【理財個案】38歲單身副總經理月入8萬，居於自置物業，想報讀工商管理碩士EMBA博升職，但學費達100萬，想知如何不影響支出及父母家用下完成目標？
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理財個案：38歲單身副總經理想讀EMBA博升職
楊先生，38歲，單身，居於一自置物業，現職貿易公司副總經理。他希望兩年內報讀高層管理人員工商管理碩士課程（EMBA），為升職作準備，現時全期學費約100萬元。請問專家能否在不影響個人支出及父母家用的情況下，完成此短期目標？
在能力許可下想添購醫療保險
另外他現時持有一份五年後到期的定期壽險，及一份保額$200,000的危疾保險。醫療保險方面現時只有公司的醫療計劃，他希望在能力許可下添購一份醫療保險。
- 每月收入：薪金$80,000
每月支出
- 個人支出：$10,000
- 父母家用：$16,000（父母現時分別68及71歲）
- 保險費用：$4,000
- 償還按揭：$16,000
- 償還貸款：$9,000
資產
- 現金存款：$200,000
- 股票：$400,000
- 自置物業：現值$1,000萬
負債
- 樓按：$320萬（剩餘20年供款期，按揭利率2.1厘）
- 低息個人貸款：$30萬（剩餘4年供款期，實際年利率約3厘）
理財個案分析：每月應有2萬可儲蓄
楊先生你好謝謝你的來信！本人根據你的個人財務狀況作出以下理財分析及財務建議希望讓你達成個人短期目標完成相關管理課程，先預祝你完成課程後事業一帆風順！步步高升！平步青雲！根據楊先生提供的收入及支出狀況，將總收入減去所有開支，每月應可從收入中餘下$20,000作儲蓄及運用。
缺乏定期儲蓄習慣
故此達成你的短期目標並不大困難，但楊先生缺乏定期儲蓄的習慣。在實踐個人目標同時也要平衡長遠個人生活費開支、父母的生活費負擔、全面的醫療保障和退休儲蓄的需要。在策劃個人理財中必須謹慎了解和分析，按照個人能力提升資產儲備來面對無法預計的未來開支。
物業加按套現解決進修學費開支
楊先生現時手持的物業估價約為$1000萬，現手持的資金必須保留作日後現金流的備用，故此我建議楊先生可考慮跟銀行商討將物業加按多$100萬作進修之用。若加按$100萬元後再加上現存的按揭欠款$320萬總共$420萬的借貸，是沒有超越銀行現時提供最高按揭成數的要求，顯示他的收入也符合壓力測試的要求。
20年供款期作基本考慮
用現時較高的按揭利息2.5%，20年供款期作基本考慮，按揭供款會由現時$16,000提升至大約$22,260，每月供款多了約$6,260的開支，加按開支佔你總收入的約8%，原則上是楊先生應該可以應付得來。
全面醫療保障
一個全面性的醫療計劃不但能讓保單持有人無懼突如其來的疾病而帶來的尋重醫療費，還能妥善保障個人資產和更有效地選擇療法及早根治疾病。現時楊先生只擁有公司提供的醫療保障，你必須跟公司相關行政部門了解現時保險公司提供的醫療計劃。
可考慮高端醫療計劃
若離職後，公司的醫療計劃能否變為個人醫療計劃繼續承保。始終公司選擇的團體醫療計劃不論在收費和保障會有一定的優越之處，若能保留也是一個不錯的選擇。當然自己額外購買一個需承擔合理薦底費的高端醫療計劃，更能全面保障個人疾病而產生的所有醫療和出院後康復開支。
平均每月只須$540
如果楊先生和家族沒有現存頑疾病歷、不吸煙及身體健康，相信在香港保險市場中可順利投保相關的全面高端醫療計劃。給你相關的參考，以現時38歲男士，不吸煙，身體健康沒有長期病患的條件下，每年$10,000,000的全面保障高端醫療計劃，墊底費為港元$20,000，保費約為年繳$6,400，平均每月$540便能滿足楊先生在醫療保障上的全面需要。
投保足夠的人壽保障
一份足額的人壽保險可全面保障因意外和疾病而導致的人生風險責任。在計算楊先生的個人責任是需考慮現時個人的所有財務責任及持續承擔家人生活經濟開支為大前題。因手持的年期壽險將於五年後期滿，我建議楊先生在身體健康和經濟可負擔的情況下，考慮投保一份約$800萬的20年定期壽險作個人責任的人壽保障，每月保費約為$1,000。
承擔個人財務責任風險
始終生效的人壽保單可因應受益人提出相關索償文件後，能經過順利批核便能直接收到$800萬賠償額來處理保單持有人當時的所有欠款和財務開支的需要。無需按照當事人有沒有立遺囑或平安紙作財務後續安排，因經法庭處理處理資產必須按照法律程序和無法預期的審批時間，若果當時人沒有買足夠的保險，保單受益人便無法按時處理當事人的財務及恆常個人責任開支。故此我建議楊先生在經濟能力許可下，考慮購買足額的人壽保險來面對個人財務責任風險。
綜合個人財務需要和建立良好儲蓄習慣
假若楊先生完成銀行加按$100萬、成功投保高端醫療計劃及加添$800萬定期壽險保單。你的每月總開支共多了$7,800佔你的總收入約10%。同時我建議楊先生開設富彈性的定期儲蓄投資戶口，目標為每月$10,000的儲蓄作投資讓資產不斷提升增值能力。
12年後本金加回報可儲約$210萬
以每年平均6%的回報來預算，在12年後楊先生本金加回報應可儲蓄大約$210萬，用現時的按揭息口平均計算12年後楊先生按揭貸款餘額約$190萬，運用個人儲蓄應可提早8年將所有按揭貸款歸還。雖然投資回報和按揭息口會因應市場的經濟狀況而有所調節，未必百分百能保證預期提早歸還所有餘下按揭貸款。但持之以恆的儲蓄習慣一定可以讓個人資產增值來解決財務需要。
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
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作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
