理財個案｜19歲廚師月入2萬住公屋唔使俾家用！如何增被動收入

【理財個案】19歲廚師月入2萬，供完強積金大概有1.9萬，住公屋、唔使俾家用！有6萬儲蓄無持有任何股票及債券之類，一個月可儲約1.4萬，如何增加被動收入？

理財個案｜讀者來信：19歲廚師月入2萬住公屋

顧問你好！本人姓林，現年19歲，任職廚師，月入$20,000，供完強積金大概$19,000。無持有任何股票及債券之類。有6萬儲蓄，不需要給家用。住公屋，扣除車費一個月$500，雜項洗費$3,000。一個月大概儲14,000左右。

想增被動收入

想利用手頭的資金去創造一個被動收入，想請教專家，應該投資甚麼類型的東西呢？令自己多一分收入。係想被動收入穩定應付或減輕每月的開支，從而令自己擁有財務自由及每個月能夠儲多一筆錢。長遠目標係希望能在葵青區置業。希望專家可以解答，Thank you

回覆讀者來信：80%收入可作儲蓄及增值

林先生你好！多謝你的來信！你的個人目標是擁有被動穩定收入達致財務自由，和加強儲蓄能力為日後置業作準備！其實林先生每個月的開支只是佔你現時收入約20%，基於你剛投身社會，而家庭負擔並不重，故此如下的80%收入以可全面性作為你儲蓄及增值的大動力！

建立更周詳的理財策劃

現時你只是欠缺一幅清晰的儲蓄目標藍圖為你將來建立更周詳的理財策劃！關於未來的你，你須慎重考慮將來個人事業的發展性，及有否需要配合個人事業發展而動用資產進修提升自我增值能力！若你有進修增值的需要便必須在你個人儲備中預留足夠金額作日後進修配套之用！

約有$120萬的目標儲蓄時可考慮置業

至於置業上車，實在無法預測未來的樓市狀況及政府和相關機構對置業人士的要求及配套！有見及此，我建議在林先生先在沒有太大家庭及經濟負擔時盡量提升個人資產能力，當個人的資產能力達致相當於約$120萬元的目標儲蓄時，可因應當時的個人收入及樓市狀況作出平衡來考慮自己能否負擔置業後供樓及雜項開支的置業重擔！對於首次置業的年青人來說儲備足夠的資產作首期之用故知然重要，但請不要忽略供樓按揭是長遠性的生活經濟負擔，務必在置業前深思熟慮自己的生活狀況可承受能力才簽署任何置業相關承諾文件！

以一房單位450萬元物業作例子說明

現時購入450萬元物業及付出15%首期的標準來說，在首期方面上可在7年後達標！但在按揭批核時，有關於銀行對按揭申請者的個人總收入便需要每月＄42,000或以上才能符合供款開支的標準！現時李先生的收入是＄20，,000要在7年後提升至＄42,000平均每年需要提升12%的個人收入才能達標，故此在默默儲蓄首期之餘也必須大大提升個人工作能力及開源增加收入例如盡量發揮個人之處攀升收入或附加兼職等額外收入！

現時購入一個450萬元單位首期預算安排：

樓價	450萬元
首期	7.5萬元 (樓價的15％) - A
地產代理佣金	4.5萬元 - B
印花稅	13.5萬元 - C
置業支出總額	(A+B+C) = 85.5萬元

按揭供款預算安排

按揭金額：$382.5萬元
還款年期：30年
按揭利率：5％ (預算7年後低幅度的加息情況下)
每月供款：$20535 (預算7年後林先生總收入必須達至月入$4.2萬元或以上才可通過現時銀行批核按揭貸款入息要求)

如何儲蓄足夠首期

我建議李先生在選擇投資方案作儲蓄增值時，因工作的關係你不能隨時捕捉投資的機遇，故此我建議必須先第一考慮儲蓄計劃對現金流的彈性，第二是個人能承受的投資風險能力和經驗，第三才是投資回報，當然儲蓄年期的長短多寡需要因應你的理財目標而釐定！不要盲目跟風及胡亂投資在自己不太了解的高風險投資產品上，結果往往是本末倒置、得不償失！你現時手持的6萬元現金先作你個人的現金流儲備！相信波幅偏低的每月派息的股債混合基金也是其中較合適的選擇考慮！

供款投資每月派息美元高收益債券基金

我建議林先生可將每月＄12,000定額供款投資在一些每月派息美元高收益債券基金，儲蓄期為7年！現時每年平均回報為6厘，因儲蓄高彈性及每月收息，7年後應可儲蓄資產約125萬元作置業首期。坦白說現時香港樓價高企，屢屢創新高！林先生在將來日子要多留意自己希望選購的地區單位樓市走勢，無言在日後樓市波幅及出現回落跡象時能好好把握機會為你帶來機遇購置心儀單位！

自身60歲的退休策劃

以林先生你現時的每月開支為藍本，你的基本開支收費每月約$3,500，假設每年2厘的通脹，40年後現時$3500便相等於當時約$7,700的開支，退休後需要足夠35年的合共退休開支約$468萬元！你亦可選擇一些提供固定回報的年金計劃，假設一個以月供＄2000的20年供款（合共儲蓄本金＄48萬）的年金終身計劃，以每年派息率4.5厘預算，由60歲開始每年可提取了約14.6萬直至終身100 歳。或在60歲是一次性提取$211萬作退休基本生活費之用！

你亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀況作出詳細分析！

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