【理財個案】39歲美容從業員近年停工，一家四口平常每月家庭開支靠老公每月人工及她少量人工維持，想靠投資在7年後有約3萬元被動收入過退休生活。
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理財個案1｜讀者來信：39歲美容從業員停工後學投資
龔成老師你好，本人今年39歲做美容的，近期停工睇左你好多投資心得，我希望能靠被動收入在7年後退休（理想可以每月被動收入$30,000-$35,000） 不知能否做到，還是要重定一個更長的退休年期，想請教一下你的意見。
夫婦二人均有投資股票
我一家四口，平常每月家庭開支靠老公每月人工+我少量人工維持，另外我每月人工可取$30,000作投資。我現有20萬黃金粒，中國移動，恒生銀行，中國海洋石油，香港寬頻，置富產業信托，偉易達，港燈各有一手。
我老公現有盈富基金4手，另外月供緊盈富$1500。麻煩龔成老師指點一下未來投資方向，感激
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龔成老師分析︰現持股票有質素
如果你希望7年後每月有$30,000-$35,000現金流，以股息率6%計，你需要本金600-700萬。你和你先生持有股票，都係有質素，可以長線持有。不過，這些股票都是收息為主，增長力唔算話好高，建議暫時不要加注了。
每月5成儲蓄可做月供
而每月儲蓄，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，即是用$15,000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。如果你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
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潛力股宜佔組合約3-5成
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
黃金沒有現金流
黃金是貴金屬，有「終極貨幣」之稱，是人類自古以來的貨幣，因此，有持有價值，而現時我地的現金，一定長期貶值，所以黃金長期會向上。不過，黃金沒有現金流，持有無法創造出經濟價值，其主要作用是對沖黑天鵝事件。
所以，你可以投資黃金，但不用佔財富比例太多，我一般建議係佔財富組合3%左右就足夠，而且持有的應該為實金。如果你投資取態係較保守，你可以保留多啲黃金都得，但增值潛力就會弱左，你要自己平衡。
每月投資31,500元 7年後約增值至360萬
我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$31,500，7年後大約會增值至360萬。如果要達至600萬水平，你就要將時間拉長至起碼10年。若你想保持7年這個目標，你就要將每月投入加大到$55,000才可以。
理財個案2｜讀者來信：25歲應唔應該買「退稅年金」
龔老師請問您覺得應唔應該買「退稅年金」？我今年25歲，父母唔過55歲，本人未結婚，好似無咩扣條件；我今年月入71500元，Agent叫我一年供60000元，但我岩岩出黎做野，本金/資金唔多。上年月入只有33000元，一年儲左約30萬元，如果交左60000元俾佢，就無左20%既錢。
我黎緊都會係月入71500元，穩陣收入，Agent叫我供10年，就係睇咗老師既書，先的起心肝儲錢。
龔成老師分析︰年金其實都存在住風險
「退稅年金」是「延期年金」，只是可享稅務扣除，設有累積期，你可以理解為投資後，慢慢先每月收取本金同利息。
延期年金較適合在職人士，等你係年輕時以分期儲蓄方式累積資金，並係退休時把資金轉化為穩定年金收入，以供退休生活之用，
但年金其實都存在住風險：
- 斷供問題，由於年金是一項需要累積期的投資產品，所以如何在投資期內斷供或退保，退保的金額相對較低。
- 回報不穩定，由於年金的投資期長達10年，而該筆資金也要一定的年齡才可以取回。同時，由於年金的回報也包括非保證回報的部分，因此也要考慮當中的不確定性。
- 你現時只有25歲，好年輕，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、其實可以透過這個黃金時期努力學習投資理財，
理財應該攻守兼備
「退稅年金」不是最好增值財富的方法，如果你符合退稅的資格可以申請，但如果你其實是想增值，可以先用這20%的錢投資股票，到年老的時候再創造現金流。
我地理財，應該攻守兼備，你可以視乎你的風險度和需要，決定買唔買。我建議如果你理財較差加上享受到退稅優惠，就應該買。但如果你懂理財，懂投資，月供股票可以更幫到你財富增值。
理財個案3｜讀者來信：30歲如何創造被動收入
老師我30歲，想問如何創造被動收入？每月只在供股票？但被動收入不是收息嗎？
好像老師你一樣，你的被動收入是否都是股票派息？現時想創造的話應如何計劃？感謝
龔成老師分析︰年輕人著重於增值類資產
我地會運用「先增值，後現金流」方法創造被動收入。年輕人著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。
例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流 （被動收入）。
月供可以平均價格
月供股票其實就是每月投入相同的金額，買入同一隻或多隻股票，並持續進行，好處是慢慢將貶值的現金換成優質的資產，當然你也可以自行「分注」買入，
但月供可以平均價格，減少價格集中的風險，幫助未能把握買賣時機及企業估值的初學者更好地累積財富。
我的被動收入有好多，股息是其中一種，因爲只要是資產就能夠產生被動收入，例如我寫書、開辦一個網上課程，完成項目後，我已毋須不斷付出，又或只需要簡單跟進，
先利用優質股累積財富
例如書籍會不斷加印出售、網上課程會不停出售，這些就是「資產項」，能為我帶來持續的現金流（被動收入）。一般投資者，可以先利用優質股，去累積財富。你可以運用上述「先增值，後現金流」方法創造被動收入，以你現時30歲去計，是財富增值的黃金時期。
策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你先用每月5成儲蓄，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
有一定投資知識後調高潛力股比重
你現時無太多投資經驗和知識，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類。
若你有一定投資知識﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你投資知識多寡和了解這些股票程度而定。餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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