理財個案｜34歲媽媽月入2.4萬、想短期儲20萬元創業！

【理財個案】34歲讀者育有一名兒子，現職普通文員、兼職教興趣班，月入2.4萬元，手上有8萬元儲蓄，希望可以在短期儲20萬元創業，求理財部署！

理財個案｜讀者來信：34歲全職媽媽想創業

Gigi 34歲，現職普通文員月入$14,000，加上教興趣班的兼職，共有月入$24,000。因為大專是美術專科出身，Gigi希望開自僱形式的教室，教美術手工藝興趣班，現已建立了小小的、正在擴大的學生網絡。

家庭支出方面，兒子教育基金和生活開支則已有供養，我不需要負責。但手上只有8萬元儲蓄，期望能短期儲得20萬，有足夠資金開展新的小生意，5年後能儲得40萬全職創業開教室。

恒常生活開支：

感謝你們的賜教和回覆！

首先我將Gigi的理財及創業重點分開以下三個層面來分析。個人的理財需要、籌備創業的要點和如何儲蓄足夠資金來面對創業需要。希望以下的回覆能助你創業成功！

其實Gigi的收支尚算平衡，平均每月也有約收入的三分一作儲蓄。本人明白到Gigi現時的理財目標是盡快儲蓄到足夠的本金作創業資本，但必須提醒Gigi顧及將來退休之儲備。希望你能在創業與退休儲備兩者中作出平衡的儲蓄方案。

理財不單只是人生中重要的一部份，當大家準備好足夠資金去創業時亦需要一幅有效的理財預算方案去配合自己的創業大計。

在信中Gigi預算創業開支大約需要20至25萬元，當然我不能全面了解此筆創業開支的計算方法，能否維持預期最初兩年創業過程中遇到的開支及變化上的財務需要。

假設Gigi開業後是全面打理自僱教室生意，故知然會失去現時的受僱約1.4萬元的收入。

有見及此，現時每月約$7,000的個人及家庭基本開支必須由創業收入或個人儲備中有所預算。現將每月$7,000的個人開支用兩年來預算，約額外需要$168,000的基本生活開支。因此創業成本＋兩年的生活開支約合共應提升至40萬元作創業基本儲蓄目標。

Gigi可考慮與樓上鋪業主，居屋或公屋商場租務部以半年至9個月的短期租约作恰商，選址方面可選擇一些同一大厦中有較多單位供應及地點較鄰近大街的樓上鋪做起步，此終人流較集中的地區對首次創業者而言較有優勢。

教室創辦的課堂價格定位，需扣除原材料及營運成本後平均有25-40%左右的利潤作基本考慮。當然要配合市場需要而投放資源在廣告及互聯網的宣傳，例如加入一些時下流行及較大規模的團購網等。對日後生意上的發展會更能多元化。

往往創業者在開業成本計算中忽略了有關營運時可能遇到的風險，例如：

其實市面有一些專門針對以上的一般店鋪全面保險可供購買，保障全面之餘而保費也可按照店鋪的大小及投保額作自由選擇，以Gigi的個案需要約每年投保保費$1,800便足夠。

我建議Gigi選擇一些可靈活彈性提存的儲蓄投資方案來達成創業儲備目標。儲蓄期為5年內能達成$40萬元為目標。

首先將現時手上持有的8萬元現金作一次性投資加每月$4,500的現金儲蓄，在投資選擇上Gigi可考慮一些美元高收益債券基金，以現時參考每年派息率約4-6厘作預算，持續儲蓄2年後本金加回報可儲蓄到約20萬元的創業儲備！

而儲蓄的第3年開始，將每月現金儲蓄提升至$5,500再加上已儲蓄達到20萬元的資金再作一次性投資，以每年平均5厘回報作預算，再過3年後Gigi應可儲蓄到約45萬元的創業資本來開創個人事業大展鴻圖。

最後，其實創業的路途上除了成本營運開支要預算恰當之餘，在心態上也是使創業成功與否的重要一環。

往往首次創業者缺乏經驗及鍛鍊，在與人溝通時未能將自己長處及優點表達，有時候也不能處理及理解家長及興趣者的需要而失去生意機會，所以有技巧的說話及表達能力是需要的。並且如果創業者是由打工一族而來的話，更需要加強自我管制力及一棵大展鴻圖的事業心，努力自強自勉去達成創業夢！