保單逆按揭(二)保單逆按做唔做好?以下幾點需要注意。小編於上一篇文章裡為大家簡單介紹了什麽是保單逆按揭(單逆按),一些單逆按的好處以及年金計算方式。

保單逆按易被誤為理財產品

接下來,我將於本文介紹更多悠關決定是否選用單逆按前需注意的重點。特別是單逆按很容易被誤會為理財產品,導致其功能,穩定性以及可靠性常常被忽略。

保單逆按揭例子分析|保單逆按揭計劃利弊?所得每月年金如何計算?|財智三人幫

保單逆按簡介

保按是一項由香港特區政府,作為唯一的股份持有人,透過香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運,目的為促進退休規劃巿場的發展的計劃。它是一項由政府監察,容許60歲或以上的保單持有人(申請人)透過抵押保單予銀行以獲得定期,定額的退保生活資金的貨款安排,而非社會福利。

可靈活選擇年金期

保單雖為本地簽發的終身型人壽保單,單逆按申請人雖同時為保單持有人以及受保人,且保單的價值不能涉及投資成份。單逆按申請人可靈活選擇年金期,亦可因應某些特定情況向銀行要求一筆過貸款。

保費融資懶人包2021|保單都可做按揭?貸款成數、利息+行政費一覽|財智三人幫

1. 身故賠償的價值的保證與非保證部份?

抵押品的價值,即終身型人壽保單的身故賠償價值。在固定申請人,固定年金期的情況下,身故賠償價值越高,年金金額越高。問題是銀行會如何判斷申請人提交的保單的有效身故賠償價值。身故賠償價值一般包括保證以及非保證部份,因應不同產品,這兩部份的分配率也可能相差甚遠。

決定權在銀行手裡

小編也走訪過一些保險公司,回覆是銀行會同時考慮保證及非保證部份。不同保險公司的不同終身型人壽產品有著不同的結構,投資成份,回報可靠性。銀行在考慮保單的身故賠價值時,可能會涉及很多不同因素的考量。所以最終你提出的保單能透過單逆按獲得多少年金,決定權在銀行手裡。現時已有不少銀行推出單逆按服務,申請人可以同時進行報價。

【港元定存2021】 8間銀行比較 最高5%年利率 1元可入場 指定儲蓄額再送200元

2. 申請單逆按的時機?

銀行會考慮保單在申請單逆按時的價值,而非抵銷貸款時(受保人100歲)的價值。大部份的終身型人壽保單的身故賠償保證價值都會維持不變,而且非保證價值(即紅利)的價值會上升。所以身故賠償價值總額會隨著時間增加。在這種情況下,你下一年才開始單逆按,比現在就開始,能獲得的年金會比較多。

提出重新評估抵押品的價值

所以申請人應審慎考慮開始時機。如果你持有的資金仍以足以應付你的生活需要,大可不必急著開始單逆按。不過,如果你開始領取年金若干年後,發現保單的身故賠償總值有明顯增加,是可以向銀行提出重新評估抵押品的價值,以獲得更高的年金金額。詳情請與銀行查詢。

3. 受益人條款的失效?

因為身故賠償總值是以申請時的總值來計算,所以如果未來該總值增加,而申請人未有進行重新評估的操作,保單在申請人身故後,會出現餘值。該餘值為銀行兌現抵押品,即到期的人壽保單後,收回總貸款金額以及其他開支後所剩下的價值。

可傳承給保單的受益人

申請人一般會以為該價值可以傳承給保單的受益人,但其實該價值是會交予申請人的遺產代理人。如果申請人沒有遺產代理人,該餘值便會成為申請人的遺產而不能直接傳承給指定受益人。

4. 身故賠償價值與退保價值?

當原來的終身型人壽保單已經失去了原有的意義,沒有為受保人以外的第三者提供財務保障的需要,我們可以考慮選用單逆按或者退保。退保也包含保證及非保證部份,在終身人壽保單的早期,退保價值要比身故賠償金額低得多,隨後退保價值的升幅會增加,直到貼近身故價值。以上的也不是必然的現象,不同的保單會有不同的情況。

5. 退保還是單逆按好?

如果申請人在考慮單逆按之時發現其保單的退保價值非常接近身故賠償價值,意味著申請人當時退保已經可以接近完整地折現保單的身故賠償價值,這樣的話,申請人大可考慮退保而非單逆按。但一些舊式的人壽保單,其退保價值可能一直都維持在低水平,與身故賠償價值相差甚遠。

再不需要為管理資產而煩惱

這樣的話,申請人選用單逆按會比較划算。不過,作為退休人士,突然持有一大筆資金不一定是一件好事,申請人應很清楚該如何處理該筆資產,和隨年漸長的情況下是能有足夠能力及精力去維持良好的資產管理。相反,選用單逆按的話,申請過後可以說是無後故之憂,你的銀行戶口將定期獲得年金以應你的生活需要,而再不需要為管理資產而煩惱。

免責聲明:本文章所列之年利率僅供參考,實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字,並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則,以保險公司提供的資料為準。

本文章內容只供參考用途,並屬於作者之個人意見,並不保證所有資料準確無誤,亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險,基金價格可跌可升,過去表現並不代表將來表現。

作者簡介:美聯金融集團財富管理總監, 香港大學機械工程系學士, 於2014年榮獲「香港財務策劃師學會/南華早報財務策劃師大獎」. 從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身,一站式為客戶提供全方位服務。

免責聲明:本網頁刊載的所有投資技巧及分析,僅供參考用途。讀者作出任何投資決定前,要自行判斷及審慎處理,更要自行掌握市場最新變化。若不幸招致任何損失,概與本網頁及相關作者與受訪者無關,本網頁概不負責 。而本網頁所有專欄作者的觀點,不代表本媒體立場。