【理財個案】39歲想用10年時間儲夠350萬，到時再將大部份資產放派息基金+股票，希望每月可收約15，000元股息作退休生活費，如何配置股票組合有此效果？
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理財個案｜讀者來信：39歲想用10年儲夠350萬
龔sir，你好，我39歲，希望50歲前可儲夠350萬，達至財務自由，到時再將大部份資產放派息基金+股票，每月收取約$15，000股息作退休花費。我有幾份儲蓄單和基金單，到50歲時應有180-200萬，現想針對持有的股票組合請教龔sir：
| 股票 | 數量 | 買入價 |
| 0435.HK | 1,000股 | $4 |
| 0939.HK | 5,000股 | $6.31 |
| 1288.HK | 30,000股 | $3.3 |
| 2778.HK | 1,000股 | $4 |
| 6823.HK | 1,000股 | $10.82 |
| 7568.HK | 3,800股 | $1.31 |
| 3067.HK | 400股 | $12.8 |
自知銀行股比例過多
Q1:我知道銀行股的比例過多（0939.HK 及 1288.HK），應該要轉部分資金到其他組合，但又想等價位升回我的平均買入價才減持，請問你有何看法？
Q2:我有大約28萬現金，另外扣除月供基金，每月可儲蓄約$3,000，打算將這些資金每月平均地增持（3067.HK）和（6823.HK），也有考慮其他如（1448.HK）和（2845.HK），請問有其他建議嗎？
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自主物業正放盤中
Q3:另外，我有一層自主物業，還有180萬按揭，現正放盤中，賣出後估計有230萬資金，到時我想將其中50萬做一份保費融資單，剩餘的買派息基金，用每月派息+原本供樓的部份資金租樓直至退休（退休後應會搬回父母家住，方便照顧）...這樣會有風險嗎？
Q4:以這個方向，我50歲做到財務自由的可能性高嗎？
不好意思，我有點長氣，麻煩龔sir了~
龔成老師分析︰
1）你現時組合除了過度集中銀行股外，也過多收息股（除了 7568.HK 和 3067.HK，其餘都係），令成個組合增長力好弱。以你年紀，應先做好財富增值部份。未來時間，你應加入有增長力股票，並以平穏增長股為重力，去提升組合增長力。
潛力股只佔其中一部分
記住，潛力股只佔其中一部分，例如可考慮︰安碩恒生科技（3067.HK）、比亞迪（1211.HK）、阿里（9988.HK）、騰訊（0700.HK）、港交所（0388.HK）、舜宇光學（2382.HK）、小米（1810.HK）、中生製藥（1177.HK）、福壽園（1448.HK）、ＧＸ中國電車基金（2845.HK）、三星FANGETF（2814.HK）。
投資美股可選QQQ
如果有投資美股，可投資QQQ。平穏增長股，現處於合理水平，可分注入市。但潛力股，部份係略貴。現時只有安碩恒生科技（3067.HK）、ＧＸ中國電車基金（2845.HK）、騰訊（0700.HK）、阿里（9988.HK）、中生製藥（1177.HK）、福壽園（1448.HK）、小米（1810.HK）、QQQ算在合理區中間至頂部，可分注入貨，其餘都略貴，想買就要等一等。
對ＦＩ二南方納指有保留
另外，ＦＩ二南方納指（7568.HK）佢係係反向追蹤納指100指數每日表現，當中包含槓杆成份。如果納指跌1%，你就會獲利2%（另扣管理費）。但若然納指向上，你就會虧損。我對這類產品有保留，納指在過去數10年反覆向上，所以長遠計持有這股對你「不利」，一定多於「有利」。建議你長遠就算不全數沽出，也最好沽出大部份，換碼至其他優質股較好。
建議月供$1,500盈富
2）若你每月只能儲$3,000，我建議你月供$1,500盈富（2800.HK），其餘先儲起，等大跌市機會。至於現有28萬，可以用多8-10萬，分注買入上述增長股。
不太建議保單融資
3）每個人都有自住需要，你沽出自住物業，你就會承受租金波動的風險。而且，物業都係資產類，只要佢質素唔係好差，佢都可以做到財富增值效果。至於保單融資，你是否做要考慮清楚，我自己就不太建議。保單融資，其實就係透過借貸，去以槓桿形式放大回報。相比傳統儲蓄保險，佢增長潛力會相對較大，同時風險會相對較高。
保單融資投保有一定風險
若保單實際回報，係多於貸款利息，投保人自然會因為槓桿操作，而令回報放大咗。但由於保單本身，好多時回報和利率都係不保證。再加上貸款利息，多為浮息。在低息環境，固然會受惠。但進入加息週期，利潤將進一步被蠶食。因此，用保單融資去投保，係有一定風險。
每月投資$3,000+$40萬資產
4）如果你希望50歲後每月有1.5萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金300萬。扣除你預期50歲可提取的儲蓄保險和基金，你大約需要在這期間，增值多100萬才可以做到。我假設投資股票回報有10%（連股息再投資），你每月投資$3000+$40萬資產（持股和現金），50歲時大約會增值至160萬，故以上安排，相信很大機會達至你的50歲財務目標。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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