儲蓄方法2023｜18個慳錢技巧：靠信封、壞習慣儲錢！一年存6萬

【儲蓄方法2023 】香港存款保障委員會的香港人「儲蓄安全感」調查發現港人覺得要有59萬儲蓄才有安全感，坊間的儲錢方法千千萬萬，到底哪一個才適合自己呢？《香港財經時報》整合了18個實用儲錢法，分析每個儲錢法的利弊和適用在什麼人身上。

儲蓄方法（1）52週階梯儲錢法

「52週階梯儲錢法」是每個星期儲一次錢，每星期儲的錢比上一個星期再多10元，如果第1個星期從10元開始，這樣存滿1年52週就會儲到68,900元。

52週階梯儲錢法｜適合初級理財

「52週階梯儲錢法」的好處是可以一步一步慢慢建立儲蓄的習慣，逐漸增加金額也比較容易適應儲蓄這件事。但因為是遞進式增加儲蓄金額，去到最後一個月的需要儲蓄的金額就會是2,020元，與第一個月只需要儲起100元相差較大，可能去到最後會比較難執行。比較適用剛剛開始想養成儲蓄習慣的人。

儲蓄方法（2）365儲錢法

「365儲錢法」和「52週階梯儲錢」法非常相似，只不過將每週儲錢變成每日儲錢，按照計劃開始的天數儲下對應的金額，計劃開始的第1日儲1元，第2日儲2元，如此類推，儲夠1年365日就可以儲到66,795元。

365儲錢法｜適合初級儲蓄

「365儲錢法」的好處都是可以建立儲蓄習慣，初始的儲蓄金額比較小，也令人感覺比較容易實行。不過，和「52週階梯儲錢」一樣，「365儲錢法」去到後期每日需要儲下的金額會變得相當大，最後一星期就要儲2,534元，壓力會比較大。同樣適用剛剛開始想養成儲蓄習慣的人，建議可以在成功建立儲蓄習慣後改用其他儲錢法。

儲蓄方法（3）3帳戶儲錢法

「3帳戶儲錢法」就是將賬戶分為儲蓄理財、生活消費、緊急預備錢，再依照個人習慣和需求分配要存入不同賬戶的金額，每個賬戶內的金錢只能用於該賬戶的規定用途上。

儲蓄理財：作儲蓄用途，也可以用以開立定期存款或者開立零存整付
生活消費：用於飲食、娛樂、日常生活等基本開銷
緊急預備錢：平日是第2個儲蓄戶口，只有遇到緊急事情才會動用這筆錢

3帳戶儲錢法｜了解消費習慣

「3帳戶儲錢法」的好處就是事先規劃好未來的支出，以免因為一時衝動而過度消費。但是，要實行這個儲錢法首先要了解自己的消費習慣，這樣才可以計算出剛好用於生活消費的金額。

儲蓄方法（4）333儲錢法

「333儲錢法」和「3帳戶儲錢法」一樣是將收入分為3份，但不同於「3帳戶儲錢法」可以自由分配每部分的金額，「333儲錢法」是直接將收入分為3等份，可以按照自己的計劃規定每筆錢的用途，例如分為日常支出、儲蓄、投資。

333儲錢法｜缺乏彈性

「333儲錢法」因為是直接將收入分為3等份，這樣不需要了解自己的消費習慣和每月支出，也能得出每月可以用於日常支出的金額。但是，「333儲錢法」相對上缺乏彈性，如果一個人收入增加，但消費習慣不變，在日常支出方面可能會有盈餘，導致不必要的消費。

儲蓄方法（5）4本存摺儲錢法

「4本存摺儲錢法」由韓國的理財專家高敬鎬提出，做法與3帳戶儲錢法相似，只不過將3個帳戶分為4個。分別是：

出糧：存入薪金的戶口。每月出糧後扣除固定的水電煤、房租等開支，將剩下的資金攤分在其餘三個戶口
消費：管理有變動的支出，例如交通費、伙食費、假日消遣等
備用：儲備用金以應付突發情況，建議備用金需維持在固定支出和變動支出總和的3倍，並最好至少可維持6至9個月的開支
投資：每月收入扣除所有支出後，剩下的餘額都會放在投資戶口。如果備用金的金額未達到目標，餘額則優先放入備用戶口

4本存摺儲錢法｜依靠自制力

「4本存摺儲錢法」沒有強制要求儲蓄，只是要求使用者留有備用金，而剩餘的錢則是用作投資，投資的確比起活期存款更有可能令到資產增值，但如果有一些需要大筆資金的計劃，例如買車、買樓等，但可能無法即時拿出大筆的金錢。

儲蓄方法（6）5個錢罐存錢法

「5個錢罐存錢法」是猶太人傳授給下一代的理財方法，5個錢罐分別用於：

宗教：所有錢中的10％屬於上帝
奉獻：10％用來幫助一些有需要的人
儲蓄：儲起10%
投資：20%用於投資理財
消費：剩餘的錢可以用作享受

5個錢罐存錢法｜未必有宗教信仰

「5個錢罐存錢法」中有1成用於宗教信仰，但未必人人都用宗教信仰，所以不適用於所有人。

儲蓄方法（7）6罐子存錢法

「6罐子存錢法」就是將帳戶劃分為不同用途，包括：

財務自由
長期儲蓄
休閒娛樂
教育學習
贈與貢獻
生活開銷

6罐子存錢法｜施比受更有福

「6罐子存錢法」其實和「5個錢罐存錢法」非常相似，同樣都是將收入進行分類，比較特別的是兩者都預留了一筆錢用以幫助他人，個人理財的同時不忘其他仍然需要幫助的人，施比受更有福。

儲蓄方法（8）4321法則

「4321法則」其實也是另一種資產分配的方法，只不過比起以上需要自行分配比例，或者將收入均分，「4321法則」就是已經分配好比例，使用這個方法儲錢只需要按照比例劃分收入的用途。

4成用於投資：投資股票、P2P、基金、外匯等較高收益率的資產
3成用於生活開銷：每月的衣食住行、燃油費、保養費、房貸等
2成用於儲蓄：通常為活期存款
1成為保險

4321法則｜量力而為

「4321法則」因為已經規劃好收入的用途，只需要嚴格跟隨就可以儲到錢。但是，這個法則原本是用於分配家庭收入，套用在個人身上未必適合。

儲蓄方法（9）631儲錢法

「631儲錢法」就是按照6成、3成和1成的比例分配收入，每月生活開支佔6成，儲蓄或投資佔3成，剩餘的1成用作緊急備用金。

631儲錢法｜簡單理財

「631儲錢法」和「4321法則」相似，不過留作日常生活開支的比例較多，對於剛剛開始嘗試理財的人來說，是一個比較簡單和輕鬆的儲蓄方法。

儲蓄方法（10）50-20-30法則

「50-20-30法則」同樣是按照比例分配收入

50%為必要支出：指衣食住行、房租、水電煤費等
20%為儲蓄投資
30%為非必要支出：指沒有也不會影響日常生活的消費

50-20-30法則｜改善消費觀念

「50-20-30法則」劃分出必要支出和非必要開支，使用這個方法的人在每次消費的時候就要思考該項消費屬於必要支出還是非必要開支，久而久之就可以區分出非必要的開支，自然就可以從中慳到錢。

儲蓄方法（11）25%儲蓄法

「25%儲蓄法」是建議年輕人將月薪的25%儲起，目標在30歲時的儲蓄額達到當時的年薪，35歲時要儲蓄額更要達到當時年薪的2倍，目的是為了可以在退休時有足夠維持日常生活的儲蓄。

25%儲蓄法｜需要持之以恆

「25%儲蓄法」只要求儲蓄的金額，儲蓄以外的收入可以自由支配，自由度相當大。不過，「25%儲蓄法」的目標是要為退休生活作準備，所以一直堅持儲蓄直到退休，如果有其他的計劃，例如買樓、買車、移民等，就需要在25%以外再抽出一筆錢儲起。

儲蓄方法（12）100法則

「100法則」和「25%儲蓄法」也頗為相似，差別在於「25%儲蓄法」有一個固定的百分比，「100法則」則會隨年齡而改變。簡單而言，「100法則」就是以100減去自己的實際年齡，就是可以自由支配的收入比例。以一個26歲的人為例，他收入的26%需要用於儲蓄，剩下的74%用於其他地方。換言之，年齡越大需要用於儲蓄的金額就越大。

100法則｜適合年輕人

對於年輕人而言，「100法則」對儲蓄要求的金額不高。以一個26歲收入17,000元的人而言，他每月只需要儲起4,420元，1年就可以儲到52,040元。雖然年齡越大需要儲起的錢越多，但是隨著年齡增長，收入也會提高，所以只需要持之以恆就可以儲到錢。

儲蓄方法（13）硬幣儲錢法

「硬幣儲錢法」簡單而言就是將身上的硬幣儲起，只需要準備一個裝硬幣的容器，可以是錢罌或者樽，只要每日回家時將身上的硬幣放進去就可以。正所謂「聚沙成塔」，長時間進行自然可以累積到一定的財富。

硬幣儲錢法｜心理負擔小

「硬幣儲錢法」的好處就是心理負擔相對較小，不需要每日考慮如何節衣縮食儲錢，只需要隨手將硬幣存起來就可以。不過，這個儲錢法其實只是將鈔票換成硬幣，看似儲到錢，但可能每月的消費依舊一樣，而且大量硬幣在處理上也有些麻煩。

儲蓄方法（14）50元儲錢法

「50元儲錢法」是由台灣開始流行，因為台灣硬幣面額最大的就是50元，所以50元儲錢法就是將身上所有的50元硬幣儲起，這個做法和硬幣儲錢法有些類似，但因為只儲起面額最大的硬幣，所以即使硬幣的數量不多，金額也相當可觀。

50元儲錢法｜適合使用現金的人

香港面額最大的硬幣是10元，無論是選擇儲起身上所有的10元硬幣，還是儲起其他面額的硬幣，這個儲錢法都只適用於會使用現金的人，如果習慣使用電子支付，就不適合使用這個儲錢法。

儲蓄方法（15）信封儲錢法

台灣藝人林依晨的「信封儲錢法」是將自己收入均分為10等份，然後放在信封內。

2份用作日常開支
2份為可動用資金
6份為不可動用資金

信封儲錢法｜儲蓄金額大

「信封儲錢法」每月需要存起的金額佔收入的6成，好處是可以在短時間內儲到大筆金錢，但是每月可動用的資金只有4成，這個儲錢法可能不適用於收入較少的人。

儲蓄方法（16）12存單法

「12存單法」就是每個月將一筆款項存入銀行的定期戶口，定期時間為一年，之後持續十二個月。這樣從第13個月開始就可以獲得一年前儲下的錢和利息收入。

12存單法｜比活期利率高

定期存款的利率通常都比活期存款高，所以將儲蓄放入定期戶口至少可以保障資產不會貶值，而且放入定期戶口後也無法輕易取出款項，不需要擔心會不小心動用到儲蓄，不過要等到一年後才開始獲得回報，而且遇到不時之需也比較難取出款項應急。

儲蓄方法（17）零存整付儲錢法

「零存整付儲錢法」就是利用複息將儲蓄越滾越大，只需要定期存入固定的金額，每一期所獲得的利息會自動增加到下一期本金，再加上每月的固定供款額，每期的本金會不斷增加。在這樣利滾利的情況下，雖然每月的固定供款額不變，每月所獲得的利息卻越來越多。

零存整付儲錢法｜零存整付計劃少

香港只有少數幾間銀行有推出零存整付的儲蓄計劃，選擇較少，利率也比較一般，但始終比活期存款多一些利息收入。

儲蓄方法（18）壞習慣存錢法

「壞習慣存錢法」來自《原子習慣》一書，利用「誘惑綑綁」的方法，將儲蓄和戒掉習慣綑綁在一起，而儲蓄的金額必須是一個會令自己覺得困難的數字。譬如想要戒糖的人，每一次食甜品就強逼自己儲起50元。久而久之，每一次作出想要戒掉的壞習慣時就會同時想起自己要儲錢。

壞習慣存錢法｜不適用於所有人

如果將壞習慣視為負面，儲蓄視為正面，壞習慣存錢法的好處就是進行負面的行為時，同時可以有正面的效果。而且如果儲蓄帶來的痛苦比壞習慣大，這樣就更加有機會戒掉壞習慣。不過，如果沒有想戒掉的壞習慣或者戒掉壞習慣的決心不夠堅定，這個存錢法就不太適用了。

理財方法｜一年至少存6萬

以一個今年25歲，每月收入15,000元的打工仔為例，看看在各個強制資產分配的儲錢法之下，一年可以儲到多少錢。

儲錢法	每月儲蓄	一年儲蓄
52週階梯儲錢法	-	68,900元
365儲錢法	-	66,795元
333儲錢法	4,500元	54,000元
4321法則	4,500元	54,000元
631儲錢法	4,500元	54,000元
50-20-30法則	3,000元	36,000元
25%儲蓄法	3,750元	45,000元
100法則	3,750元	45,000元

理財方法｜儲錢理財

其實綜觀各個儲錢法，不外乎於妥善分配資產，養成儲蓄習慣，並且要長久持續地執行。所以，以上的儲錢法都只是一個參考，其實只要開始儲錢，慢慢就會找到最適合自己的儲錢法。

儲蓄方法2023｜18個實用慳錢技巧：靠信封、壞習慣都可儲錢｜用正確方法一年至少存6萬