費，我擔心可能我日後份兼職都冇埋、加埋每年既通脹、我好難維持生活。我是否需要賣咗現在層樓，轉買2百幾呎的1人單位去住來減輕開支嗎？但我住呢間居屋係未補地價的。想請教龔成先生、可否給些建議、實在萬分感謝
理財個案（1）龔成老師分析︰應開始著手累積收息資產
你已接近退休之年，要開始為退休或可能收入開始減少，去作出準備。你現時已持有一個供滿的自住物業，因此你理想上應該開始著手累積收息資產。到你退休時，就利用這些收息資產創造出來的被動現金流(如利息、股息等)，去支援退休生活。
是否要賣樓「大轉細」視乎預期退休開支多寡
至於，是否要賣出現有物業(大轉細)，去套現更多資金，就要睇翻你預期退休開支多寡。例如，你希望退休後每月有1萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金200萬。你可以睇翻自己情況，去決定是否需要沽出物業。
如果無須傳承給下一代 可利用「逆按揭」
另外，你現有物業如果無傳承給下一代需要，其實可以利用「逆按揭」，去釋放更多被動收入，去支援退休生活（而非一定要換細屋去套現，未補地價居屋，都可申請逆按揭。）
每月應儲用蓄做月供股票
而你現時要做的事，就是用每月儲蓄做月供股票，去儲收息資產。你每月先用5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。收息股，例如港燈（2638.HK）、深高速（0548.HK）、香港電訊（6823.HK）、工行（1398.HK）、恆生（0011.HK）、置富（0778.HK）、陽光（0435.HK）。收息基金（3110.HK），都可以。
收息保險計劃 有逾7%派息可保留
餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。至於收息保險計劃，有逾7%派息係可以保留。但你要留意翻，這個派息是否保證，同時本金有無出現「賺息蝕價」的風險。如有，建議長線將部份資金，換至優質收息股去平衡風險。除了收息股外，你可以同時考慮以下資產，都是適合退休者的。
投資債券、年金
- 第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。
- 第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你的產品，零風險，可以有穩定回報。
- 第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。
- 第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之選。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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