【理財個案】34歲已婚讀者與家人及工人共4人同住大埔區居屋單位，有35萬股票、65萬備用現金，正考慮提早還按揭慳息減支出，還是趁港股跌買股票賺錢好？
理財個案（1）讀者來信：34歲供緊大埔區居屋
龔成sir你好！本人最近開始睇你嘅facebook！對你嘅理財方式亦抱感興趣！投資上有想請教，萬分感激。
- 背景：本人34歲已婚，育有一名4歲女兒，與家人，工人共4人同住大埔區居屋單位。
- 男：月薪30,000元
- 女：月薪21,000元
資產：
- 在2013年以300萬買單位，100萬首期，月供8,500元
- 35萬股票
- 65萬備用現金
考慮方案：
- 方案：50萬還比銀行後，原本月供8500，變成月供6500，減少支出，及保障加息，對自己不太大影響
- 方案：等到工商銀行大跌，用100萬買入收息，到價位去到買入價的一倍時，一次過放晒估票，一炮過贖回層樓！
以上方法邊個比較理想呢？同時間亦有什麼好建議？再買多層樓好嗎？
個案重點：
- 34歲已婚，有一名4歲女兒
- 男月薪30000，女月薪21000
- 現住居屋，2013年以$300萬買入
- $100萬首期，月供$8500
- 現擁$100現金及股票
重點目標：
- $50萬還錢比銀行，減少月供
- 等工行大跌買入收息，升一倍時賣出，贖回層樓
- 再買多層樓是否好方法
理財個案（1）龔成老師分析：最好買樓時期是相隔6年
由於樓市有週期，而這個週期一般都很長，故建議避免在太短時間再買樓，例如97、98時，樓市跌足5、6年，若果以這為指標，除非本身有很多資產，否則最好買樓時期是相隔6年，以達至平均的效果。
近年樓市仍未算平
再加上近年樓市仍未算平（例如從投資角度，租金回報率並不吸引），因此若然想再買另一層樓，較理想是見到樓市更明顯回落，你認為該物業較吸引時，就可買入，否則不用心急，如果不回落就不勉投資，考慮其他工具更好。
不用太刻意追求另一收租樓
物業雖是好資產，但在樓價未平的情況下，你本身已有自住樓，不用太刻意追求另一收租樓，可以用「樓市跌就入市，不跌就投資其他工具」作策略。
現有資產可作投資股票之用
所以，現有資產可作投資之用，因年期不會長，建議選中低風險的工具，例如盈富基金或收息股都可，有收息作用、流動性強。不過市場波動，要分注買入，多留現金。
方案一的風險較少
在兩個方案中，方案一的風險較少，亦較合理可行。從理財的角度，不會做出方案二的情況，首先，將大部分資金集中在銀行股已不建議，若果只集中在一隻股票，風險就更高。
買股票很難有確實的目標價
我不是說工行一定不會大跌後升一倍，而是我們不知道這會否發生，在這前提下，無法做出合理可行的策略。買股票其實很難有確實的目標價，所以期望升到某價位就放，往往無法做到，因為難以推算到市場何時見到這價，所以方案二不是可行的策略。
可保持現狀 用部分現金買低風險股票
其實還有另一個方案，就是保持現狀，不用太快還錢給錢行，將$100萬中的$60萬-$80萬，作較穩健的投資，只用部分買低風險的股票，一邊觀察股市狀況，一邊看利息情況。
現時的按揭利率仍不高
因為現時的按揭利率仍不高，就算不還錢仍不會有大問題，因為投資所得的回報，比起你還錢的成本大，所以將資金投資穩健工具，當中的回報會較可觀。
理財個案（2）讀者來信：
龔成，你好，想將之前的情況結合現在的市況問多你一次建議。已婚42歲女，一家三口，兩口了工作穩定，不懂投資，多年來只有一層樓（不用供款），約三百萬存款。
希望把部份積蓄作為投資
為實現財富增值，希望把部份積蓄作為投資，之前有簡單投資但現在已退了，小許收益走了，現在沒什麼投資方向，請教一下現在應如何部處？
理財個案（2）龔成老師分析︰先增值後現金流方法
當我哋進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
初期投資較有潛力股票
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。
42歲可投資「平穏增長股和潛力股」
以你現時42歲，策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你可以用每月5成儲蓄月供股票。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
無投資經驗 潛力股最多維持2成
因爲你無投資經驗，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2成好了，甚至先集中係平穏增長股類。到你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約4成，視乎你當時投資知識多寡和了解這些股票程度而定。
大市現處於合理區底部
大市現處於合理區底部，那300萬資金，你可以先用50-70萬，以「分注」形式慢慢入貨。餘下資金和每月儲蓄，就等大跌市機會出現，才大力度掃貨，並長線投資。
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作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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