理財方法｜零存整付懶人包！5間銀行月供存款年利率比較

【理財方法｜零存整付懶人包】2023年即將來臨，一年之計在於春，大家也可以在新一年來臨之際開始儲錢計劃，為未來做好準備。零存整付，又稱為月供存款，可以建立儲蓄習慣之餘，又可以享有比活期存款更高利率。

理財方法︱什麼是零存整付？

零存整付，亦被稱為月供存款，屬於長時間的儲蓄投資計劃，存款期通常至少1年，常見為12、18、24、36、48個月，用戶需要在存款期內，定時、持續地存入固定金額，然後存款期結束時一筆過提取本金和利息。

理財方法︱零存整付的利息如何計算？

零存整付計算的是複利，每一期所獲得的利息會自動增加到下一期本金，再加上每月的固定供款額，每期的本金會不斷增加。在這樣利滾利的情況下，雖然每月的固定供款額不變，每月所獲得的利息卻越來越多。

零存整付計算公式

零存整付的年利率計算較為複雜，最簡單的方法就是利用Excel的Future Value公式去計算。

公式為 FV(rate,nper,pmt,PV,type)

公式解構

rate	存款利率，年利率/12個月
nper	存款期數
pmt	固定供款額
PV	初始資金，可以填寫為0
type	零存整付填寫1，代表開始存入

零存整付例子

假設每月的固定供款額為500，年利率為0.5%，存款期為12個月，則輸入：

=FV(0.005/12,12,-500,0,1)

最終得出的本利和為$6,016.27，扣除本金$6000 ($500*12) ，淨利息為$16.27。

理財方法︱零存整付的優點

入門門檻較低

零存整付經常會與定期存款作比較，兩者都是在一段期間內鎖定資金並獲取利息的低風險投資，甚至定期存款的年利率比零存整付高出不少。但是，定期存款的入場費至少要1萬元，對於手頭比較緊的人來說，就算定期存款的利息再高，他們也無法受益。相比之下，零存整付每月最低供款只是港幣500元，比較不會有負擔。

利息比活期存款優勝

對於資金不多的人，如果想要依靠儲蓄準備一筆足夠的資金進行投資，如定期存款，過程需要不少時間。市面上普遍活期存款的年利率為0.3%，比起大部分零存整付所提供的年利率低。而且，定力不足的人有可能會不小心動用儲起的資金，令儲蓄計劃功虧一簣。相對而言，零存整付的利息以複利計算，年利率也比活期存款高。

零存整付適合對象｜1. 大學生

對於尚未投身社會、生活開支和學費有家人資助的大學生而言，沒有經濟負擔再加上平日可以利用課餘時間做兼職，身上有些閒錢，正是可以開始考慮投資理財的好時機。零存整付的風險和入場費極低，對大學生來說是不錯的選擇。

2. 社會新鮮人

新入社會、剛剛開始工作的年輕人要面對經濟獨立的壓力，還可能需要償還學生貸款，拿著大學生起薪點的薪金，想做投資可能會有些拮据。零存整付的低門檻正正符合他們的需要，開始投資理財之餘，還可以儲起一筆可以自由支配的資金。

3. 希望養成儲蓄習慣的人

如果已經工作一段時間、經濟狀況穩定，對生活質素有所要求，令到儲錢大計遙遙無期，但隨著年紀增長，又擔心沒有足夠的資金應付突如其來的意外。透過零存整付計劃可以慢慢建立起儲蓄習慣，每月只需儲起少量金額，不會對生活質素造成太大影響，一步一步養成儲蓄的習慣。

4. 有長期儲蓄目標的人

無論是想繼續進修，還是計劃來個豪華旅遊，都需要一筆可觀的資金。如果打算通過長時間的儲蓄來達到目標，與其將錢放在銀行的活期存款戶口，倒不如開始一個零存整付計劃。

理財方法︱零存整付儲蓄計劃比較

	交通銀行	富邦銀行	大新銀行*	中國銀行（香港）	工銀亞洲#
最低供款額	$500	$2,000	$500	$500	$800
9個月	不適用	0.85%	不適用	不適用	不適用
12個月	0.45%	0.95%	0.5%	0.025%	0.0426%
15個月	不適用	0.95%	不適用	0.025%	不適用
18個月	0.45%	0.95%	0.5%	0.025%	0.0426%
24個月	0.45%	0.95%	0.5%	0.05%	0.0426%
36個月	0.45%	0.95%	0.5%	0.05%	0.0426%
48個月	0.5%	0.95%	不適用	0.1%	不適用
60個月	0.5%	不適用	不適用	0.1%	0.0426%

*新客戶優惠
#價格會隨儲蓄利率改變

富邦年利率最好

富邦銀行提供的年利率是最好的，以每月儲$2,000，儲12個月來計算，1年的利息有$123.86，比在該銀行以同樣多的本金定期存款12個月可以獲得的利息還要多。

大新銀行提供給新客戶的優惠利率比起同樣低門檻的銀行還要高，對剛剛開始小額儲錢的人士來說是最佳的選擇。

編按：以上資料僅供參考，一切以銀行最新公布為準。

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