【理財個案】你好成老師！我今年34歲，我有個問題想請教你，教下我應該點做唔該晒！！我係一個完全唔識儲錢既人，怕啲錢洗晒變成月光族，咁由21-24年期間買咗3份月供果啲儲蓄保險，一共加埋月供7千幾供5年。諗住為退休做打算，咁我想問下，等佢供完之後係唔係繼續買儲蓄保險定係要點？
理財個字｜有5萬蚊做緊定期
依家手頭上有5萬蚊做緊定期，借左人20萬未還俾我，但今年年尾會有20萬現金到手唔計借俾人既，今日開始睇緊你既80後百萬富翁 想了解多啲致富知識！請成老師教下我點分配點安排，股票仲未開戶口！謝謝你！
龔成老師分析︰保險主要係用來防守
其實"保險"主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，這類保險都有持有價值。
但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想。
投資增值會運用「先增值 後現金流」方法
至於投資增值，我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。
假設你係年青至中年人士，就可以用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。
建議每月用5成儲蓄做月供
除用你手上資金，同時都建議每月用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。月供方面，你可以考慮一些平穩增值股，指數基金由於是一個組合，因此在平衡風險方面較好，例如美股追蹤標普500指數的（VOO）、追蹤富時全球股市指數（VT）、追蹤港股的盈富（2800.HK）。
其他個股推介
另外再加其他個股：美股如巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL）、迪士尼（DIS）、Costco好市多（COST）、麥當勞（MCD）、可樂（KO）、港股如中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、港交所（0388.HK）、長建（1038.HK）等，你可以了解下，並從中選股。
想增長力高 可考慮潛力股
如果想增長力高少少，可考慮潛力股，例如指數基金，美股可投資納指基金（QQQ），或在港上市追納指基金（2834.HK）、港股則可考慮安碩恒生科技（3067.HK）、中國電車基金（2845.HK）。另外再加：美股如微軟（MSFT）、Visa（V）、ASML Holding（ASML）、Tesla（TSLA）、Amazon（AMZN）、港股如騰訊（0700.HK）、比亞迪（1211.HK）、小米（1810.HK）等，你可以了解下，並從中選股，但佢地波動性和風險會較高，要自己平衡。
潛力股風險較高最多維持2-3成
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。總括而言，儲蓄保和定期唔係無佢地架價值，但增值能力較弱。除非你好年長，或者投資取態好保守，否則不宜持有過多，以免拖低財富增值效果。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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