理財方法｜12個退休理財陷阱：錫孫、借錢給子女致臨老唔夠錢

【理財方法】退休理財大有學問，綜合美國理財資訊網站GOBankingRates的報導，《香港財經時報》整合12個意想不到的退休理財陷阱，原來錫孫、借錢給子女都可能會導致臨老唔夠錢使！即睇解決方法。

理財方法｜12個退休理財陷阱一覽

沒有長遠的醫療計劃
壽命比預期更長
沒有醫保計劃
沒有預算到大額開支
改變消費習慣
領取過多退休儲備
沒有考慮通脹
借錢給子女
太過錫孫
晚年離婚
退休前沒有還清債務
投資過於保守或激進

（1）沒有長遠的醫療計劃

「年紀大，機器壞」長者經常都會受到一些長期病的困擾，例如高血壓、心臟病等，需要長期食藥，甚至需要有人長期照顧。如果沒有制定長遠的醫療計劃，就可能會導致出現財務缺口。

退休開支要包括醫療費用

美國私人財務策劃師Brandon Hayes認為，在計算退休儲蓄時，一定要將醫療保健的費用計算在內，計算出來的支出甚至可能會比現在的生活開支還要高。同時不要忽略一些需要長期食藥穩定的病症，例如糖尿病等，這些定期的藥物開支會一直持續到退休後。

（2）壽命比預期更長

因為醫療技術的發達，人類的壽命越來越長，就以香港為例，根據統計處的數字，2021年出生的男性的平均預期壽命是83年，女性則是88年，較30年前分別增加了約8年和7年。假設在65歲退休，如果儲蓄只夠支付退休後20年的開支，而你卻活得超過25年，那麼就要想辦法壓縮原本的退休儲蓄。

不應靠單一退休收入

如果想避免太早耗盡退休儲蓄，就應該制定多元化的退休投資組合，從不同獲得方面獲取退休後的收入。

（3）沒有醫保計劃

醫療費用常常都是人們容易忽略的部分，但是醫療上的開支其實可能比預期的更多，如果沒有醫保計劃可能會導致退休計劃大失預算。

尋找適合自己的醫保計劃

在退休前，可以比較不同的醫保計劃，從而找到最適合自己的醫保計劃，以獲得更好的保障覆蓋和減少自付費用為目標。又或者可以善用政府提供的各項福利減輕自己的負擔。

（4）沒有預算到大額開支

退休之後生活開支減少，貌似需要用錢的地方不多，但是仍然有一些沒有預算到的大額開支，譬如自住物業可能因為需要維修而必須支付一大筆工程費。

應對方法：列出可能出現的大額開支

在計算退休開支和儲蓄時，不妨列出可能會出現的大額開支，並估算各項開支可能需要的費用，然後在儲蓄中預留下一筆足夠應該這些費用的應急基金。

其實政府亦有不少支援長者退休後生活的津貼，例如協助長者樓宇維修的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」。

（5）改變消費習慣

長者在退休之後可能會因為有了更多空閒時間，反而有可能會選擇花更多錢在娛樂上。例如購物、旅遊等，他們甚至可能會經常外出用餐為保持自己的社交活動。

參加成本的消遣活動

退休後有很多免費的活動可以讓自己保持忙碌，並且維持與他人的聯繫，例如做義工、和朋友一起去行山等。

（6）領取過多退休儲備

傳統的觀點認為在退休後應該每年提取退休儲備中的4%作為日常開支，但是實際上這個數字可能太多，會導致提早領取過多的退休儲備，以致儲蓄不足以支撐退休後的開支。

根據經濟狀況調整

領取退休儲蓄的比例不應該是一個固定的數字，而是按照自身的儲蓄金額和經濟狀況進行調整。如果要有一個百分比的話，有研究發現2.8%可能會是一個相對理想的比例。

（7）沒有考慮通脹

當尚有工作和收入時，工資會隨著通脹上升，從而令到很多人在計算退休所需儲蓄時忽略了通脹的因素。

退休前做好資產配置

退休人士要明白到退休的生活可能會超過30年，在整個退休生活中，他們的日常開支都需要考投資組合為此，所以在退休前一定要做好資產配置。

（8）借錢給子女

在面對子女遇到財務困難時，父母很難對他們說不，但是借錢給子女就意味著增加退休後的開支，反而會令自己陷入唔夠錢使的窘境。

了解借錢給子女的風險

這時如果有制定一個可靠的財務計劃，就可以更清晰了解到動用退休積蓄來幫助子女會面對的風險，就不會導致退休後財政失衡。

（9）太過錫孫

爺爺嫲嫲在面對可愛的孫仔孫女時，很難控制自己不去寵溺他們。尤其是孫仔孫女可以帶來很多快樂，但是如果太過錫孫，可能會增加沒有預計到的生活開支，最終導致退休儲蓄不足。

為孫仔孫女制定儲蓄計劃

在孫仔孫女出生之前就制定好儲蓄計劃，明確自己願意為孫仔孫女支付什麼費用，這樣就可以在享受孫兒微笑的同時，又保留到自己退休後的財務自由。

（10）晚年離婚

退休後因為多了更多時間相處，反而有可能曝露出更多婚姻的問題，從而導致在晚年才和伴侶離婚。計劃以外的離婚又可能會導致整個財政計劃變得混亂，並影響到退休後的生活。

簽訂婚前協議

避免退休後離婚而造成經濟損失的方法就是預先簽訂婚前協議，釐清雙方的財產歸屬。不過這個方法不適用於已婚人士。

（11）退休前沒有還清債務

最理想的情況是，你在退休之前應該還清所有的債務，但是如果在退休前未能還清債務，退休後入不敷支就更難還清。甚至最差的情況是在退休後還需要承擔新的債務。

採取積極措施盡快償還債務

在這種情況下，你應該採取積極措施盡快償還債務，例如嘗試減少開支，以便有更多錢用於償還債務，或者考慮兼職工作，在退休後賺取用於償還債務的收入。

（12）投資過於保守或激進

部分退休人士因為市道差時賠錢，所以會避免在退休投資組合中持有股票，反而令到投資組合無法跑贏通脹。但同時又有一些退休人士的投資組合過於激進，引致無法獲得更好的回報。

投資組合要有足夠潛力跑贏通脹

退休投資組合毋需太激進或保守，只要確保投資組合有足夠潛力跑贏通脹，就可以確保到退休的生活開支。

理財方法｜12個退休理財陷阱：錫孫、借錢給子女導致臨老唔夠錢使！附解決方法