【理財個案】35歲讀者月入73k，沒投資經驗，要供樓養家，欠2條銀行貸款共160k、欠親友共250k、另欠卡數。欠債主要是爸爸醫療費用，如何盡快走出困境！
理財個案｜讀者來信：欠債欠卡數正處人生低谷
老師你好，我現在處於人生的低谷，很想找一條出路，經facebook 見到你的post，有恍然大悟的感覺，的起心肝學習理財並開始閲讀你的財務自由行。同時，亦希望你可以給我一些提示。
我今年35歲，月入73k。沒有任何投資經驗。按揭每月交33k、家用12k、欠2條銀行貸款共160k（每月還款5k）、欠親友共250k（每月還款14k）、欠2條卡數分期共100k（每月還款3k）。8k自己的生活費、欠債主要是爸爸的醫療費用，欠債累累下感覺很迷惘，我應該怎樣才可以盡快走出困境？謝謝你！
個案重點：
- 35歲
- 月入$73,000
- 沒有投資經驗
- 有較多負債
重點目標：
- 因爸爸醫療費用欠債
- 處理負債方法
龔成老師分析：
想要走出困境，唔係無方法，但你要明白無一個方法，可以一步登天，即時見效，但只要你按部就班，你現時不理想的狀況，絕對可以一步步咁逆轉。記住，你唔需要「還清所有負債」才算走出困境，只要做好配置，平衡負債已可以。
我先講一些基本概念，除非以負債去創造資產，否則，一般都不建議擁有負債，當然，可能你有家庭的需要，但記住，這類負債要盡量減少，盡力用了手上的現金去處理左先，真的無方法，最後才去到負債。
先盡快清還較高息貸款
你現時負債都比較多，但並不是無嘢可以做，你要了解自己這刻的所有負債，每一條的每月還款，利息等。一些較高息的貸款，最好先盡快清還，否則會好影響你未來投資回報，不高息的，就按計劃維持還款。
你要面對你現時的情況，因為事實已是這樣，可能你感到失落，但都要想一些較好的處理方法。
- 第一步，了解你手上的所有負債情況。
- 第二步，先處理一些較高息的，例如信用卡等，而利息較低的，就慢慢處理。另外方面，你提供每月要還按揭$33000，你可以考慮拉長還款期，令你每月要還的金額減輕，起碼能較易過渡近期的情況。
- 第三步，檢視自己擁有的財富，現金、基金、銀行或保險公司產品等，有需要就將部分資產賣出，去處理較高息的負債。
- 第四步，儲現金。
建議有基本的現金在手
雖然你這刻較多負債，但當你收到每月收入時，建議你點都儲少少現金，等你手上有基本的現金，之先慢慢再將錢去加快還債。有基本的現金在手，你都會較安心的。
簡單來說，雖然你負債比較多，但你不用抱有「要盡快還清所有的負債，才算走出谷底」，就算有負債在身，也可以無問題的，最重要是處理高息負債，所以你要檢視好你所有財富，及負債情況。同時，不要抱「還清負債」才算走出谷底的情況。
只要做好理財仍可以儲到少少錢
你現時的月入不差，我相信只要做好理財，你仍可以儲到少少錢，當處理好基本負債，以及擁有現金後，就是下一步。你要用你每月儲蓄，去進行投資股票增值，令自己可以慢慢走出財務死胡同。
若你爸爸現時依然有潛在醫療開支的可能，建議你在投資前，先額外儲起相關費用，以備不時之需，不要急投資，這樣會較穩陣。你要明白自己這刻的情況，並思考怎樣處理得較好，不要逃避。由於你月入不差，我相信，你可以慢慢處理好負債，難過的日子總會過去的，加油！
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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