理財方法｜Z世代想30歲前唔使做？32%無退休儲蓄

【理財方法】近期一項關於FIRE調查顯示，超過一半Z世代受訪者認為自己正進行該項理財方法，當中有近半認為自己會提早退休，但有32%並沒有作退休儲蓄。同時被問到退休年齡時更有7%指自己於30歲前唔洗做，到底如何實踐FIRE法則？以下一文詳細講解，並有一類開支唔慳得。

FIRE是什麼？

Z世代即介乎於1997年至2005年出生的年輕一代、即最大年齡為26歲。根據Credit Karma調查報告，這個世代的年輕一族較傾向於FIRE等理財方向。

FIRE全名為Financial Independence, Retire Early，簡單而言即達致財務自由、提早退休。由於從一定的儲蓄及投資從而達到財務自由後，由被動收入等為個人應付日常開支，所以可提早退休。

Z世代的退休計劃與財務現實不一致

Credit Karma調查報告顯示，於合共逾千名受訪者中有53%都認為自己正以FIRE作理財一部分，當中更有接近一半受訪者認為自己有機會提早退休。

奇怪在卻有32%受訪者為有關的退休儲蓄（saved for retirement）一蚊都沒有存過。機構指出Z世代的年輕退休計劃跟其現實財務狀況並不一致。

計劃個人退休年齡：7%Z世代預30歲以下

以下為調查中就各世代對個人退休年齡的看法：

計劃在多少歲退休？	Z世代	千禧世代	X世代
30歲以下	7%	0%	0%
31 – 40 歲	11%	7%	0%
41 – 50 歲	18%	13%	5%
51 – 60 歲	30%	30%	25%
61 – 70 歲	23%	33%	50%

資料來源：Credit Karma

提早退休所需金額

同時調查亦訪問受訪者於使用FIRE提早退休應須花費多少：

提早退休所需的金額	Z世代	千禧世代	X世代	嬰兒潮
50 萬美元以下	15%	11%	15%	29%
50 萬美元 - 99.9萬美元	31%	22%	23%	19%
100萬美元 - 199萬美元	26%	36%	35%	27%
200萬美元 - 299萬美元	11%	10%	15%	14%
300萬美元 - 399萬美元	8%	10%	5%	7%
400萬美元以上	9%	10%	8%	5%

資料來源：Credit Karma

Z世代投資較落後

另一方面，調查更發現原來有20%的Z世代完全無任何儲蓄，就連利用投資工具亦是較其他年代的人落後，其中更包括：

54%沒有活期存款戶口（checking account)
47%更是連儲蓄戶口都沒有（savings account)

到底如何可以實踐FIRE法則？以下解釋：

FIRE法則：「25倍規則」運作

《香港財經時報》曾報道美國一對夫婦Steven & Lauren，早於其29歲之年便沒有再從事全職工作，而當中正是靠FIRE法則！

FIRE法則中的「25倍規則」（25x rule)為不少相關使用者偏好，即以4%安全提款率，作為退休投資資產之一從而確定財政獨立的數量。簡單而言，假設自己退休首年的洗費如：40,000元，換言之便需計算當退休後連同本身投資便要有100萬資產，以足夠退休後的生活。接著再按這個目標利用其他方法實踐。

可利用節省開支／副業等增加儲蓄

好似Steven & Lauren，MarketWatch報道他們除了實行FIRE法則之外，還有3項理財方法：

減省開支
副業／Freelance
買樓出租

有一類開支不可慳

Steven & Lauren的確於節省開支方面做得相當足夠，例如一雙鞋即使破爛都會修補至不能再穿，故外媒稍其鞋子可見有修補痕跡。旅行亦會住在自己的改裝車上，節省住宿費。不過他們則有一項支出是絕不能慳的。

他們指是健康保險（Health insurance）一直是他們首要支出之一，並會透過當地政府healthcare.gov購買以獲其折扣。換言之，即使其他事情可以慳但健康保險相對不可慳的，因為健康問題對金錢上的支出是更大的。

注意事項

雖然上述方法的確令他們的收入增加，但要留意他們口中所指的「退休」並非指什麼事都不做，只是不會從事朝9晚5。好像Steven & Lauren仍從事Freelance包括作家庭老師及社交平台營銷，以繼續賺取收入。

亦即達到經常所說的工作與生活平衡（Work-Life Balance）。

理財方法｜Z世代想30歲前唔使做？調查：32%受訪者都無退休儲蓄！教你實踐FIRE法則、一類開支不可慳