理財個案專家你好!本人Ricky,38歲,專業人士,每月收入70,000港元,獎金約10-15%,工作穩定。妻子36歲,銀行職員,每月收入60,000港元,獎金約25%。

理財個案:夫婦計劃3年抱兩 

我們計劃3年內生育2個孩子,將來孩子上小學之前,配偶暫時不會工作。我們現時持有每人一份自願醫保和定期於TVC供款。現在我們自住在港島區1,200萬元的物業,尚餘800萬元貸款,每月還款$30,000(此為員工低息按揭)。另外亦持有一間澳洲物業,市值300萬港元,5.5%收益率。

資產:

  • 物業 $12,000,000
  • 現金儲備 $100,000
  • 股票 $200,000
  • 夫婦二人每月收入合共:$130,000

每月支出:

  • 家庭支出 $15,000
  • 個人支出 ($5,000)
  • 醫保保費 ($8,500)
  • 強積金供款 ($9,000)
  • 按揭還款 ($30,000)

我們的理財疑難:

  1. 生育後配偶在未來一段時間內將不會工作,在這段期間我們應該如何作準備?
  2. 現時我們的資產幾乎都投資在物業和保險上,沒有太多餘錢作儲備,應否把海外物業賣掉以應付突發事件?

理財個案分析:

Ricky 謝謝你的來信!基於你個人及家庭的財政狀況及理財目標,我作出了以下的建議希望在分析中讓你更清晰了解現時財政及應如何面對將來因個人、家庭和經濟變化而產生的潛在風險做好準備。

分析現時家庭總開支及儲備現金狀況

根據你提供的現時家庭每月總開支約$67,500,佔你現時兩夫婦的總收入中的51%,但若果因太太懷孕而放棄工作照顧家庭和小朋友,將會轉移所有的總開支便由Ricky你個人收入全權承擔變相便等於你的總收入中96% , 已現時你們手持的流動現金包括股票有30萬元只能足以應付現時總開支的大約四個月左右。

流動資金必須有足夠6-8個月存款作應急

在理財預算上,流動資金必須有足夠6-8個月的存款作日後因工作變化及家庭需要作周轉的應急安排。故此這個重點你必須慎重考慮,究竟如何增加你們的流動現金來面對當太太離職後你個人全力承擔家庭開支的經濟壓力。此外當小朋友出生前後亦會因應會有較多開支作準備例如:

  1. 分娩準備
  2. 添置家居
  3. 聘請外傭
  4. 小朋友的全面全面醫療及教育基金儲備等

而這方面的儲備開支真的是豐儉由人,你可先跟太太搜集資料及早預算。

手持海外物業的長遠回報考慮

此外在信中你有提及擁有一個在澳洲價值$300萬的物業,現時收益率是5.5%,但就沒有說明這5.5%的回報如何計算及收取?也沒有顯示在你們二人的每年或每月收入當中,若正規地計算$300萬的5.5%嘅每年可收取大約$165,000的回報,若真的有此額外收入變相每月可平均提供約$13,750的額外收入作生活開支補貼也是一個不錯的投資回報。

放售海外物業的考慮點 

在考慮海外物業的升值潛力應否放售時,在信中沒有提及到物業的購入價、相關買賣開支及年份,故此不能預算值不值得放售物業及計算實質回報有多少。此外有些業主買入海外物業也有因其他因素而選擇投資,例如:

  1. 用作將來移民住所
  2. 子女升學
  3. 個人退休計劃收入考慮等

故此Ricky和太太必須審慎地商量及衡量是否值得放售海外物業作日後生活現金儲備。

潛在經濟風險及加息壓力

在Ricky的整體家庭開始中會留意到物業的按揭開支已佔Ricky單人的總收入差不多40%, 如果面對加息供款壓力?而當時太太已抽身做全職媽媽,相對你必須加大你的現金流才能足夠應付潛在風險帶來的按揭開支。此外在你和家人的儲蓄中沒有提及相關往後退休收入保障的安排,這方面也必須考慮在你們兩位現時正是事業高峰期,要作出相關配置作退休生活儲備。

故此我建議Ricky和太太找專業的理財顧問為你們作詳細分析及評估後,再決定長遠生活開支及理財安排。

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