理財方法｜退休目標平均每月21,287元！1個方法彌補強積金不足

【理財方法】調查發現，港人理想退休目標為平均每月使費21,287元，而香港人平均將家庭資產的41%用於現金和銀行存款，或會影響退休預算。宏利投資管理建議有一個方法彌補強積金不足。

理財方法｜退休後收入約為目前的三分之一

現時，不少港人以各種方法為退休作好財務準備，包括強積金（MPF）、儲蓄及額外投資，目的是為了創造退休後的可持續收入來源。宏利投資管理的研究顯示，在職港人退休後的收入約為目前收入的三分之一。

結果由宏利創建的退休收入估算機做算而得。該公司表示「退休收入估算機」將團隊對資本市場前景的假設和領先的投資組合數據，整合到他們的數學模型及蒙地卡羅模擬法中，估算出退休後港人有信心達到的每月收入金額。

理財方法｜1. 32歲打工仔退休預測

宏利投資管理利用退休收入估算機，針對四種香港在職人士的情況，結果顯示他們的預期收入將遠低於目前的收入水平：

情景一︰一位32歲、擁有穩定工作，且事業剛剛起飛的在職人士，目前每月收入為 29,200 港元，總投資資產為 750,000 港元。按此計算，預期退休時可望獲得 9,200 港元的每月入息。

理財方法｜2. 42歲夫婦退休預測

情景二︰一對育有子女的雙職夫婦，夫婦其中一方今年42歲，目前月入 62,500 港元，總投資資產值 150 萬港元；另一半則是37歲，現時月入 41,700 港元，總投資資產為 100 萬港元。他們在退休時的預期收入合計每月為 22,800 港元。

理財方法｜3. 52歲在職人士退休預測

情景三：一位52歲事業有成，而且喜歡享受品味生活的在職人士，目前每月收入為166,700 港元，總投資資產金額為 400 萬港元。他的預期退休後收入每月為 22,800 港元。

理財方法｜4. 即將退休的雙職夫婦預測

情景四︰一對即將退休的雙職夫婦，夫婦其中一方現年64歲，全職工作並月入賺取 83,300 港元，總投資資產為 200 萬港元 ; 夫婦另一方則是62歲，現時是以兼職的方式工作，月入 20,800 港元，總投資資產為 200 萬港元。數年後他們退休時月入合計為 14,300 港元。

理想退休目標平均每月使費21,287元

另外，宏利投資管理委託 NielsonIQ 在 2022 年 8 月 25 日至 9 月 6 日期間對 2,000 名來自香港、台灣、印尼和馬來西亞，年齡屆乎 20 至 60 歲之間的受訪者（每個市場各 500 名受訪者）以網上問卷的方式進行調查。結果發現，香港人預計平均每月需要 21,287 港元才能在退休後維持舒適的生活。由此可見，他們「理想」的退休收入金額事實上為他們目前的收入水平高約73%。

理想與預期的退休收入出現差距其中一個原因是，香港人普遍持有現金和銀行存款。調查同時發現，香港人平均將家庭資產的 41% 用於現金和銀行存款。

香港人41%資產是現金和存款

宏利投資管理亞洲區養老金業務部退休策劃、戰略及革新主管譚旭耀表示︰「香港人的預期退休開支與現時財政狀況所能實現的退休收入顯然存在巨大差距。香港乃至整個亞洲各國都面臨著收窄這一差距的挑戰。隨著通脹升温、醫療費用和日常生活必需品價格持續上漲，他們的退休儲蓄和收入將日漸遭到蠶食。」

「對於退休前持有大量現金及銀行存款，以及有意在年滿 65 歲後一次性提取退休儲蓄的港人很可能沒有足夠資金以應付退休需要。這反映港人有迫切需要更妥善地規劃他們的財務狀況，並在退休時利用有效的方式獲得持續的收入。」

通脹對民生造成的潛在不利影響

通脹一直是退休策劃的主要考慮因素，最近世界各地的市場都看到了通脹對民生造成的潛在不利影響。

短期內，宏利投資管理預期，食品和能源通脹或會保持高位，而對利率敏感的商品和服務可能會出現通縮。此外，隨着經濟增長放緩的憂慮正在上升，團隊預期發達市場將出現衰退，而亞洲部分地區的經濟復甦將比預期弱。

長期而言，宏利投資管理仍預計通脹將繼續溫和上升，主要受全球和供應方面等因素推動。這對央行來說將是一個挑戰，並可能促使它們長遠來說接受更高的通脹水平。

美國將在2023年第三季度開始減息

宏利投資管理亞洲區多元資產高級組合經理盧淑華表示，低通脹水平和高收益投資是對退休人士來説理想的宏觀環境。儘管亞洲的通脹環境普遍比發達市場較為溫和，但現在仍經歷的是，通脹可能會在很長一段時間內保持高位。

高通脹通常會在較長時期內減低投資組合的購買力。因此，宏利投資管理認為美國聯儲局和其他主要央行將在 2023 年第三季度開始減息，屆時政策制定者將把重點從抑制通脹轉向解決對增長的憂慮，因此明年下半年料會有更多具確定性的政策支持經濟和市場。

採取多元化資產配置策略

盧淑華續指，在充滿不確定和波動的時期，投資者在規劃退休時應考慮以長期收益為主和多元化的資產配置策略。這使他們能夠從高收益資產中尋求和獲取可持續的收入，有機會受惠各地區及行業中出現的資本增值機會，創造高於通脹的實際收益。

1個方法彌補強積金不足

譚旭耀補充指：「鑑於宏觀環境在短期和長期內預期會面臨挑戰，港人應儘早並持續投資，即使是踏入退休階段，創造可持續的收入來源是勢在必行。部分投資方案可將資本增值收入和派息金額進行再投資，從而產生投資回報和實際收益，幫助他們解決長壽和其他與退休相關的問題。」

「港人也可以考慮參與強積金可扣稅自願性供款（TVC）計劃，另外構建一個專為退休儲蓄而設的獨立投資組合，以彌補強積金的不足。這可以為退休後的財務管理提供額外的安全網和靈活性。我們樂見從調查中發現 55% 的人已經參加了強積金可扣稅自願性供款或私人退休計劃。」

【理財方法】香港人41%資產是現金和存款｜理想退休目標平均每月使費21,287元！1個方法彌補強積金不足