【理財個案】45歲主婦要湊兩個小朋友，老公家用供埋樓都冇錢儲蓄了，唯有靠自己做part-time每月約$5,000用來儲蓄，現剛開始月供股票，想投資增值賺多啲！
理財個案｜讀者來信：45歲主婦要湊仔要投資增值
龔成老師你好，本人45歲，家庭主婦，兩個小孩，老公家用供埋樓都冇錢儲蓄了唯有靠自己做下part-time每月約$5,000用來儲蓄。現在剛剛開始月供股票：
每月月供股票
80萬放於債劵基金戶口蝕剩60萬
有80萬放於債劵基金戶口，但係因美國加息影向現在只剩60萬、另每月收息約3,000，要等升返就會放哂去！如果放咗去有80萬，應選擇什麼投資產品？
- 現金20萬暫時放於定期戶口3個月4.8厘息
- 4252.HK 政府綠債：$5萬
- 另外有20萬股票，於今年19,000-20,000點時入的！
股票如下：
| 股票代號 | 數量 | 買入價 |
| 0700.HK | 100股 | $294 |
| 0939.HK | 5000股 | $4.5 |
| 1398.HK | 6000股 | $3.84 |
| 2382.HK | 400股 | $97.82 |
| 2388.HK | 1000股 | $24.9 |
| 2800.HK | 2500股 | $19.49 |
總資產約100萬元 怎樣可以累積升至一倍？
想問問現總資產約100萬元，怎樣可以累積升至一倍，這樣的組合需要多少年才能達成目標？現在的組合應該有什麼可繼續維持或需改善更適合？
理財個案｜龔成老師分析︰
你家庭開支都比較緊張，所以建議先留有6個月到1年的備用現金，先做好「防守」的部分。 以你的年紀和風險承受能力，應該以「平穩增值股」爲主。 月供部分，騰訊（0700.HK），比亞迪（1211.HK）都屬於優質的潛力股，風險度對你而言會略高。
比亞迪現價唔平 月供比例建議減少
加上比亞迪（1211.HK）現價都唔平，月供係可以，但比例不要太多，建議（1211.HK）減少比例到$1,000。 建行（0939.HK），港交所（0388.HK）有質素，適合你，可以月供。餘下$1000就儲起，等大跌市機會。
銀行本質上風險比一般行業高
至於自行買入的部分，你的資金較集中於銀行股，銀行本質上風險比一般行業高，不建議持有太多，長線維持20%以下較合適。未來時間，如果你加注或者取回債基資金後，可以集中係以下平穏增長股上。至於債劵基金，坊間分好多種，你要小心睇，因為有d風險低，無乜問題，有d則有潛在的風險，絕對不是保本的產品。
債劵基金分好多種
- 第一，有些基券基金，會投資「高收益債券」，即是「垃圾債券」，你一定要睇睇佢所佔的比率。
- 第二，債券基金往往不是單純地持有債券，而是可以作買賣，以及利用衍生工具作對沖等策略，即是可能有價格上的波動。
- 第三，不少銀行都會提供借貸，以槓杆去放大回報，以平息借貸去賺取息差。
要了解當中的風險
低息環境時間題不大，但進入加息週期，不止借貸成本增加，同時債券價格往往在加息期下跌，雙從打擊下，投資價值成疑。當然，若然加息步伐不快，息差利潤就可觀。我不是說債券基金有問題，只是說明當中的風險，因為市面上的基券基金好多，你要細仔分析。
無人知幾時先重回減息週期
如果你想守住先等佢升翻，唔係唔得。但幾時先重回減息週期，無人知。如果此期間有當中債券出問題，或者加息超過預期，你債基價值會進一步下跌，你要明白這個風險。
長遠組合要集中平穩增值股
你現時持有資產約100萬 + 月供$5000，考慮到當中不少是債基，我先假設用6%至7%回報計算（連股息再投資），大約7至8年之後就有接近$200萬的資產，但這都要視乎當時的市況決定。記住，你長遠你的組合，集中平穩增值股和銀行股不要超過2成比例就可以了。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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