理財方法｜年青應月儲25％工資｜20歲、30歲、40歲三種理財法

【理財方法】經過疫情不少人都會體會到理財的重要性，但是原來20歲、30歲及40歲的理財方法都有所不同。有見及此，《香港財經時報》整合了20歲、30歲及40歲的理財方法，而且更會介紹適合一個各歲數都可參考的「100法則」，作參考去決定投資比例。

理財方法：不同階段有不同目標

根據美國財經新聞頻道CNBC報道，Intuit貨幣專家兼Mint.com的Kimmie Greene表示，理財是有了目標之後，再想一個可以實行的儲蓄計劃，然後執行。

她認為，不同歲數亦有不同的目標，因理財方法亦有所不同。如：20多歲的年輕人可以思考如何選擇未來的生活方式。有了明確的目標之後，再制定一個適合自己且能實行的計劃，最後就按著計劃逐步實踐。

Kimmie Greene提到，年輕人除了活在當下之外，更重要的是裝備自己，好好利用20多歲這段時間，為自己建立穩固的財務基礎更重要。

有見及此，她提到專家建議年輕人儲起工資的25％。有人會覺得儲起25%工資很多，但事實上，這筆儲蓄除了要留作現金儲蓄，另外亦是應急基金、投資本金，甚至是準備退休的儲蓄等。

如果年輕人遵循25％儲蓄法則，那在住屋、水電費、手機賬單、衣食住行等各方面，就不能用多於工資的75%。

因儲蓄習慣不是一日可以練成，25％儲蓄法則的重點，是讓人們慢慢養成每月儲蓄習慣。

另外，台灣認證理財規畫顧問（CFP）王麗文提及到，30歲前先要養成儲蓄習慣，可先以短期目標為首要選擇。

因此可選擇約束力較高的工具入門，如：零存整付、ETF定期定額，或是儲蓄險等，建立起長期、規律的儲蓄習慣。

王麗文指出，到了30歲時擔負更多責任，因要結婚、買車、買房等等，所以要能有突發性支出。

有見及此，她建議儲蓄分為不同單位，例如：每月1萬元可拆成各5000元，有時需求時可先動用一部分，以免整套存錢計劃都泡湯

40歲時支出逐漸穩定，因此便要開始規劃退休資金。因此要想想自己要過甚麼樣的退休生活，同步提高儲蓄力道度，找尋更多投資方式。資金到一定金額後，也可尋求專人理財。

另外，不少專家提到，其實投資者愈早開始投資，複息效應的成效便愈顯著，雖然年輕人投資本金不多，但透過投資定期賺取利息，利息再加上本金再生息，可產生「利疊利」的雪球效應。

有見及此，可以參考一個比較常見的投資部署「100法則」，因「100法則」按年齡去制定投資部署策略。

「100法則」是一種相對簡單及較易理解的資產配置方法，我們用100減去自己的實際年齡，從而決定資產分配的百分比。例如: 當你25歲時，就可以考慮將75％的資產投放在較高風險的理財工具上，包括股票或股票基金等，25％則配置到穩健的固定收益資產或是現金方面。

根據理財方法，年紀越輕，可以投放多些資金於風險較高的資產；相反地，年紀越長，就應該投放較少資金於風險高的資產。

初入職場的打工仔普遍為30歲以下，據「100法則」所定的投資策略可較進取，分配約70%收入用作高風險投資。例如：將70%收入用作股票、貴金屬及外匯期貨等高風險的投資。

要注意的是，「100法則」的理財方法，是一個調整資產配置和分散投資風險的好開始。不過法則歸法則，投資多少於高風險資產，除了看年齡以外，還要視乎個人的風險取向以及市場實際情況。

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