【理財個案】讀者與太太年約30歲，有1個兒子。二人入息共5萬，住在父母物業。兩人早年不懂理財，現時只有現金10萬，慈父願借$300萬買樓，現時應否入市？
理財個案｜30歲夫妻月入共5萬
龔成老師你好，有以下問題想請教你的：本人與太太約30歲，有1個兒子。二人入息共5萬，早年不懂理財，沒有為自己製造資產，現時只有現金10萬，儲蓄保險55萬（可取出的）。現時居住在父母的物業，下月起可以每月儲蓄2.5萬。
慈父願借300萬買樓應否入市
我們的目標是買樓 (自住或收租)，父親有一筆300萬的現金，可借用作買樓。現時樓價不知應否入市。請問老師的意見，我們現在應買樓嗎？每月的2.5萬應如何變作資產？謝謝！
個案重點：
- 夫婦2人約30歲，有1個兒子
- 月入共$5萬，可儲蓄$2.5萬
- 現時有現金$10萬，儲蓄保險$55萬
- 父親有一筆$300萬現金，可借用
重點目標：
- 買樓自住或收租
- 未知是否借該$300萬現金
龔成老師分析：
考慮到現時的利率環境、樓價、租金回報率，物業從投資角度，中等，未算好吸引。如果有一筆資金作投資，不一定要買樓，可同時考慮其他工具，但買樓收租又不是不可，只是值博率暫時屬中等。當然，由於你的資金是父親借給你作買樓之用，所以不適合用作投資其他工具。
買樓作自住可以考慮
如果你這筆資金，買樓作自住，則可以考慮。現時的樓價及租金回報水平，反映投資價值只是中等，但如果是自住，仍是可以。香港樓始終有需求，就算政府比過往加大力度去增加供應，始終有不少人仍是有自住需要，令長遠樓價較難大跌。你已婚並有兒子，如果想有自己的空間，又或認為長遠都有自住的需要，買樓自住都可以。
最重要的原則是「供得起」
因此，在決定是否買樓的問題上，好睇你是否有「長遠的自住需要」，如果有，就可以考慮買樓。雖然短期樓價可能反覆，但相信長遠未必會大跌，同時，你自住，最重要的原則是「供得起」，只要能保持供款，就算不幸樓價下跌都不用擔心。雖然你可以買樓，但你仍要思考，幾時買？是否借盡$300萬去買？
思考一下是否借盡
香港樓價入場費始終唔平，不少年輕人都要父母幫手才能上車，不過，你都要思考一下是否借盡，而你自己是否都要支付一定比例的首期。你表示借錢給你買樓，可以自住或放租，即是你這刻要自己物業的逼切性其實未算好大，同時你現時住在父母地方，應該不用比租的，都反映你買樓的逼切性未算得大。
可以儲幾年錢先買樓
而你話之後每月可儲$25000，其實可以儲幾年錢先買樓，都是一個方法，你每月儲$25000，一年都有$30萬，三年$90萬，如果利用投資作本金增值，可以滾存至$100萬-$130萬。若果你將買樓的時期推遲3年，努力儲蓄，連同你本身的現金及保險轉為現金，可以有$170萬-$200萬，你就一定借盡你父親$300萬現金，可以減少數目。
更有效用剩下資金作投資
又或如果到時真的借$300萬，相對地你按揭就可以造少一些，令你每月的供款較少，每月就能更有效用剩下資金作投資，長遠就能更有效累積財富。總結來說，你借父親$300萬買樓投資，不建議。如果買樓自住，可考慮，但是否現時買，還是幾年後買，你可以思考一下，同時思考是否要借盡$300萬。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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