【理財方法｜財務自由】人生究竟是在追求什麼？大家想過了嗎？存股高手陳重銘和知名作家吳淡如在新書《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》（時報出版）中分享一個故事，以此提醒大家要搞清楚賺錢和生活的真正目標，勿被4個壞習慣搞壞理財觀念，才可擺脫財政和心靈上的貧窮！
理財方法｜夫妻倆的打工故事
《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》中，提到這樣的一個故事：從前有一對夫妻，最大的夢想就是在海邊買一棟別墅，每天可以悠哉地喝咖啡，看著夕陽緩緩落下。經過多年的努力，夫妻終於準備足夠的頭期款，買下了心目中的海濱別墅，但是龐大的房貸壓力，讓夫妻倆疲於上班跟加班，也就沒有時間打掃家裡。
傭人生活比僱主更寫意？
於是夫妻倆請了一位傭人，每天下午打掃完畢，傭人就在陽台上欣賞著夕陽西下，愉快喝著剛泡好的咖啡。可是那一對夫妻呢？還在辛苦工作，房貸壓力逼著他們每天加班到深夜，無法在夕陽下山前回家欣賞。
被動收入是財政自由核心
看了這個故事之後，會不會覺得很感慨呢？人生就是在追求「自由」這兩個字，回想一下小學時你寫的「我的志願」，有多少實現了呢？多少人的夢想埋沒在「五斗米」背後呢？每個人都想要自由，但是你要先達到財務自由，也就是被動收入超過生活的花費。
9成半人仍依賴「主動收入」
根據國外統計，每100個人中，有高達95人在50歲以後還要繼續工作到退休，因為他們只有一份薪水的收入。95%人年過半百仍工作，單一薪水收入真能實現夢想嗎？
「主動收入」就是要付出你的專業能力跟時間，才可以得到的收入，但是時間跟精力都用在賺取主動收入，哪有空來實現人生夢想呢？而且一旦你生病、受傷、年紀大了，無法再靠勞力賺錢時，日子也會變得艱難。
用「被動收入」賺取時間
反之，每100個人當中，也有5個人在50歲以後不需要工作，因為他們有房租、股利等收入，不用付出勞力跟時間就可以得到報酬，就稱為「被動收入」。有了被動收入你才可以從工作中解放出來，把時間跟精力拿來實現自己的夢想，過好自己想要的人生。
投資存股助增加被動收入
「不想去上班， 卻又不得不去上班」，應該是大多數上班族的心聲吧！可惜錢不會從天上掉下來，上班族首先要認真工作，幫自己賺取更多的主動收入，然後節約省錢做投資，努力累積被動收入。一旦你的被動收入超過生活所需，你就可以開除工作，達到「財務自由」的境界，你就可以旅遊、運動、學習……打造自己不一樣的人生。
上班薪金分配作投資存股
如果你只有主動收入，那就要一輩子靠勞力賺錢；一邊上班一邊存股票雖然有點辛苦，但是存股卻可以養你一輩子，幫你的人生開啟另一個可能。
但首先，也要有多餘的錢才可進行投資。你是否曾在月底發現錢包空空如也，心想該如何扭轉這種「月光族」的困境呢？《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》就提供了一些建議，以期改變這種糟糕的局面。
戒掉4個壞習慣不再做「月光族」
根據2021年人力銀行的調查，39歲以下的受訪者中，有34.8％的人每個月薪水扣掉生活開銷後，幾乎歸零而無法儲蓄。月光族不僅無法拿出意外的緊急支出，更沒有閒錢投資股票來累積資產。要改變這種情況，除了改掉花錢沒有計畫、習慣「小確幸消費」之外，還要戒除以下四個壞習慣：
壞習慣一、喜歡瀏覽購物APP
現在手機購物實在太方便，大家紛紛下載各式各樣的購物APP，閒暇時滑來滑去就會「突然看到想買的東西」，於是口袋中的鈔票便會離家出走，然後家裡又多了一些可有可無的商品。
壞習慣二、追求網紅生活
看到網紅介紹的商品、吃哪一間餐廳、看哪一部電影……就跟著去購物、吃飯、看電影、聽演唱會……。然後馬上在網路上分享、跟朋友炫耀，把自己也當成網紅一樣。可是你要先衡量自己的財務能力，不然很快就會發現每個月都入不敷出！
壞習慣三、先花錢再存錢
月光族的特點是把花錢犒賞自己擺在第一，但是人的購物慾望是無限的，最後就是不斷花光自己的錢。如果你每個月都超支，建議先把信用卡剪掉，更不要網路購物，改用現金消費，你才能夠感受到「錢怎麼花這麼快」。
壞習慣四、看到打折就忍不住
貪小便宜是人的天性，看到購物節或是百貨公司周年慶，不爆買一波就會覺得對不起自己。超商購物時看到「加1元多1件、任選2件66折」，就會不經思索的通通帶回家。貪小便宜的下場，往往是買了一些多餘的商品，再來後悔當初為什麼要買？
消費前想清楚「需要」或「想要」
月光族的特點就是易心動，口袋有錢都是先花再說，無意識間讓自己花太多錢。想要擺脫月光族的命運，重要的是維持良好的消費習慣，消費之前一定要思考究竟是「想要還是需要」，不要被降價所誘惑，商人降價，就是要吸引你來買！
多帳戶妥善管理財富
最重要的是「多帳戶管理」，將薪水分成「生活、儲蓄、投資」等帳戶，當薪水入帳時就要將錢自動存進不同帳戶中，然後有紀律的執行，消費購物只能夠動用「生活」帳戶中的錢，才能夠做好儲蓄跟投資的規劃。要知道，成功的人是先把賺到的錢拿來投資、儲蓄，剩下的才是能花費的錢。
從金錢迷思到富裕人生的正面轉變
所以，決定你將來變成富人或是窮人的，其實是你對金錢的態度。窮人往往是喜歡小確幸，在不知不覺中花光了手中的錢，然後希望藉由加班、兼差來賺更多的錢，最後也只是把自己搞到更累。所以大多數的窮人都身陷「賺錢→花錢→賺更多的錢→再花更多的錢……」這個無限輪迴中。萬一將來生病、受傷、年紀大了，無法再賺錢了怎麼辦？
【資源來源：存股高手陳重銘、知名作家吳淡如著《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》，時報出版，2023年3月。】
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