理財個案】專家你好,我姓陳,現時52歲,家庭主婦,我先生55歲,任職航空公司市場部主管,疫情下行業未見復甦,有感工作可能會變得不穩定,加上接近退休年齡,先生正在考慮提早退休,我們希望利用現有的資產創造每月約$20,000的被動收入,請問有方法做到嗎?

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理財個案|讀者來信:月薪4萬 想買派息基金

最近市面流行的派息基金,聽講風險不高,收益也是保證,將資產調配至這些基金可行嗎?我先生月薪$40,000,現時家庭每月支出$20,000,我們沒有子女。

資產:

  • 自住物業(已供滿)市值約$650萬
  • 現金約$120萬
  • 延期年金兩份,每年供款一共約$14萬,65歲開始拿錢直至百年歸老,每份每月應有大約$6,000
  • 二人強積金共$100萬

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理財個案分析:

陳氏夫婦你好!謝謝你的來信!本人根據你的家庭狀況作出以下的財務分析希望助理早日達成目標安享退休生活。在信中了解到夫婦二人希望能運用現時擁有的財富和儲蓄製造若每月2萬元的備用收入做退休後的開支。在策劃退休保障是必須要考慮到以下經濟卻個人情況來預算實質的財富需要。

考慮因素包括:

夫婦二人退休前財富累積總和、可承受風險及財富增值能力、每年經濟通脹的對策考慮、退休生活質素的要求、夫婦二人的身體狀況、父母及個人債務承擔、娛樂消遣開支、物業維修保養及應急儲備金、全面性的長期醫療計劃開支等等。故此並不能單憑現時的生活瑣碎來預算退休後大概約兩萬元的每月開支來取決可否足夠隨時退休。

務必購買全面醫療保障作退休的財富安全網

有見及此,本人建議面對退休的大前提下,趁兩位身體健康的優越條件後先購買全面保障的高端醫療計劃來面對日後無法預計的健康風險。現時在坊間可以找到不同形式的可扣稅醫療計劃或優質高端醫療全面保障計劃。

退休後基本衣食住行的預算

在消費高昂的香港作安居地,預算退休開支不能避免的便是通脹壓力。陳氏夫婦預算每月開支約兩萬元,但兩萬元的開支的基本開支必須考慮到每年約1%至2%的通脹,否則二人的生活質素便會跟通脹你侵蝕而隨之言逐步下降。故此、在選擇每年財富收益投資工具時必須考慮到持續增長的重要性來抵禦通脹壓力。

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如何選擇合適的投資方案作退休增值夥伴

在信中陳氏夫婦沒有提及到投資經驗和可承受風險屬性是高還是低。但無論你在退休前是何其進取及能承受高風險產品都選擇退休後必須考慮投資工具的可靠性和持續性增長。

債券基金可作退休增值工具

  1. 債券基金也可算是其中一種可運用和考慮的退休增值工具。現時坊間可找到的債券基金回報約3%至8%不等,當然投資回報須考慮到價格波幅和債券基金涵蓋的收益成份和風險級別。我先以中位每年平均回報5%和撇除價格高波幅升跌的風險作預算。現時必須擁有資產約480萬元才能滿足每月約2萬元的回報作收入。已現時夫婦二年擁有的120萬元也用5%年利率回報計算的話可預期利息收益每年約6萬元相當於每月$5,000的利息收入。
  2. 此外因為夫婦二人擁有現時市值$100的強積金在一般情況預算下需等待到65歲期滿方可提取,究竟我帶來多少累積儲蓄必須要根據個人風險及過往投資選擇作進一步評估。
  3. 現時夫婦二人也有每年有14萬元的年期年金計劃作未來收入儲蓄。在信中沒有說明供款餘下年期還剩多少。而預算中每月帶來$6000的年金收入中必須留意保證回報部份佔總回報的比例有多少?若預期回報中保證部份佔大多數的話會較穩健,否則便需要重新檢視現有年金計劃的長期回報穩定性。
  4. 還有一個另外方案可讓你們作退休後的收入來源,便是自住物業逆按揭計劃方案。逆按揭計劃會由銀行作出提案,當然會因應申請者的實質年齡、物業樓齡、保養質素及種類等等作出計算長期兌換回報金額作參考。若你有興趣進一步了解可找相關政府網頁及參與逆按揭方案的銀行作詳盡查詢。

醫療保障、生活費開支和退休年金

總結而言,再三提醒醫療保障、生活費開支和退休後年金收入三方面必須好好考慮和預算再決定最終適合夫婦二人的退休計劃。若想更深層次分析和了解,可找相關富經驗的理財顧問給予專業意見。

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作者簡介:余淑穎為美聯金融集團高級副總裁,亦是中國國家理財策劃師(ChFP),於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年,2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。

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