香港養大一個小朋友要多少錢?早前有研究指現時養大一個小朋友需要600萬港元。《香港財經時報》整合2招理財方法,可以為子女種下未來的搖錢樹,利用錢滾錢來完成供書教學,一年甚至可賺近30萬港元息。即睇詳情!
香港養大一個小朋友要多少錢?
2023年度施政報告中提及香港的出生率持續處於低水平,而鄰近的台灣出生率也面臨相同的問題,但是年輕人普遍認為連自己都快要養不起了,怎麼還養得起小朋友呢?
學費、生活費、補習費、零用錢等,20幾年加起來至少要幾百萬,甚至有人從幼稚園到小學就花了幾百萬!結果,有不少父母因為不會理財,小朋友的教育費用在小學、中學時期就用完,到了讀大學時,很多人就只能向政府申請貸款,有家長甚至會告訴子女,反正「無利息」,不借白不借!
種下未來的搖錢樹
存股高手陳重銘和知名作家吳淡如在著作《人生實用商學院:培養理財的富腦袋》(時報出版)中,強調助學貸款不是不用還,反而是一筆會跟到老的債務,如果還要栽培子女到國外讀書,恐怕就要花上千萬元了,恐怕更不想生了。
那麼,如果你生小朋友,別人幫你養呢?陳重銘以自身的故事舉例,如何用2招為子女種下未來搖錢樹,靠錢滾錢來支付子女未來的教育費用。
為子女拓展金字塔之外的天地
陳重銘一直都是一個月薪幾萬台幣的打工仔,他在工作中發現社會是一個大型的金字塔,底部有很多低薪、工作繁重的打工仔,而金字塔尖端上高薪、工作輕鬆的人卻很少。
隨著子女一個接一個出生,他不禁開始思考一個問題:「萬一我的子女將來不會讀書,或是找不到好工作,要是他們在金字塔的底部要怎麼辦?」子女會不會讀書要看天賦和努力,有沒有高薪的工作則是要看機遇,未來不是他一個人能夠掌控的!
幫子女存股票的好處
但是,陳重銘可以掌控現在,先幫小朋友種一棵搖錢樹,陪伴他們長大,子女長大後工作的收入可以負擔生活開銷,搖錢樹產生的股息則可以幫他供樓,人生應該會輕鬆很多。
所以,他在子女很小的時候就已經幫他們開戶,但是要有錢才能夠買股票,於是他很仔細地研究善用合法贈與的方法。
一年可賺近30萬港元息
他記得當時一年可以免稅贈與100萬台幣,所以他就先贈與大女兒兩年的資金,然後在她的帳戶內購買股票,接著就不再贈與金錢,而是用每年的股息持續回購。
直到2022年時,陳重銘為大女兒買下的股票總額已經突破2千萬,如果用一年6%的息率計算,每年會產生120萬台幣(約29.2萬港元)的股息,這筆錢可以幫助她升學、留學、供樓、創業,股票這棵搖錢樹都會幫她埋單。
第一招:節省補充保費
在台灣為了讓全民健康保險(健保)的保費負擔更為公平,以解決健保財務虧損的問題,每個台灣人除了要支付「一般保費」之外,亦需要支付「補充保費」,健保的補充保費有一個門檻,就是「單筆達到2萬元」才需要課徵2.11%。
以中信金(2891.TW)為例,2022年每張發放1,250元的現金股息(一張股票等於1000股),如果持有60張就有75,000元。因為超過2萬元的門檻,所以就會直接被扣走(75,000×2.11%)=1,583元。
但是,如果將股票分散在4個家人身上,每個人的股利都沒有超過2萬,就都不用繳交補充保費,可以省下1,583元。
分散持股來節省健保補充保費
第二招:節稅
因為台灣需要徵收贈與稅及遺產稅,如果一開始將資金「合法贈與」給子女,將來投資順利賺了大錢,這筆資金也不需被課徵贈與稅跟遺產稅。但是,如果因為子女長大後要買樓,而一次過給他2千萬元,這筆錢就必須要繳交贈與稅。
台灣的遺產稅在過去多年來就非常地高,之前曾高達40%以上。雖然曾經調低到10%,幾年前又變成20%。如果不懂得每一年用贈與節稅,那麼政府就會變成你的親生兒子,肯定來分你的錢!
贈與節稅應秘密進行
不過,比較尷尬的是,就算要用贈與來節稅也要小心,不要讓子女知道,可能要每年祕密進行。用分散持股是很好的方法,否則他們就不用努力,只需要每天都在那裡「等」,等著命運交響曲在他面前演奏就好。
雖然香港沒有徵收贈與稅及遺產稅,但是陳重銘的例子仍然可以提供不同的思路,思考可以如何為子女省下更多的生活費。
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