理財新思維｜ AI 帶來的衝擊，已經不再只是科技新聞，而是正在慢慢走進香港中產家庭的飯桌。以前我們以為，最容易被取代的是低技術、重複性高的工作。但這兩年，不少中層管理、金融、會計、市場推廣、行政、人力資源，甚至專業顧問，都開始感受到一種新的壓力：很多以往要靠經驗、時間和人手完成的工作，現在可以由 AI 在短時間內完成初稿、分析、簡報甚至方案。

對很多香港中產來說，真正令人不安的不是明天一定失業，而是自己一直相信「夠穩陣」的工作，正在被重新定價。

以為收入穩定，中產最大的財富陷阱及假設

David 四十多歲，在一間大型企業任職部門主管，月入約八萬元。太太做文職，每月收入約兩萬多。兩人住在新界一個三房單位，仍在供樓，有一名讀小學的兒子和一名準備升中的女兒。表面上，這是一個相當穩定的中產家庭。月入超過十萬元，有物業、有保險、有股票基金，也有一筆現金儲蓄。過去多年，David從不覺得自己屬於高風險一群。

直到今年，公司開始大力推動 AI 工具。以前一個部門需要五六個人做的報告，現在兩三個人已經可以完成；以前要外判的市場分析，現在內部用 AI 已經做到七八成；以前靠年資和熟悉流程累積出來的優勢，突然變得沒有以前那麼值錢。

他不是立即被裁員，但他第一次認真問自己：如果我失業六個月，這個家庭可以撐多久？

真正危險是沒有一個有效的財富管理系統

David 回家後打開 Excel，才發現問題比想像中嚴重。

供樓、管理費、保險、兩個小朋友學費補習、父母家用、交通飲食，加起來每月固定開支接近七萬元。若只靠太太收入，家庭每月現金流即時出現四至五萬元缺口。他有股票基金，但市場不好時賣出，可能要承受虧損；他有物業，但不能切一間房出來交學費；他有保單，但不能用來支付每月生活費；他有強積金，但未到退休也不能動用。

最諷刺的是，David 不是沒有資產，而是當收入突然中斷時，很多資產都不能即時承托家庭。這正是香港中產最常見的財富盲點：我們習慣計算自己有多少資產，卻很少計算這些資產在危機時有沒有流動性、現金流和防守能力。

AI 時代，中產要重新做一次家庭財富壓力測試

過去，中產理財很多時圍繞三件事：供樓、買保險、買股票基金。這些本身沒有錯，但在 AI 改變職場結構的年代，單靠這三件事已經不夠。

每個中產家庭，都應該誠實問自己幾條問題：

  • 如果家庭主要收入突然停止六個月，現金儲備是否足夠？
  • 如果收入減少三成，供樓、子女教育和父母支援會否受影響？
  • 投資組合中，有多少資產可以在一星期內變成現金？
  • 有沒有一些資產，能夠在你不工作的時候，仍然產生現金流？
  • 很多人以為投資最重要是回報率，但對中年中產來說，另一個更現實的問題是：當人生出現突發變化時，你的財富系統能否替你爭取時間？

不要只建立資產，更要建立承托人生的系統

AI 不一定會令所有人失業，但它很可能令很多工作的價值被重新定價。以前一個職位可以穩定做到退休，今日未必仍然成立；以前加薪靠年資和經驗，未來也未必成立。所以，中產家庭不能再只問：「我有多少資產？」而要問：「如果收入中斷，哪些資產可以保命？哪些資產可以產生現金流？哪些資產可以長期增長？哪些資產可以在市場波動時防守？」

這也是我在新書《雙引擎創富人生》中提出的核心理念：財富管理不應只追求資產升值，而是要建立一套同時兼顧增長、現金流、防守和流動性的系統。

  • 第一引擎，負責長期資產增長；
  • 第二引擎，負責持續現金流。

兩個引擎互相配合，才有機會在 AI 衝擊、樓市轉弱、經濟周期變化之下，真正承托一個家庭。

為此，筆者誠邀大家出席即將舉行的實體分享會。

這次分享會，筆者會和大家一起重新思考：當 AI 正在重新評估職場價值，而「磚頭神話」亦開始動搖，如果穩定收入和物業致富這兩大傳統理財支柱同時失效，香港中產應該如何建立新一代的財富管理系統？

新書發佈會暨分享會

《雙引擎創富人生》新書發佈會暨「香港中產新一代財富管理系統」分享會

  • 日期：2026 年 8 月 8 日（星期六）
  • 時間：下午 3:00 – 5:00
  • 地點：九龍佐敦道 8 號 905 室（佐敦地鐵站 B 出口）
  • 費用：HK$250／位，並送新書《雙引擎創富人生》一本

席位有限，立即報名：https://bit.ly/4wodB79

如果你也開始懷疑，單靠一份穩定工作和一層樓，未必足以承托未來；如果你想在未來三至五年，重新整理自己的家庭財富結構，歡迎報名出席

更多趙柏舜《理財新思維》內容：理財新思維 ｜香港中產的財富困局：家庭月入近10萬為何也感到不安？

作者簡介：趙柏舜(Leon Chiu) 為 Blackhorn Wealth Management Limited 投資總監，證監會 第 4 及 9 類持牌負責人，擁有超過 25 年投資與資產配置經驗。其管理基金於 2022 年「股債雙殺」的嚴峻市場環境中仍能錄得正回報，貫徹「全天候投資組合」的核心理念，並以「雙引擎投資組合」架構推動「自製買樓收租」策略。
作者 Facebook 專頁：「自製全天候收租組合」

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