【理財個案】31歲讀者月入5萬，一個月開支約2.2萬，與外藉男友租屋同居，由於考慮結婚生BB，想優化投資組合賺被動收入滾大資產買樓。
理財個案｜27歲未結婚無樓月入5萬！有23萬現金15萬股票想3年儲100萬｜龔成教室
理財個案｜讀者來信：31歲月入5萬與外藉男友租屋同居
老師你好，前三年接觸你頻道，開始投資，但最近遇上樽頸。我現年31歲，月入五萬。一個月支出約兩萬二左右（包括個人開支、家用和男朋友的飲食，有記帳習慣。男朋友負責租金，我負責水、電煤、日常開支&我家人的家用。
男友不打算在港買任何物業
男友是外國人，佢不打算在港買任何物業，我地考慮將來結婚，有小朋友後可能會移居外地，大約五六年後的事，現同居。家人居住公屋，父母親年紀大，父親在前年被診斷有癌症，幸好藥費有基金幫手，負擔不大，暫無需做治療，只需食藥， 但生怕再嚴重些時，需要做治療，藥費約半年20萬左右。
持80萬現金 家人屬公屋富戶
父母親都無保險，我家中都有兩個兄妹幫手付擔部份日常開支&醫療。加上因為怕家人有事，需要應急，如媽媽牙周病治療&假牙，差不多要成6萬，媽媽又未到65歲。因以上情況，我持有的現金比較多，約80萬。因為公屋富戶，租金上升，家人個人開支上升，我意識到一直儲蓄係無可能追上開支，所以2018年開始涉汲股票投資。
現時持股分布
每年都有買少少（股票），大約33萬在股票市場，分布如下所：
- 恒生（183入）、滙豐（81.4入），建行（8.6） ，三隻各1手，此三隻股都係好高位2018-2019年間時入的。
- 2020年買入： 港燈有7000股（7.6入）、煤氣有5000股（平均13入）、地鐵1500股（ 43入）；
- 2020年尾和今年買入：太古2,400股（平圴22入）、必瘦站（5.3入）4000股。
不太喜歡月供股票 驚碎股賣唔出
我自己留意到係投資初期集中了銀行股。所以之後，分散投資，想集中在比較慢的增長的股票和收息股中。個人不太喜歡月供股票，因為驚碎股賣唔出，但買時，往往係股票上升/太貴時。一開頭的投資目標都只係想多小小錢來應付日常開支和增加被動收入，但後來愈來愈想要擁有自己物業。
自己買只能付擔約500萬的物業
想在香港買，但無奈香港樓價高企，如果自己一個人買只能付擔500萬左右的物業，而這會用盡我所有積蓄。因為將來想生小朋友，又想買大一點的物業，並想在市區買樓，目標是800萬左右，想在來緊3年多賺取200萬，上樓。離港時就租出去，賺取租金收入。
不敢投資海外物業
但自己經常目標不太肯定，因為社會事件，令我有時覺得在港買樓好似唔實在，又想在海外投資，但無奈自己本錢不夠加上未了解當地環境，以致不敢投資海外物業。經常徘徊買與不買香港物業之間。加上，因可能五年後離開香港，會失去高收入，所以不斷大量儲蓄現金。這種心情影響我無法前進。
如何優化投資組合
想問下老師，我現在投資應如何走下去？現金應儲蓄多少？我現想有三個計劃：
- 月供買入必瘦站、太古、港鐵，我是否需要加入其他潛力股嗎？我是參照你書本和平日facebook 的介紹，之後再睇資料而選擇哪一個股票。因為知道年輕時應進取一啲，所以亦想放左港燈公司/煤氣股，以增加投資其他股的金額。
- 第二個計劃是，公屋除名，購買500萬左右的物業，放租出去。
- 第三個計劃是，公屋不除名，在港不買任何物業，一直投資股票，直到離港，在海外購買物業。
謝謝老師你上次提點，我開始改變了我的人生策略，我亦影響埋我男朋友，佢現在也開始在自己國家進行物業投資。謝謝！
龔成老師分析：利用股票去滾存財富
由於你打算到外國生活，因此，除非現時已經無得住公屋，否則，你這刻利用股票去滾存財富，暫時不要買香港樓，這是較好及彈性的。
反而你可以了解一下你將來的情況，如果你打算移居外地，現時已經可以了解一下當地的情況，如果見到合適的時機，而你資金又足夠，其實可以考慮當地置業，反正你遲早都要在當地住。當然，這一步不急的。
組合太保守宜調整
現時，你就利用股票，好好為財富增值，你有幾年時間，可以有效利用股票滾存。你現時的組合太保守，不合你的年齡情況。你宜調整。至於現時月供的，都可差，可長線進行，但你可以參下以下的組合方向，慢慢調整翻。
- 平穩增長股：潛力股
- 7：3
（如果你投資實力較強，可增加潛力股比例）
平穩增長股：考慮盈富（2800.HK）
另外再加1、2隻（每隻$1,500）：銀娛（0027.HK）、恒基（0012.HK）、港鐵（0066.HK）、平安（2318.HK ）、粵海（0270.HK）、領展（0823.HK）、希慎（0014.HK）、太古地產（1972.HK）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。
潛力股：安碩恆生科技ETF（3067）
另外再加：阿里（9988.HK）、騰訊（0700.HK）、港交所（0388.HK）、舜宇光學（2382.HK）、小米（1810.HK）、ＧＸ中國電車基金（2845.HK）、中生製藥（1177.HK），但就要明白波動性比上述會高左，同時風險大左，你要自己平衡。部分要等回少少先入。
等大跌市時出手
現時大市波動，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。
作者簡介：龔成（龔成Facebook專頁）是財經書作者，至今出版超過10本財經書，包括《股票勝經》、《選股勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《50值博倍升股》、《大富翁致富藍圖》、《80後百萬富翁》、《80後2百萬富翁》、《80後3百萬富翁》、《財務自由行》等，過往曾以萬元月薪滾出數百萬，現為股票班導師，身家過千萬元。
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