【理財個案】讀者與太太年約30歲,有1個兒子。二人入息共5萬,住在父母物業。兩人早年不懂理財,現時只有現金10萬,慈父願借$300萬買樓,現時應否入市?
理財個案|30歲夫妻月入共5萬
龔成老師你好,有以下問題想請教你的:本人與太太約30歲,有1個兒子。二人入息共5萬,早年不懂理財,沒有為自己製造資產,現時只有現金10萬,儲蓄保險55萬(可取出的)。現時居住在父母的物業,下月起可以每月儲蓄2.5萬。
慈父願借300萬買樓應否入市
我們的目標是買樓 (自住或收租),父親有一筆300萬的現金,可借用作買樓。現時樓價不知應否入市。請問老師的意見,我們現在應買樓嗎?每月的2.5萬應如何變作資產?謝謝!
個案重點:
- 夫婦2人約30歲,有1個兒子
- 月入共$5萬,可儲蓄$2.5萬
- 現時有現金$10萬,儲蓄保險$55萬
- 父親有一筆$300萬現金,可借用
重點目標:
- 買樓自住或收租
- 未知是否借該$300萬現金
龔成老師分析:
考慮到現時的利率環境、樓價、租金回報率,物業從投資角度,中等,未算好吸引。如果有一筆資金作投資,不一定要買樓,可同時考慮其他工具,但買樓收租又不是不可,只是值博率暫時屬中等。當然,由於你的資金是父親借給你作買樓之用,所以不適合用作投資其他工具。
買樓作自住可以考慮
如果你這筆資金,買樓作自住,則可以考慮。現時的樓價及租金回報水平,反映投資價值只是中等,但如果是自住,仍是可以。香港樓始終有需求,就算政府比過往加大力度去增加供應,始終有不少人仍是有自住需要,令長遠樓價較難大跌。你已婚並有兒子,如果想有自己的空間,又或認為長遠都有自住的需要,買樓自住都可以。
最重要的原則是「供得起」
因此,在決定是否買樓的問題上,好睇你是否有「長遠的自住需要」,如果有,就可以考慮買樓。雖然短期樓價可能反覆,但相信長遠未必會大跌,同時,你自住,最重要的原則是「供得起」,只要能保持供款,就算不幸樓價下跌都不用擔心。雖然你可以買樓,但你仍要思考,幾時買?是否借盡$300萬去買?
思考一下是否借盡
香港樓價入場費始終唔平,不少年輕人都要父母幫手才能上車,不過,你都要思考一下是否借盡,而你自己是否都要支付一定比例的首期。你表示借錢給你買樓,可以自住或放租,即是你這刻要自己物業的逼切性其實未算好大,同時你現時住在父母地方,應該不用比租的,都反映你買樓的逼切性未算得大。
可以儲幾年錢先買樓
而你話之後每月可儲$25000,其實可以儲幾年錢先買樓,都是一個方法,你每月儲$25000,一年都有$30萬,三年$90萬,如果利用投資作本金增值,可以滾存至$100萬-$130萬。若果你將買樓的時期推遲3年,努力儲蓄,連同你本身的現金及保險轉為現金,可以有$170萬-$200萬,你就一定借盡你父親$300萬現金,可以減少數目。
更有效用剩下資金作投資
又或如果到時真的借$300萬,相對地你按揭就可以造少一些,令你每月的供款較少,每月就能更有效用剩下資金作投資,長遠就能更有效累積財富。總結來說,你借父親$300萬買樓投資,不建議。如果買樓自住,可考慮,但是否現時買,還是幾年後買,你可以思考一下,同時思考是否要借盡$300萬。
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作者簡介:龔成(龔成Facebook專頁)是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。
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