【理財個案】本人月入約2萬，早前用綠表買了居屋納米單位186呎，樓價137萬，按揭九成半。伴侶會與我一起供款，請教應按最長25年把剩餘資金留作投資？
理財個案｜30歲月入約2萬綠表買納米居屋
龔成老師，你好。睇你嘅文章好耐，十分欣賞你對投資的見解，有一事請求你意見。本人早前用綠表買了居屋納米單位186呎，樓價137萬，按揭九成半。本人30歲，月入約2萬，伴侶會與我一起供款，兩人共收入6萬5，每月可儲3萬5，現有存款50萬，股票約30萬，月供股票10萬。考慮三年內結婚及由於想計劃生小朋友，所以會考慮第二次置業。
按揭年期＋投資比例分配
想請教有關按揭年期的問題。若果分10年供款每月大約$13000，若果分25年供款每月大約$7000。現銀行按揭利率H+1.3，P-1.75%，封頂4.125%，應該如何決擇呢？是否應該按最長25年把剩餘的資金留作月供股票等等？投資比例應該如何分配呢？或分配甚麼？
謝謝你的幫忙！
龔成老師分析︰供款壓力不大
如果你本身有一定的投資經驗以及能力，當然是將部分資金用於投資，然後用投資的回報償還利息會較好。但若果你本身的投資技巧只是一般，或者投資取態好保守。那麽盡快還清按揭(較短期計劃)會是較好的選擇，這樣會減少利息的支出。
以你地的收入來講，供款無論是25年還是10年，相信壓力都不會大。但考慮到你將來會生小朋友，開支自然會增加，同時要預留更多的首期買入更大的單位。
偏向建議你用長年期計劃投
其實你而個年紀，仲咁後生。我會偏向建議你用長年期計劃，去預留更多資金作投資增值。如果你本身的投資知識不高，可以多儲現金。在負擔少的時候盡力儲錢。同時，你如果投資知識不高，可以在這段時間學習投資，同時用月供的方法幫自己開始累積財富。同時間，要去努力增進投資知識，來提升你財富增值效果。要多讀投資相關書本、年報，新聞和報讀相關課程。
每月5成儲蓄做月供
策略上，可以考慮用「平穏增長股」和「潛力股」去組建一個增值平台。用每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
選股上，你可以投資在平穩增值股，例如指數基金，港股如盈富（2800.HK）、美股如（VOO），另外再加：中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、恆基（0012.HK）、港交所（0388.HK）、領展（0823.HK）、太古地產（1972.HK）、長建（1038.HK）、美股巴郡（BRK.B）、蘋果公司（AAPL），你可以了解下，並從中選股。
潛力股推薦
潛力股可選安碩恒生科技（3067.HK）、阿里（9988.HK）、騰訊（0700.HK）、舜宇光學（2382.HK）、小米（1810.HK）、中生製藥（1177.HK）、ＧＸ中國電車基金（2845.HK）、三星FANG ETF（2814.HK）、安碩納指一百（2834.HK）。如果有投資美股，可投資QQQ。但佢地波動性和風險會較高，你要自己平衡。
當大市出現較大回調掃貨長線
如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
等你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
建議預留一定現金結婚
最後，由於你計劃3年內結婚，建議你都預留一定現金去作相關用途。而部份資金，不建議用來投資(最多做下定期)，因為始終時間唔算好長，而投資係有一定不確定性。為免影響生活上一些重要計劃，所以這部份資金建議保守少少。
書本上，你可以睇我寫的新作《圖解股票小百科》以及《80後千萬富翁》、《財務自由行》，都適合初學者。置業是一個長期的計劃，如果你能夠好好把握現時的時間，努力增值自己，爭取較大的投資回報的話，你的理財目標一定能夠實現。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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