【理財個案】龔sir，你好，已拜讀你的FB多年，經多年努力，由住公屋到私樓。但我其實是不太懂得投資的，所以想請教一下。我個portfolio 如下：我34歲，先生同年，同為自僱專業人士，用我名開獨資公司，家庭收入逾$20萬。
理財個案｜34歲夫妻資產配置
- 剛由兩房換三房，自住九龍區樓，市值$1800萬，欠按揭708萬，月供2、$3萬。
- 啟德新樓市值$900：欠按揭380萬，月供大約15000，剛剛自用完，可隨時租出，預計租金$1.5~1.6萬。
- 股票約150萬：當中40萬係月供 （已經投資股票多年，之前無認真統計，應該都有微賺。由2020年到現在，大致係平手，賺幾萬蚊）
- 現金約120萬：沒有其他負債。
- 家庭支出（兩層樓供款，加衣食住行保險家用等）每月約8萬，小朋友未讀書，未來暫時打算讓他讀國際學校。
想請教一下：
- 我哋有打算再購買一個商廈單位（計畫銀碼1000萬內，現時政策可做4成按揭）作為公司自用。因一路都需要一個寫字樓單位做同一行業至退休為止。之前計過，雖然每月租金唔算多，但多年來都加埋已交咗過百萬租，而我哋就算計畫退休，都可能會慢慢返少d工從半退休開始，始終都需要一個地方。唔知你建唔建議呢？還是租金佔收入太少，不建議壓一大筆錢在商廈？
- 如想在50歲前實現有每月5~6萬被動收入，我應該如何部署呢？
- 有關股票操作，我曾以$279買港交所388, 之前升到$5xx , 我無放，現在又跌返好多, 其實如果股票去到有一定profit, 係咪就算月供緊都應該放，再等低位入呢？我發覺有好多時都出現呢個問題。
- 另外想問問，通常你話分兩三注入。當入完第一注，假若佢一直升，無跌返下來，咁第二注應該係咩位入返？同埋係咪所有股都可加注？有無上限？
感謝龔sir
個案重點：
- 34歲，已婚
- 家庭收入逾$20萬，支出$8萬
- 自住樓市值$1800萬，欠按揭$700萬，月供$25000
- 另一物業值$900萬，欠按揭380萬，可出租
- 股票加現金約$300萬
重點目標：
- 打算再購買一個商廈單位
- 50歲有$5萬被動收入
- 股票投資策略
龔成老師分析：財富增值策略最重要平衡
1）如果你購入商廈單位，再加上本身持有的2個物業單位，財富的分配會偏重於物業類別，成個財富增值策略，最重要係「平衡性」。我哋投資，唔可以太偏重係單一資產類。可能你不懂得投資其他資產，只是有信心投資在物業，但都要注意自己財富組合的平衡性。
最好優先保留資金作生意周轉及備用
單一資產類，唔好佔成個財富組合8成以上。而且，你現時資金都不多，你最好優先保留資金，用作生意周轉及備用。當然，你單位是公司自用性質，你要營業，長遠都有購入的需要。但現時租金支出不多，加上資金較少，你可以遲小小再購入單位，例如在2、3年後，資金更足夠時才購買，會較理想。
每月5萬被動收入 本金要1000萬
2）每月$5萬的被動收入，假設投資於6%的收息工具，總共需要1000萬。以你34歲，可以選擇一些「平穩增值股」+「潛力股」作投資目標。你可以再動用多$50萬投資股票，其餘的先儲起。由於你投資知識不高，因此可較集中在平穩增長類股，至於潛力股，只宜小小注（約3成）。此期間，你最好是努力提高投資知識，才慢慢增加翻潛力股比例。
餘下現金等大跌市時出手
餘下現金就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。我假設投資回報有10%（連股息再投資），你現有股票+現金$270萬，15年後大約會增值至$1100萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。
每月能儲10萬可投資股票
如果你每月能儲到$10萬，再好好利用作投資，你可以投資股票，加其他工具，以及數年後再買你目標商廈，長遠能為你創造一定的財富，你50歲再轉為一些現金流較強的工具，相信你的現金流可以十分理想。你現時做的，是保持儲蓄，同時，你應該投資不同的工具上，不要只集中在物業，要建立一個平衡的財富組合。
不要有「事後孔明」的思維
3）當散戶見到過往的股價做了某個高位或某個低位，就會「早知我就高位賣」之類的想法，但現實是好難做到，因此不要有「事後孔明」的思維，你要改變。
因為你而家返轉頭睇，就會問點解$5XX唔沽咗先，家下再入過就得，但事實係升到高位個一刻，你有無方法，可以確認之後，佢係一定會回調，而唔係大幅上升，如果你沽咗後，佢再大升。你就會錯失升值機會，和要用較高成本才可以買回。
要策略性部署投資
當我哋回頭睇，當然會知個陣點做先最好。但問題係，當時你無可能有足夠資訊去做決定，所以，我哋要策略性部署。我哋只會係大市好狂熱、股價好貴、或者長線質素變差才會沽出。因為這些情況，我哋就有一定程度知道，佢未來增值空間已經有限。（因此，學好估值和分析係非常重要。）
任何股票中短期都會有波動
相反，如果股票係有質素，我哋就不用理會中短期波動，一直去持有，就才會是最穏當做法。建議你不要將注意力集中在股價的賺蝕上，因為任何股票，中短期都會有波動，最重要係佢有無長線投資價值，有就可以照持有。你要多分析企業，吸收理財知識，對長遠財富的增長有幫助。
優質股建議你長線持有
優質股，如果質素無變，最有效增值方法，一定係長線持有。港交所（0388.HK）是一隻優質的股票，獨市生意，加上香港的金融中心角色，這企業有長線投資價值，建議你長線持有，只要佔你組合比例不過多就無問題。
是合理區都可以加注
4）加注沒有一定的答案，只要是合理區都可以加注，一般會相隔10-15%進行，這個策略是先定好一個總投資金額，再將這金額除開幾注，分注買入。留意，我哋決定加注與否，要睇幾個因素，記住，並不是「拉低平均買入價」為目的。
- 第一，要分析這股的質素，如果無質素，就再跌都唔加。
- 第二，這股的類別，如潛力或增長或收息類等，是否與你的財富組合匹配，比例是否適合。
- 第三，你要先計算加注後，這股佔你股票組合的比例會否太多，因為同一行業，同一股票。不能佔股票組合的比例太多。
- 第四，現價是否有投資價值率，要平，或起碼合理，不能貴。
- 第五，你要在加注後，仍有現金剩。
記住，重點不是「拉低平均價」，而是組合比例與配置。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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