【理財個案】夫婦二人在同一間公司任職物流業，有一子一女！一直租屋，擁有90萬現金、30萬股票＋20萬基金，想知應否放棄上車，預留資產供子女外國升學？
理財個案｜夫婦計劃3年抱兩！配偶生育後不工作、應否賣出澳洲樓增現金｜財智三人幫
理財個案：夫婦在同一間公司任物流
盧先生45歲，盧太太44歲，夫婦二人在同一間公司任職物流業，育有一子一女，分別16及14歲。一家四口現時以$17,000租住九龍區一三房單位，他們一直有申請居屋，惟未有中籤。考慮到子女成長，盧氏夫婦希望擁有真正屬於自己的居所，所以一直在等待合適時機上車。
退休後居所暫時未確定
他們不介意居住於近郊地區，心儀$500-600萬的三房單位，以維持現時的生活水平。退休住宿方面，現時雙方父母分別居於公屋，預計會由盧先生盧太太各自的其他兄弟姊妹繼承，所以退休後居所暫時未能確定，會待子女長大安排。除此之外，夫婦二人在動盪的經濟及政治環境下，對在香港置業的信心亦有被動搖。
應否放棄上車預留資產供子女外國升學
他們不會考慮移民，但有想過最少送一名子女在中學畢業後到歐洲升讀大學商科學士課程，但未有準備教育基金。他們擔心一旦上了車，反而令他們一家將來可動用的資產變得緊拙，沒有現時般靈活。所以盧氏夫婦希望詢問專家，他們是否應該放棄上車，預留更多資產供子女作升學用途。
夫婦二人資產：
- 現金存款 $900,000
- 股票 $300,000（股息約5%）
- 基金 $200,000
另外夫婦二人分別持有一份保額$5,000,000的人壽保險，另有每人一份危疾保險（保額$200,000，每月保費已計算在個人支出內）。
每月收入：
- 盧先生 $28,000
- 盧太太 $25,000
每月支出：
- 租金 $17,000
- 家庭支出及雜費 $12,000
- 盧先生個人支出 $7,000
- 盧太太個人支出 $7,000
理財個案分析：盡量儲蓄提高資產能力
盧生、盧太你好！謝謝你的來信及查詢！本人因應你的個人財務狀況作出以下的理財意見，希望能幫你早日建立理想的財務策劃方案來面對日後子女升學、住屋、醫療及退休等理財需要。
策劃個人或家庭的理財計劃的大前提，無論目標是基於子女教育、物業首期、資產增值、部署移民或提早退休等等…都需要好好運用手持的資金及把握未退休前的工作年期盡量儲蓄提高資產能力來一步一步達成目標。當然有效益的資想增值方案，必須配合及充分了解個人的財務需要及風險承擔能力來將資產增值。
子女升學的財務考慮
現時盧氏夫婦要面對的理財問題頗多，包括部署子女海外升學、退休後住屋及生活安排。雖然手上有大概140萬元的港元資產可以運用，若選擇給小朋友在海外升學或置業首期便會選擇二選一的困難抉擇！本人以父母的角度來二選一，相信盧氏夫婦都會選擇讓其中一名子女到海外升學完成學業。
140萬元絕不足應付一名子女在歐洲讀書
但切實地，我們必須明白以現時140萬元的資產，絕對不足應付一名子女在歐洲完成高中至大學課程的學費及生活費。故此，若你選擇升學為首選，必須當機立斷提升你的儲蓄能力，讓一名子女完成海外大學課程。當然現時海外升學課程的選擇五花八門，不論是學科、遙距課程、長短期課程或學校師資環境等等。可提供的選擇各適其適。做父母的必須切合子女的專長發展及興趣來選擇合適的課程，來為他將來事業打好基礎。
全面性的家庭醫療保障計劃
在信中盧氏夫婦沒有提及到有沒有購買醫療保障計劃，來面對家人的健康管理。高端醫療的全面性保障是最能完全覆蓋意料之外的健康問題。除了可選擇現時的坊間可選擇的高端醫療計劃外，還有政府為納稅人扣稅優惠中提供的自願醫保計劃。在自選計劃中除了可享有最高每人$6,000的扣稅優惠外，還有切合個人需要的高端醫療計劃可選擇。
自願醫保計劃享扣稅優惠
為家人的健康打好基礎防護網，便不用擔心日後無論任何一位家庭成員遇上突如其來的頑疾或大型手術時需動用資產來處理醫療開支。計劃醫療收費選擇豐儉由人，盧氏夫婦可配合個人及家庭需要作出彈性選擇，最重要是平衡每年開支及在身體健康良好的情況下盡快投保。一個有效益的醫療計劃是可保障家庭資產的好方案。
退休住屋及生活費儲蓄部署
是否應該置業？何時才適合？怎樣安排？種種問題也離不開個人及家庭的財務、收入能力及生活需要。住屋置業方面恆久以來都是在香港這個高消費城市的最大疑問。從盧氏夫婦現時的經濟及收入情況作出發考慮，不論你們選擇任何住屋地點及樓齡和交通配套的可上按揭物業，因應現時你們可負擔每月租金$17,000的開支做一個平衡，簡單解釋假設每月$17,000的開支，理應你們有能力可負擔作日後包括按揭供款你們有能力可負擔、管理費及差餉等開支的平均開支。
買600萬元樓按揭參考
以下例子是一個600萬元可上按揭的物業單位作預算給你們參考 。
- 首期：$300萬（50%樓價）
- 印花稅：$18萬
- 地產代理傭金：$6萬
- 合共首期開支：$325萬
- 銀行按揭借貸：$300萬
- 選擇20年供款，年利率2.5%，每月供款約$15,900
（選擇20年期供款是配合業主65歲退休前完成按揭負擔）
考慮積極抽居屋
這個供款模式雖然可切合你現時的生活需要，但$600萬的私人物業需要差不多$325萬的首期，現在來說絕對是難以達標。故此，從此按揭預算中你可察覺到你能夠承擔的是大約$300萬的20年按揭供款，故此我建議你們考慮積極抽居屋及二手居屋或公屋市場。但按揭的上限要在300萬元左右，便能配合你們現時的財務能力。
最後，若果盧氏夫婦決定放棄置業，便必須及早部署如何將資產持續提升待退休後有足夠的資金來應付住屋和生活需要。這方面必須謹慎分析和考慮各方面的能力再做決定，有需要時可請教專業的理財顧問作財務詳細分析及了解。
免責聲明：本文章所列之年利率僅供參考，實際計劃之回報率可高於或低於本文章內所列之數字，並會以保單簽發時有效的年利率為準。有關計劃條款及細則，以保險公司提供的資料為準。
本文章內容只供參考用途，並屬於作者之個人意見，並不保證所有資料準確無誤，亦不構成任何投資或服務之推介、邀約或游說。投資涉及風險，基金價格可跌可升，過去表現並不代表將來表現。
作者簡介：余淑穎為美聯金融集團高級副總裁，亦是中國國家理財策劃師(ChFP)，於美聯金融集團負責財務策劃及資產管理前線工作超過10年，2010年起於各大報章連載文章為讀者解決理財疑難。
