【理財個案】90後夫妻月入3.2萬，育有一名3歲有小孩，現於公屋居住，月租1,560元。有儲蓄約20萬，股票約10萬。資金不多，但想買市區居屋，求理財部署！
理財個案｜讀者來信：90後公屋夫妻月入3.2萬有小孩
本人Sindy 30歲，丈夫34歲 , 育有一名3歲小朋友，家庭月入3.2萬元。有儲蓄約20萬元，股票約$10萬。小朋友年供全保保險約$16000，自己有年供醫療保$6000和月供基金$1200。現於公屋居住，月租1,560元。
- 現時小朋友一年學費$37000
- 夫妻每月開支約$6000
- 水電煤每月開支$1000
- 雜費每月$1000
- 付家用每月$5000
資金不多想買換居屋
曾想買市區兩房一廳單位的居屋，但擔心仔女教育開支問題。對現時這樣的理財方式感覺擔憂，想請問顧問有何方法指導指導，謝謝！
祝 身體健康
更多背景資料
- 現在小朋友是K1，也有考慮 K2轉學劵幼稚園，但聽過小朋友在6歲前在雙語學校就讀，語言基礎打得較好
- 公屋不是户主，跟奶奶一起住
- 月供1200基金已供2年4個月，據說3年後可斷供,錢滾錢至36年
- 股票是多作短中線炒買，現時只值10萬左右
回覆讀者來信：籌備上車同＋平衡教育開支
Sindy，你好！多謝你的來信和一直的支持！本人根據你的家庭狀況作出以下重點財務分析，希望助更了解自己的家庭需要和狀況後，再籌備置業上車同時平衡子女教育開支及家庭保障！
家庭經濟狀況分析
- 每月夫婦二人薪金總收入：$32,000
個人及家庭開支化為每月支出
小朋友保險$1333、個人醫療保險$500、月供基金$1200、租金開支$1560、小朋友學費$3083、水電煤$1000、雜費$1000、夫婦二人個人開支共$6000、家用支出$5000和MPF供款$1500，每月開支合共約$22176
- 總家庭收入減總開支=約$10,000為每月可儲備資金
家庭保障及子女教育儲蓄
在Sindy的家庭開支中不乏發現丈夫的醫療保險和夫婦二人的人壽保障上有不足之處！首先有關家庭醫療保障是最基本的，有可能夫婦二人在各自公司提供的僱員福利中已享有醫療保障，若有，請仔細了解現有的醫療保險計劃中保障額及層面中有否足夠，又可否配合你和子女的醫療保障需要？
二大一小全家醫療保費每月約為$840
若離職，現有醫療保險計劃可否變成個人醫療保險跟身，離職後繼續繳付保費而享有醫療保障？若否，在市場上基本普通房全面醫療保險，而每人每年上限醫療保額為$18萬，二大一小全家醫療保費每月約為$840。可作參考！
保費在受保期間保証不變
而夫婦二人的人壽保險是為了保障家庭將來總開支的需要而考慮的，我建議Sindy夫婦二人各自為家庭投保年期人壽保險，保障期為30年、各人人壽保額為$300萬。假設夫婦二人身體健康和不吸煙， Sindy的每月保費為$330，而先生則為每月約$550。
以本地升學為藍本來預算
至於小朋友的教育儲蓄、我先以本地升學為藍本來預算。現時Sindy已經擁有一份月供基金的儲蓄計劃，雖然在信中你沒有詳細說明現時基金的增值狀況和你為何建立此月供基金的原因。
2036年計劃期滿約有80萬本金加回報
但若果此基金計劃的收費及回報能平衡及可做到資產增值的效果，我建議你可考慮有意思每月$1200的供款增至每月＄2000來作小朋友的教育儲蓄！以每年淨回報有5%年利率來預算，到了2036年計劃期滿屆時本金加回報約可逹到$80萬元儲蓄作子女教育基金之用。
子女日後開支憂慮求收入開源的迫切性
從你的每月開支比例中能發現夫婦二人為了小朋友的教育發展, 願意付出收入的1/10作學費開支！ 在香港私立幼稚園的較高學費比例及雜費支出是存在連帶關係的開支比例！簡單來說明、現時能參加政府津貼學券計劃的幼稚園，在整體學費及雜費的開支上必須根據政府的規範及批核標準作出上限釐定！
心智和學術發展同樣重要
若超出政府標準開支要求便不能參與學費減免計劃，即是非參與學券計劃的私立幼稚園，相應學費和雜費的開支會因應學校的師資和營運成本而每年調整及提升而轉介學童家長承擔！其實小朋友的心智和學術發展同樣重要，在心智發展上家庭教育和父母身教有着重要的角色。
須作出全面平衡作考慮
而在學術上也可借助公共圖書館的設施及互聯網資源的廣泛性來作學習基礎！希望Sindy在選擇小朋友教育發展路向和家庭整體開支時必須作出全面平衡作考慮！
策劃如何續步提升增加收入來源
若果Sindy夫婦二人真的希望擁有屬於自己的私人物業，必須扣除家庭總支出後的收入來加強及集中提升儲蓄能力作首期之用！同時考慮將來家庭總開支的提升、經濟通脹及供樓按揭、管理費和物業維修保養的開支！故此在個人的事業發展中必須好好策劃如何續步提升增加收入來源來配合家庭未來開支的需要！
運用公屋綠表優勢置業上車
因夫婦二人和家人是公屋住戶，可以享有現時用綠表的優越條件下用公屋戶籍購入較大折扣的居屋單位！但基於考慮到Sindy現時的儲備不足和開支將日漸提升（小朋友的成長開支相認增加），我建議Sindy可與家人商量選擇在市區免補地價綠表居屋售價不高於$400萬為置業目標！
以不高於400萬樓價居屋為置業目標
當然物業的大小、環境、生活配套便視乎夫婦二人的個人需要作選擇！現時$400萬元的物業也可只付出10%作為首期，希望上車後仍可保留一定程度的現金作家庭儲備和裝俢之用！
購入400萬物業支出按揭預算
- 首期：$400,000（10%樓價）
- 印花稅：$60,000
- 地產代理佣金：$40,000
- 按揭保險費: 77,760
- 合共首期開支：$587,760
- 選擇25年供款，年利率3.625%，每月供款約$18,265
你亦可聯絡專業的資產理財顧問為你們個人的財務狀況作出詳細分析！
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作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
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