【理財個案】理財個案｜24歲讀者人工12k、扣除家用、個人開支及買股票後，每月剩1000元。家人表示要他買保險，求教購買保險額度及保障範圍。
理財個案｜讀者來信：24歲人工12k扣開支後月剩1000元
老師你好， 有個問題想問下你。
- 人工：12,000
- 家用：3,000
- 開支：3,000
- 股票：5,000
依家屋企人話要我買保險：
- 供18年儲蓄 （將來亦可作為對減醫療保費用）
- 自願醫保：60萬額（可扣稅，每傷病計）
- 癌症保障：360萬 （保費只需$55/月）
- 供20年危疾：50萬 （賠現金，保至100 歲）
- 意外：40萬
每月$1,550左右。老師覺得使唔使買咁多保險？
Thanks
龔成老師分析︰保險在理財計劃中是防守角色
其實保險要買多少額度真的很個人，但最重要是供款是自己能夠負擔的範圍。保險在理財的計劃中扮演「防守」的角色。原理就是將你某些不想承受的風險，轉嫁給保險公司。例如人壽保險的原理，是當一個人不幸過世，其家人會因此而失去經濟支柱，
若果想將「失去經濟支柱」這部分的風險轉比保險公司，就要買人壽保險。當家庭失去經濟支柱時，保險公司的賠償就會起作用，購買保險的人就用「保費」作爲代價。
應該做到「攻守兼備」
在理財中，我們應該做到「攻守兼備」，保險是防守性產品，有購買的需要。我自己也有買，但買哪些類別，金額多少，就真的很個人化，要視乎你願意承受哪些風險，又有哪些風險想轉嫁給保險公司。
另外，由於保險只是一個防守性產品，因此不用買得過多，「足夠保障」便可。理財是一個配置的過程，當你做好防守後，就應該將資金，留作「進攻」之用，這樣對整個財富最為有利。
購買保險3大要點
就你上述保險而言，除儲蓄保，其餘都係有佢保障作用，但你留意以下幾點︰
- 儲蓄保：即係儲蓄 + 純人壽保障。後者係有需要買，但前者好睇你投資能力同取態，如果你係好保守，你可以用佢儲錢，但始終佢增值能力好有限。否則，你咁後生我一般建議你買無儲蓄成份架"純人壽"。節省左架資金，去長線投資優質股。
- 醫療：可以，記得盡早買。因為年紀大，健康差左就可能會貴左，甚至部份疾病不受保。
- 危疾︰佢賠償係以一個指定金額計算，同醫療保不同。這筆賠償，無指定用途。
- 意外︰唔係話必需，好睇你自己，如果工作上比較高風險，都可以考慮。
可用你約2年年薪作為基礎標準
因此，危疾除了可用作抵銷部份醫療開支外，最重要係填補你因長期不能工作，所失去的收入。由於危疾係一些大病，一般治療至休養，可能講緊係2-3年。所以，你可以用你2年左右年薪，作為基礎標準。再按你現時和預期將來家庭開支狀況、保單條款等，再進行調整，咁就可以。
所以，保障去到360萬，好似有點多。不過，睇翻你保費其實都幾平，建議你睇清楚保障範疇，唔好單單睇個保障額，例如有乜病保到、等候期之類。建議你去比較多幾隻危疾計劃，才作定案。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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