保險代理VS保險經紀：5個買保險前必知關鍵！孤兒單自救方法

理財方法｜在購買保險時，由於有機會涉及日後的跟進和理賠等事宜，所以選擇一個信任可靠的保險中介人至關重要。《香港財經時報》整合保險代理與保險經紀之間的差異，即睇5個買保險前必知關鍵，以及「孤兒單」自救方法！

理財方法｜保險代理VS保險經紀

在香港的保險中介人一般分為2類，分別是保險代理（Agent）和保險經紀（Broker），保險顧問又可以分為獨立和受僱形式，但兩者均代表保險公司，主要推銷其代表之保險公司的產品。而保險經紀則代表投保人，從不同保險公司的產品中尋找適合投保人的保險產品。

保險代理：獨立VS受僱

受僱的保險代理只能受僱於一間保險公司，即一名受僱的保險代理只會銷售其代表的保險公司的產品。

而獨立的保險代理通常為自僱人士，他們可以同時代表多間公司，但不可同時代表超過4間保險公司，當中最多2間為人壽保險公司。

保險經紀：可比較多項產品

如上述，保險經紀代表投保人於市場上尋找最合適的保險產品，不受保險公司數量的限制，可以為投保人比較不同保險公司的產品，而保險經紀可以為一間公司或個別人士。

5個揀選關鍵

《香港財經時報》訪問美聯金融集團營運及銷售發展董事梁柏基先生分享選擇保險中介人的注意事項，並整合5個揀選保險代理及保險顧問的關鍵，分別是：

好口碑
核實對方身分
經驗豐富
正直、誠實
專業度

（1）好口碑

梁柏基先生認為購買保險的第一步是要尋找一個有口碑保險代理或保險顧問，可以是由身邊的朋友、親戚介紹。不過，投保人也應該要向介紹人查詢該保險代理或保險顧問是否曾經有為他處理過保單或理賠相關的事宜，進一步了解該保險代理或保險顧問的服務水平。

（2）核實對方身分

此外，銷售保險產品或就其提供意見的保險中介人受保險業監管局規管，市民可以透過保險業監管局的持牌保險中介人登記冊，以保險代理或保險經紀的姓名或牌照號碼查詢對方是否持有合適牌照或註冊資格以提供相關服務。

持牌保險中介人登記冊

梁柏基先生指出他們很歡迎投保人主動打電話向公司查詢是否有相關的保險代理或保險顧問，並查詢相關的保險產品是否真實存在。

保險公司同樣重要

除了要查核保險代理或保險顧問的身分之外，其公司的可靠性亦同樣重要。投委會建議投保人可以自己做一些資料搜集，例如透過持牌人登記冊或該公司網站，了解保險公司的相關資料。

小心變動較多的公司

梁柏基先生亦表示投保人可以查閱過往新聞報導了解該公司，例如改名、轉換公司架構、人事變動等相關內容，如果發現該公司經歷的變動較多，投保人就應該多加小心。

（3）經驗豐富

另外，無論是保險經紀，抑或是保險代理，有豐富的經驗亦十分重要。梁柏基先生指出，有一定年資的保險中介人除了證明受到身邊客戶的認可之外，亦代表對方知道如何協助客戶處理理賠相關的事宜。

（4）正直、誠實

除了受僱的保險代理會有底薪之外，絕大多數的保險中介人的收入主要都是來自銷售產品所獲得的佣金。

梁柏基先生特別提醒，保險代理或保險經紀如果私下以「佣金回贈」的方式誘導客戶投保，不但違反保險業聯會的指引規定，更加有機會違法。所以，如果市民遇到類似情況就要提高警覺，多加留意保險中介人的品行和行為操守。

（5）專業度

此外，在購買保險產品之前，市民應該了解保險中介人對產品的熟悉程度及專業程度，例如銷售投資相關的保險產品，保險中介人是否持有CFA（Chartered Financial Analyst）或CFP（Certified Financial Planner）資格。

無論中介人是否持有專業資格，他們都必須持有合適的牌照或註冊資格，才可以提供相關的服務。

2個「孤兒單」自救方法

萬一遇上不合適的保險代理或保險經紀，或者是保單沒有人跟進的情況，梁柏基先生亦分享了幾個應對的方法避免保單變成「孤兒單」。

投資相關的保險計劃：向保險公司提出由新的保險經紀跟進保單
醫療相關的保險計劃：打去保險公司查詢保單事宜，並由保險公司重新安排接手的保險經紀

建議：妥善保管保單

梁柏基先生特別提醒，市民應該將保單等重要文件應妥善保管，就算萬一遇上「孤兒單」或其他爭議，市民亦可以保障到自己的權益。

（編按：以上資料僅供參考。）

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