出院免找數 (Cashless),真係唔駛找數?近幾年,醫療產品都連帶出院免找數服務。 特別是標榜「全數賠償」的高端醫療產品,附帶出院免找數服務機乎是必然的。 所以,筆者希望能幫助大家更了解這項服務,可以更清楚這項服務的運作,好壞,以及注意事項。

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醫療保險:出院免找數與傳統理賠服務的分別

讀者們可以先參考附圖,有關醫療申索一般及免找數發生順序及文件責任指示表。在傳統程序裡,手術後的受保人需先支付帳單(結帳),同時保留醫療報告以及收據的正本文件(出院),隨後連同出院文件向保險公司提交索償文件(申索)。 然而在免找數的流程裡,不但無需於出院後結帳,受保人需要主動處理的文件,程序以及跟進情況也大大減少,可以說是省錢又省功夫的一個不錯的服務。 

申索流程與責任者的改變

傳統的流程裡,受保人需參與的步驟以及處理的文件比較多。在申索過程中可能出現爭議或文件不足、不合格及丟失等問題。而且,保險公司有規定受保人從出院開始算起,必須在指定的時間內提出申請。 涉及醫療手段或受保人病史之類的爭議的話,受保人可能需要花額外的時間,甚至金錢去處理這類問題。

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出院免找數審核時間點推前到入院前

對於剛出院沒多久的受保人來說,會造成各種精神負擔。相反,出院免找數將審核的時間點推前到入院前,由醫生先提交預審文件多保險公司批准。大大減少了受保人在整個過程裡需投入的時間及精力。

免找數的申請與及審批

每間提供免找數服務的保險公司都會提供初步審核申請表(Pre-Authorization Form)予醫生填寫,需註明保單號碼、受保人、診斷、手術/治療手段、住院詳情等資料。該文件需要醫生及患者的簽署,且接受以傳真或電郵作出申請。

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保險公司周末及公眾假期不處理審批

所以,患者需注意,於決定將進行手術當天,確保醫生能合作即時向保險公司提交初步審核申請。大部份的保險公司於周末及公眾假期均不會處理審批,所以申請人注意提交申請的時間。

一天審批完成可行嗎?

坊間也有不少保險公司標榜「免找數」、「當天審批」,極速審批等服務,這類服務對於突發或者急症情況的患者來說是重要的,但事實是保險公司也不一定能做得到。因為審批它不必然是一個簡單的過程,醫生所提交的申請也不必然是合理的要求。預先審批是把理賠申索提前,及將責任由患者轉移給醫生的一種服務,但該項申請是否有真正的醫療需要?

保險公司也不一定能做得到

醫生建議的手術是否合理?該手術醫生的預估收費是否合理?患者是否有出現病史的問題?所以如果保險公司在收到申請,解讀後發現有以上疑問,還是需要和醫生方面處理完成才可以完成審批,所以在客觀情況下,審批可能花費數天,甚至數周時間。患者亦需明白,不獲審批的情況也是可能會出現的。 

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作者簡介:美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

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