【理財個案】64歲單身供完樓月用1萬，日常使費不多、靠資產生活，身體健康有買醫療儲蓄保險，有150萬股票，但時賺時輸，擔心日漸老去想做好理財部署！
理財個案｜64歲單身女供完樓月用1萬
Julie，今年64歲了，單身，也沒有工作，自置物業供完了，每月生活費大概$10,000左右。手上有100萬現金，股市有$150萬，供完一份價值$10萬美金的基金、一份價值$30萬的醫療保險，以及一份價值$80萬的儲蓄存保險。Julie喜歡旅遊，一年兩次，長短途都喜歡，有時一年$20,000左右，遠途$50,000，身體健康，是一個好運動的人。
讀者來信：沒任何負擔 但天天擔心老了怎麼辦
我和我媽媽住，她今年88歲 。她基本不使用我的錢，除非她病了，我要負擔一點醫療費。她沒有什麼長期頑疾，有時醫療費也不多，$10,000左右，我們樓有620尺，有50多年樓齡，現在市價$800萬左右。
目前該怎麼分配資產
我也沒有任何負擔，但是天天擔心老了怎麼辦，我只有小學水平，從來沒有計劃的錢怎么升值，有時股票進一點，有時輸，目前該怎麼分配來？我也不會理財，每次去銀行問，他們介紹保險之類的產品！我是一個不懂理財女人！ 希望你能幫一幫我，謝謝！
回覆讀者來信：算是早期退休人士一族
Julie你好！本人根據你的家庭及個人財務及資產狀況作出以下理財意見，希望助理早日達成目標！Julie是單身人士，因已擁有沒按揭抵押的自置物業和相當的資產量而家庭負擔也不算大。現在已沒有工作可算是早期退休人士一族。
先徹底了解個人及家庭的生活開支
關於早期退休人士的資產及財務安排首先要徹底了解個人及家庭的生活開支、娛樂、日後樓宇維修保養和個人健康管理等等。至於在資產管理上需配合個人風險承受能力來有效地積存生息，作長遠退休生活開支達致安享晚年，悠然自得的退休生活！
現時生活開支分析及預算
現時Julie和家人同住每月平均開支$10,000相當於每年$120,000，在娛樂開支上約每年一至兩次長或短的旅行，每年花費在旅行娛樂的開支約為$60,000，每年的基本開支約為$180,000，假設每年有2%的通脹增長，Julie也完全退休，你便需要擁有個人資產約750萬元左右才能足夠支付及維持往後約26年的現時生活開支水平！
應約60萬現金作應急儲備
年長母親的一般醫藥開支費約為每年$10,000左右作補貼，而現時自住的物業有一定的樓齡，潛在着的維修保養風險相對也隨之而來，當然母親的醫療補貼和自置物業維修保養開支擁有着不能預期的基本因素，故此我建議Julie必須保留現有資產中的約60萬元作應急所需儲備！
資產分配及安排：先用350萬資產滾存生息
現時Julie手持現金股票銀行儲蓄及基金投資計劃合共若擁有$410萬元的個人資產，當然樓宇的估值也有800萬元，但因此是自住物業故此並不能隨便放手圖利作退休生活開支！現時Julie可先運用手持的350萬元作資產滾存生息！現時坊間一些保險公司能提供保證約3.5釐至4釐每年年利率的收息計劃作長遠退休保障！
保證利率每月派息
此類型的保單可選擇一次性付款來獲取更高的利息回報，而本金回本期亦相當於開計劃後二至三年後能全數資金保證退回。在運作上可每月根據保險公司在合約上釐定的保證利率每月派息作長遠收入及增值！
有穩健收息力的藍籌股
假設Julie保留60萬元作手頭備用現金和約價值$150萬有穩健收息力的藍籌股，其餘的$200萬元參與此保證利率收息計劃，以每年保證3.8釐年利率預算利息收入可達致每年$76,000佔現時每年平均開支$180,000的約43%作保證生活補貼。
約43%作保證生活補貼
當然此計劃不能完全百分百補貼及滿足現時Julie的生活所需開支，但因沒有投資成份相比於現時手持基金及股票的經濟波幅及不穩定因素相對穩健！始終對退休人士而言擁有穩定收息項目來抵銷日後通脹開支的需要是在資產管理上最基本的管理元素！否則手持的資產會一直遞減導致無法維持個人生活所需而迫不得已向政府申請援助或再度投入社會工作！
可提取的生活開支能力延長多8年
若每年$180,000的生活開支一直維持不變，加上每年2%的經濟通脹，大約18年左右便會將所有資金用盡，但若參與此類型保證收息保險計劃，可將資產效益提升，可提取的生活開支能力延長多8年，同一資金可延續退休生活開支至往後的26年至90歲。
安老按揭計劃維持資金不足的餘下退休生活
當然生活費與自己的身體狀況、經濟通脹及個人需要而每年會有所調節遞增或減少！當Julie的手持資金差不多耗盡至餘下30%左右，必須再為餘下的退休生活開支打算。我建議若干年後待父母百年歸老後，再調整及分析個人生活開可考慮選擇安樂按揭計劃！此計劃由香港按揭保險有限公司直接營運，現時的計算年金提取概念是基於以下四大條件來取決可提取生活費的多寡。
四大條件來取決可提取生活費
考慮因素包括申請者必須55歲或以上、借款人是單人還是二人、要求提取年金的年期分別有10、 15、 20年或終身、申請時保險公司可承擔之利率和申請時物業的估價等重要因素⋯以現時$500萬元的物業以55歲單人申請預算每月可提款$14,250作終身年金。
始終退休計劃是需要深思熟慮同設計分析才能選擇出合適的退休計劃配合個人需要故此，我建議Judy可找專業的理財顧問作詳細的分析及評估來協助你達成理財目標！
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作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
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