理財個案｜34歲未婚中學合約教師、冇樓怕失業想改善投資組合｜龔成教室

【理財個案】34歲未婚中學教師，沒有物業，現與父母同住，但自畢業以來都只是合約教師，因怕失業，想改善現有投資組合增現金流及資產。

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理財個案｜讀者來信：34歲未婚合約教師冇樓怕失業

老師你好，一直都有看你的專頁，見到你很樂意解答網友的提問，所以大膽向老師請教，就著我現在的狀態給予一些理財的建議。本人今年三十四歲，未婚，沒有物業，現與父母同住，是一名中學教師，但自畢業以來都只是合約教師，每年都擔心失業，所以只是一直儲現金。

曾買iBond+人民幣

除了認購過iBond和儲了一些人民幣外，基本上沒有其他投資。直至幾年前，開始上了一些投資班，發現投資穩健的收息股對資產的增值十分有幫助，收取的利息亦較為吸引，所以亦購入一些收息股。希望老師可以看看我現有的資產組合可以如何改善，以求增加現金流和資產，以備失業時可以維持現有生活水平。

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我現有的資產如下：

• 港幣約$224,000
• 人民幣約$150,000

市況波動 擔心下跌未敢再入市

由於近日市況波動，擔心下跌，所以未敢再入市，想請教老師以下問題：

1. 現有的股票組合有沒有問題呢？可以如何改進呢？
2. 現時我持有的現金應如何再投資呢？人民幣要否轉成其他貨幣？
3. 本人九月開始有一份約十個月的代課，每月應有$30,000-$40,000左右的收入，預算每個月給$10,000家用，個人平日開支$7,000-10,000，可以儲存$10,000-20,000左右，應該如何運用這筆錢去投資呢？
4. 如果以以上的情況，一年內可以增加50萬甚至更多的資產嗎？

望老師指點指點，謝謝

理財個案重點：

• 34歲，單身合約中學老師
• 沒有物業
• 現金約22萬，人民幣約15萬
• 擔心失業，只存現金
• 只投資ibond，人民幣和收息股

重點目標：

• 如何優化現有投資組合
• 如何一年內增加五十萬資產
• 如何運用每月1-2萬儲蓄
• 如何使用現金再投資
• 如何在失業時維持現有生活水平

龔成老師分析：優質股才是「資產」

首先講番少少投資概念上的事，貨幣、債券等都不算是「資產」，物業、優質股才是「資產」。所以從財富本質上，我地應較集中持有「資產」，才對我地最有利（你可以睇睇《財務自由行》一書，我從財富本質上，講述了當中原理）。

而當我地進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，年青時應投資較多增值類資產，以增值為先，而較年長時則應投資較多保守類項目。

34歲無家庭負擔 可以進取少少

其實你34歲，又無家庭負擔，可以進取少少，不用太早投資收息類項目。另外，我地最重要是建立一個長期的「財富組合」，要優質，要平衡，要適合你的年齡與風險承受程度，新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能太多，同一股不能太多。要平衡，建立後長期持有，不是買賣賺差價，而是成為你財富組合一部分。

回覆番你的問題︰

1. 以你年齡應集中平穩增值和潛力股類，你投資組合中的中電（0002.HK）和新創建（0659.HK）增長力較弱，故不太合適。此2隻股可以維持持有，但不要再加大注碼。其餘的都無問題，可以持有。

2. 現時大市在合理區，你可以將現有資金分成2份，1份買入平穩增值股：恆基（0012.HK）、中銀（2388.HK）、港鐵（0066.HK）、港交所（0388.HK）。

以及潛力股︰安碩恒生科技（3067.HK），中生（1177.HK）或福壽園（1448.HK），但緊記由於現是未算平宜，故要分開多注入。而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。

人民幣長期不會貶值 

至於人民幣，長期不會貶值，不過始終中短期較難預測走勢，貨幣多以週期模式運作。人民幣始終只是人為創造出來的「產品」，不是真財富，因此長遠你最好將人民幣轉為物業、優質股等這類真財富。

3. 由於你工作不穩定，你必需先預留一筆備用資金。之後每月儲到的錢分成2份，一半用作月供優質股票，另一半可以儲起待大跌市時候入貨。

資產1年內升值50%很困難

4. 你以上資產加起約有HKD100萬，1年內增加50萬，即升值50%是很困難，而且要承受極高風險才可以有機會做到。 其實投資股票就是等同投資企業，而企業成長需要時間。

就算是優質股，中短期都會有股價上落，要長期先可以確保股價向上。長期是講緊最好5年或以上，這樣才有效減少中短因素對你投資回報所造成之影響。所以建議買入之優質股，預定作長線持有，對你資產增值比較好。

作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。

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