理財個案】龔sir,你好,一直有追隨你的專頁。想你就住我嘅財務狀況和目標比些意見。現時我和太太35歲,財務狀況:

理財個案重點

  • 儲蓄:130萬元
  • 股票:40萬元 (20萬元滙控HSBC、15萬元阿里巴巴、5萬元莎莎
  • 外幣:30萬元 (澳元,兩年前兌換率5.8買,無升跌,但有約年息率5%)
  • 自住樓:現值700萬元,仍欠320萬貸款
  • 未來儲蓄:預計月儲3萬

目標五年後有1,200萬元資產

我倆目標五年後40歲,打算賣埋樓有其他人生計劃,希望可總共有1,200萬元資產 (打算賣埋樓)。 

我有以下計劃,想龔sir俾點意見

  1. 股票會長放,直至目標:莎莎4元、匯豐80元、巴巴350元),到時40萬 元股票會變75萬元
  2. 樓保守假設樓價不變,仍值700萬元(到時欠270萬貸款),賣掉即是有430萬元
  3. 外幣30萬澳元keep,目標兌換上7.5元,有38萬
  4. 130萬元儲蓄,分30萬元流動現金(唔會郁),100萬元分3注,買入基金 (初步計劃投資中國股票基金及新興市場基金,希望可追落後,感覺現在美國市場太高追,風險大),目標100萬元可增值至200萬元
  5. 每月儲蓄30,000元,會全部月供香港科技指數ETF,因睇好未來新經濟產業成長以平均成本法買入(嘗試找在每月相對低點買入),令原本三年儲蓄180萬元儲蓄,目標可增值至250萬元

5年投資計劃尚欠200萬元 

上面理財個案計落都只做到75+430+38+230+250,都係只做到約1000萬元目標。 

想龔sir俾下意見,自問沒有選股票眼光,和太太都傾向保守穩陣,所以才打算以基金及月供方式去增值資產,

我想龔sir特別在理財個案第四及第五點俾下意見,能否有更好增值方法,讓我們達到1,200萬元目標。以我們投資保守取向,1,200萬元目標是否不實際?

龔成老師分析:目標與風險中取個平衡

要做到你1200萬元目標,又唔可以話完全不可能。但你要從目標與風險中,取個平衡。

1) 其實我地買股票,就係買企業,只要佢質素不變,我地係應該一直持有,讓其為你財富增值,才是正確做法。

因此,我從來都唔會定目標價。只會係佢質素出問題,或者大市好狂熱,股價異常地高,才會減持。

投資增值用「先增值,後現金流」作方法

我哋投資增值會運用「先增值,後現金流」作方法,初期投資較有潛力的股票,令財富較快增值,當增值到一定金額後,可開始將財富分配至平穩增值型股票,然後到已累積了相當財富後,才漸漸轉成收息型股票,為自已創造穏定現金流。

你35歲,應以增值為主。匯控(0005.HK)只係收息股,不宜持有太多。建議減持部份,換至其他較有增長力股票。其餘2隻,都可以長線持有。

另外,我地唔好成個組合,只集中係2、3隻股票身上。

建立一個長期「財富組合」

最重要是建立一個長期的「財富組合」,要優質,要平衡,要適合你的年齡與風險承受程度,新舊經濟各類股都要有。

同一行業不能高於組合30%,同一股不能高於組合15%。要平衡,建立後長期持有,不是買賣賺差價,而是成為你財富組合一部分。

你可以投資平穩增長股+潛力股,以你年紀,比重可以去到各一半,但潛力股風險較高,若你投資經驗較淺,或者不想承受太高風險,就要調低少少個比重。

無自住樓要承受租金波動風險

2) 其實每個人都有自住需要,無自住樓就會承受租金波動風險,你要自己衡量。

3) 在投資的角度,外匯不是最好的投資項目,因為說到尾,這些都只是一些貨幣,即是「政府借據」,貨幣中期會以週期的模式運作,但長期來說,都是貶值收場,因為貨幣只有「交易價值」,並無真正的財富價值。

而我地進行財富增值時,應該集中將資金投放在真正的資產,如物業、車位、優質股等。

唔識定平貴就要分注去入市

4) 可以,但大前題你要對相關市場,有基本認識。同時間,如果你唔識定平貴,就要分注去入市。

你可以衡量基金的投資策略,所投資的資產類別、投資策略、風險程度、市場、費用成本、以及過往的表現(可以睇佢過往5-10年,如果回報係比主要投資市場高,有機會值得繼續投資)。

平衡性都好重要

5) 安碩恒生科技(3067)這類ETF係可以,但唔建議全數投資落去。因為組合除了有增長力外,平衡性都好重要。

因為而一刻你見佢行業係好有潛力,但你唔能夠肯定,會唔會突然出現一些負面因素,影響成個行業發展。因此,我地要分散投資,個別行業唔好佔組合3成以上。

留一半資金等大跌市才出手

現時大市只在合理區,資金不宜盡用。你每月儲蓄,可以先用一半去月供上述的股票。餘下一半,就等大跌市才出手。

但唔建議你找每月低點,因為係好難,好易出錯。你好簡單咁,每月用同一日入貨(不用理當天價格),其實已經做到平衡價格波動性風險的效果。

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理財個案分析總結:值至1,200萬元係可行的

我假設投資回報有10%(連股息再投資),你每月投資30,000元 + 現有資產200萬元(現金、外幣、股票),5年後大約會增值至540萬元。

再加上你現有物業,相信你增值至1,200萬元,係可行的。但重點係你要配置好一個適合和平衡的股票/基金組合,才會有機會做到上述預期回報。

作者簡介:作者龔成是財經書作者,至今出版超過10本財經書,包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等,過往曾以萬元月薪滾出數百萬,現為股票班導師,身家過千萬元。

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