理財個案】專家你好,我叫Leon,今年25歲,與家人同住。現時半工讀,正在修讀一兼讀制設計高級文憑課程,每年學費約$25,000,課程尚有一年修畢,畢業後打算升讀兩年兼讀制TOP-UP學士學位課程,學費約$40,000一年,現在和將來的學費都是全數自己負責的。

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理財個案:有數份穩定兼職 望30歲儲到40萬本

工作方面,我有數份穩定兼職,月入總共約有$12,000。我希望在30歲左右儲蓄到3-40萬本金,於工廈設立自己的工作室連店面,做設計方面的生意。請問以我現時財務狀況加上學業負擔,此目標會否太樂觀?我應如何安排理財?希望專家可以幫忙解答。謝謝

我的資產情況如下:

  • 每月收入: 約$12,000
  • 每月開支:$5,000
  • 現金儲蓄: 約$100,000
  • 股票價值: 約$120,000
  • 基金: 約$60,000  

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理財個案分析:

Leon謝謝你的來信!我根據你現時的財務狀況,作出了以下的財務分析。希望助你在財務上順利完成學業後,再一步一步安排創業之路。首先我將Leon的理財及創業重點分開以下三個層面來分析。個人的理財需要、籌備創業的要點和如何儲蓄足夠資金來面對創業需要。

Leon的個人理財及現金流

其實Leon的收支尚算平衡,平均每月也有約收入的58%(約$7,000)作儲蓄。本人明白到Leon現時的理財目標是運用手持儲蓄完成往後三年學歷及資格課程後儲備到足夠的本金作創業資本,現時手持的資產絕對能承擔你學費上的開支,繳付三年內相關學費後應資產還剩餘$175,000。同事只要你能維持每月約$6,000的儲蓄五年後便已經有足夠$400,000的儲蓄作創業之用。

選擇風險較低的儲蓄方法

因為要顧及學業同兼職兩方面的平衡,先保留相關學費的開支及$25,000的流動現金作後備。在投資上我建議你選擇風險較低的通常或政府債券基金為儲蓄工具,在市場上應可找到新類型的投資選擇平均回報約為每年3至4%,以每月平均$6,000的儲蓄加$15萬每年3%回報為基準目標,5年後本金加回報應可累積儲蓄約$56萬元作創業之用。

籌備創業的要點

理財不單只是人生中重要的一步,當大家準備好足夠資金去創業時,亦需要一幅有效的理財預算方案去配合自己的創業大計。在信中,Leon預算創業開支大約需要$40萬元,當然我不能全面了解此筆創業開支的計算方法,能否維持預期最初兩年創業過程中遇到的開支及變化上的財務需要。

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額外需要$180,000的基本生活開支

假設Leon開業後是全面打理自僱設計生意,故知然會失去現時的受雇$12,000元的兼職收入。有見及此,現時每月約$5,000的個人及家庭基本開支,必須由創業收入或個人儲備中有所預算。現先將每月$5,000的個人開支用3年來預算,約額外需要$180,000的基本生活開支。

創業的營運預算

因此創業成本+3年的生活開支,大約合共應提升至約$58萬元作創業基本儲蓄目標。

1) 店鋪選址安排

Leon可考慮以半年至9個月的短期租約作洽商,選址方面,可選擇一些同一大厦中有較多單位供應及地點較鄰近大街的樓上工商用單位做起步,除非你的事業不需客戶光顧,否則,人流較集中的地區對首次創業者而言較有優勢。

2) 營運收支平衡方案 

營運成本後平均有25-40%左右的利潤作基本考慮。 當然要配合市場需要而投放資源在廣告及互聯網的宣傳,例如加入一些時下流行及較大範模的團購網等。對日後生意上的發展更能多元化。

3) 第三者責任保險及盜竊全險

往往創業者在開業成本計算中忽略了有關營運時可能遇到的風險,例如:財物損失及損毁、水浸或電力中斷引致的生意損失、第三者身體損傷或人身意外等風險。其實市面有一些專門針對不同行業的全面保險可供購買,保障全面之餘,而保費也可按照工作室內資產計算及投保額作自由選擇。

加強自我管制力

最後,其實創業的路途上除了成本營運開支要預算恰當之餘,在心態上也是使創業成功與否的重要一環。 往往首次創業者缺乏經驗及鍛鍊,在與人溝通時未能將自己長處及優點表達,有時候也不能處理及理解客戶的需要而失去生意機會,所以有技巧的說話及表達能力是需要的。並且如果創業者是由打工一族而來的話,更需要加強自我管制力及一棵大展鴻圖的事業心努力自強自勉去達成創業夢!

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作者簡介:美聯金融集團高級副總裁,亦是中國國家理財策劃師(ChFP),於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年,2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。

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