【理財個案】45歲已婚有小朋友，每月收入5萬，供樓2萬、日常支出約2萬。有100萬現金、收息基金、股票及120萬MPF等資產，想10後退休財務自由要點做？
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理財個案｜讀者來信：45歲已婚月入5萬、供樓＋開支4萬
龔Sir我現年45歲，已婚，有一個小朋友，現自住一層樓，仲有450萬按揭，要還25年。我每月收入5萬，供樓2萬，保險儲蓄3千(供10年，已供1年)，2份基金月供1200各一，另日常支出約2萬左右
現有資產：
- 大約100萬現金
- 40,000股（1288.HK）
- 3,000股（1398.HK）
- 4,000股（0005.HK）全部長期持有
- 另外之前用左25萬買入咗隻收息基金（約6里息）
- MPF 現有大約120萬
今個月開始月供股票1萬元（2800.HK），會係現有現金到扣數。
如果我希望可以：
- 現有份工55歲要退休，估計到時層樓仲有200未供完，點樣可以令財富增加到退休時可以贖回層樓呢？
- 係點樣可以係退休時財務自由，每月有穩定2萬至2萬5嘅收入呢？
- 我知道買樓投資係一種致富途徑，我應唔應該用現有資金入市買多一層樓收租呢？
請指點指點，謝謝！
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龔成老師分析：每月1萬投資 10年有$192萬
1）以你這個年齡，財富有一定的增長力，每月投資$10,000，10年，回報率10%，10年後都有$192萬，因此，你唔需要這刻投資大部分的工具。我見你現時的投資，都是收息及銀行股，
- 第一，收息股在你年齡，可投資，但不用全部集中。
- 第二，你集中銀行股會有行業單一集中風險。
心水股宜選平穩增長類
2）你現時開始月供盈富（2800.HK）可以，如果有其他心水股，都可以加入（如果無，$10,000盈富無問題），心水股宜選平穩增長類，如港鐵（0066.HK）、領展（0823.HK）等。
當我哋進行人生財富累積，會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較多增值類資產，而較年長的，則應投資較多保守類項目。因此，你這10年可投資「平穩增長股」，令你財富增值，10年後，就集中轉為現金流類別。以你的情況，我相信到時可以有$20,000每月現金流。
投資其他工具回報率更好
3）你現時已有物業，因此，這動作唔需要太急。因為，
- 第一，你會好集中在物業，
- 第二，這是一個投資決定，而香港物業這刻的投資價值，只是中等，未算吸引，反而投資其他工具回報率更好。
因此，除非樓市下跌，否則這刻未必是好時機。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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