「提早退休」真相：不足5%做到50歲前退休、5個快速儲錢貼士

【理財方法】提早退休相信是不少打工仔的夢想，但有研究調查顯示只有不足5%人可以做到50歲前退休。即睇「提早退休」背後的真相，以及5個快速累積退休儲蓄的貼士！

揭示「提早退休」真相

其實「提早退休」的討論已經存在了幾十年，其背後很多的想法都來自一本1992年的著作《富足人生：要錢還是要命》（Your Money or Your Life）。

然而，近年關於「提早退休」的討論變得更加熱烈，網絡上更出現了名為「FIRE」的運動。

「FIRE」運動

「FIRE」是「Financial Independence, Retire Early」的縮寫，即是「財務獨立，提早退休」的意思。「FIRE」運動主張在年輕時快速累積到足夠的退休儲蓄，然後提早退休以換取更多時間享受生活，並毋需每日為了維持生活而工作。

不過，有多少人真正做到提早退休呢？

美國人提早退休比例

根據The Motley Fool收集的美國人退休數據，在2016年至2022年之間，4個年齡層的退休比例如下：

40歲至44歲：1%
45歲至49歲：2%
50歲至54歲：6%
55歲至59歲：11%

香港人提早退休人數

而在香港提早退休的人數比例亦十分相似，根據政府統計處的數據，在2023年的勞動人口參與率如下：

年齡組別	勞動人口參與率
40歲至44歲	83.1%
45歲至49歲	81.4%
50歲至54歲	77.7%
55歲至59歲	69.1%
60歲及以上	23.8%

不足5%做到50歲前退休

總結而言，如果將「提早退休」定義為在50歲前退休，在40歲至44歲的美國人之中只有1%，而在45歲至49歲的美國人之中也只有2%。

另外，在香港45歲至49歲的香港勞動人口參與率和50歲至54歲組別的差距亦不足5%。

50歲後退休更常見

相較之下，無論是美國人或是香港人，在50歲後退休的情況顯然更加常見，但仍與60歲後退休的人數比例差距甚遠。

因此，即使「提早退休」的討論變得越來越熱烈，但提早退休的人數卻沒有變得更多。

5個快速儲錢貼士

無論是打算提早退休，還是希望工作到正常退休年齡，都需要滿足一個最終目標，就是要累積到足夠的儲蓄來維持退休後的生活。

大多數人都會將儲蓄目標定為月薪的15%至20%，希望提早退休的人則可以儲起25%或以上的月薪，甚至有人能夠將一半或以上的收入儲起。以下是5個快速儲錢的貼士：

貼士（1）增加收入

每個人都需要做好退休計劃，如果想比大多數人更早退休，就需要進行相應的儲蓄。而如果希望可以提高儲蓄的比例，最直接的方法就是增加收入，與公司商討加薪、尋找新工作和從事副業都是可以增加現時收入的方法。

貼士（2）嚴格控制花費

要維持高的儲蓄比例相當困難，如果無法增加收入，就要做到嚴格控制花費，或者兩者雙管齊下。

貼士（3）投資股票

因為從歷史上來看，股票市場的年均回報率約為10%，所以有意見認為投資股票可以確保資產的增值。

貼士（4）善用扣稅產品

此外，善用扣稅產品亦十分重要。香港的「扣稅三寶」分別是指：

合資格延期年金（QDAP）
強積金自願性供款（TVC）
自願醫保計劃（VHIS）

貼士（5）善用強積金

香港的強積金制度提供不同市場及資產類別的基金，讓強積金計劃成員建立多元化的投資組合，以分散投資風險。強積金計劃成員可以透過「平均成本法」，以定期定額供款和適合個人需要和不同人生階段的投資，建立退休儲備。

此外，成員亦可以根據個人的人生階段、財務狀況、風險承受能力等因素，定期審視強積金投資組合。

勿為退休儲蓄犧牲生活

不過，The Motley Fool亦提醒大眾切勿為了退休儲蓄的目標而犧牲現有的生活品質。他們指出在合理的範圍內謹慎地消費並無不妥，但為了提早退休而過度節儉，花費人生的幾年時間在受苦是沒有意義的。

他們認為最好是可以採取一個更平衡方法，尋找適合自己的退休計劃，並同時享受當下的生活。

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