保險Agent離職 保單變「孤兒單」｜代理 VS 經紀｜投保人3招自保

【保險專區｜孤兒單】生活中有很多始料不及的事，買保險往往是為意料之外的風險，提供安心上及財務上的保障。不過保險種類繁多，有醫保、人壽保及危疾保等五花八門，未知大家有否聽過「孤兒單」？萬一遇到「孤兒單」又應如何處理？香港財經時報今日為讀者們詳細解答。

「孤兒單」是甚麼

於傳統保險公司都是依賴代理（agent）銷售保單，而當保單持有人向Agent購買保險後，假若該名Agent於保單生效期間離職，該份保單便會變成「孤兒單」。這個情況聽得較多的是當保單持有人需要Claim保險或修改資料時，便要自行處理，亦令人感到麻煩。

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梁柏基：「孤兒單」於香港屬常見

「孤兒單」的出現很多時候是由於保險Agent流失或離職導致，有媒體曾指出，由於擔任Agent的第一年是沒有底薪，成為人才離職的原因之一。但「孤兒單」又是否真的如這個原因而出現呢？

美聯金融集團營運及銷售發展董事梁柏基表示，「孤兒單」於香港屬於常見，而這段時間都有很多「孤兒單」於行業內發生，因較多時各保險公司會作畢業生招聘，而他們可能會找自己親屬開單，但很多時未必可做這麼長，久而久之便會出現「孤兒單」，亦是於保儉業中一個普遍現象。

「孤兒單」｜可於保險公司網上平台可查看資料

投保人於成功投保後，傳統保險公司的受保人，可以委託Agent處理索償事務，但萬一變成「孤兒單」時又可以怎樣處理？梁柏基先指出，保險為人生中頗重大的投資，於處理「孤兒單」上要特別謹慎。而很多時會有以為當Agent走了，保單便取消。

但他則指要留意當保單變成「孤兒單」時，不需過於擔心，因現時科技發達，很多時候投保人只要登記保險公司網上平台便可查看有關自己保單資料，相對以往都較為方便。所以若出現「孤兒單」，客戶第一時間應找回保單，而很多時網站都需身份證登記，若有保單進行登記更為方便。

「孤兒單」｜Agent與Broker的分別

於網上平台進行查詢，客戶登入網站內可查看相關詳情。另外，假若保單未有Agent跟，但需作索償時亦可於網上進行索償程序。

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除此之外，萬一投保人遇上「孤兒單」時，於保障上又會否有改變呢？梁柏基指是不會的，續指出於保險行業中分開了保險公司招聘的Agent，以及broker（經紀）其並不代表任何保險公司。兩個性質都可以買保險，但對於「孤兒單」的處理完全不同。而沒有Agent或Broker，保險的投保內容並不會因而改變，因保單是跟保險公司買的。

醫保、人壽保及危疾保「孤兒單」的處理

至於Agent方面若遇上「孤兒單」，保險公司便會將客戶保單安排至一個沒有選擇的員工，而決定是由保險公司取決的。至於保險經紀方面，由於經紀並非代表保險公司，而張單是屬於客人的。

換言之客人可持保單去找其他經紀處理，即多了選擇。而不同保單如醫保、人壽保及危疾保等於變成「孤兒單」時的處理上都是大同小異的。

保險經紀（Broker) VS 保險代理 (Agent)

「孤兒單」｜客戶注意事項

梁柏基指要留意只能夠經紀轉經紀，Agent轉Agent，即不可以經紀轉Agent，有很多公司都是這樣。除此之外，梁柏基亦建議客戶方面亦有3點要留意以作保障：

1. 要找有經驗豐富的Agent
2. 找品牌較大的公司去處理
3. 留意不要貿然cut單

於第3項，梁柏基指由於很多產品會隨客戶年紀而改變收費，而賠償金額等都會不一樣，所以不要隨便cut單，因為假若重新買回，損失的會是客戶。

其他買保險的途徑 虛擬保險公司

正如上述提到，由於科技的發展，其實現時購買保險，不僅是經Agent或經紀購買，同時亦可以於虛擬保險公司方面購買。虛擬保險公司的好處，除了是於購買的過程之中不會受到時間所限制之外，其投保時間亦相對較傳統保險公司所需要的時間更為快捷，亦無須付中介費用，變相可以更低廉的保費以獲得保障，或可減低「孤兒單」的情況出現。

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