上回與大家分享了兩個人截然不同的背景，卻因之後的經歷不同，迎來「翻轉」的人生。不時在一些個人成長或理財規劃的課程，導師都提出這個問題：「如果你得到1,000萬港元，打算用來做甚麼？」
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美國棒球名星 VS 藉藉無名小學教師
在昔日的美國棒球名星斯塔比雷身上，在40歲以前，就賺了5,000萬至1億美元，折合約3.90億至7.80億港元，是上述1,000萬港元的39至78倍，最終卻連養家的錢也沒有。
反觀一位藉藉無名的小學教師瑪格麗特，70歲退休之前一年，年薪亦不過是8,500美元，折合約66,000港元，平均月薪約5,500元。
退休後每年現金流仍不斷增加
以66,000港元相對1,000萬港元，還不到0.7%，卻於退休那刻擁有超過100萬美元，折合約780萬港元的財富，更令人感到希奇的事，在退休後每年可用現金流仍不斷增加的情況下，用足30年，最終卻剩下超過200萬美元，折合超過1,500萬港元損給慈善機構。
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戰勝投資的最大敵人
按前文與大家分享，瑪格麗特不是吝嗇鬼，卻是經常與朋友在外面吃飯，擁有一輛當時新款的高檔房車，又經常飛到歐洲去渡長假，對享受生活有要求的人，可見她在為未來鋪路的同時，亦不忘當下的生活素質。因此，無論你現在是否有1,000萬港元都不打緊，只要你能戰勝投資的最大敵人，透過投資股票，最終你可享有1,000萬港元，甚至更多。而那個「最大的敵人」，就是「缺乏做好財務規劃的遠見」！
財務規劃等於購買保險？
很多港人對「財務規劃」帶有負面的偏見，因為普遍將財務規劃與購買保險理財產品劃上等號，外國不是這樣，因為理財策劃師，跟醫生、律師和會計師等專業人士一樣，收入來自提供諮詢服務，卻非香港那般以銷售保險理財產品而產生收入。
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財務規劃的重要性
然而，普遍港人卻忽視了財務規劃的重要性，鮮有港人願意付上諮詢費，為自己作出妥善的財務規劃，所以香港貧富懸殊日益嚴重的原因顯而易見。富人進行財務規劃絕非錦上添花，而是他們看到規劃的重要性，已故財經界賢哲曹仁超有一名句：「你不理財，財不理你！」
「做好規劃」是一種遠見
事實上，絕大部分港人的財務資源都是有限的，財務規劃就是希望作出完善的財務資源分配。「做好規劃」是一種遠見，在於你要鎖定部分的資源不用，為未來作準備。普遍人視這種做法是一種「犧牲」，並且因為各人投放作準備的資源不同，成效自然有所差異。
財務規劃需廿年以上才見成效
除非是投放每月收入一半或以上，或是投資的年均回報率不少於三成，否則十年內難見成果。財務規劃往往需要廿年以上才見成效，所以很多港人選擇只專注目前生活，錯過了做好規劃的黃金時機！
我不是理財策劃師，我是股票分析師，沒有必要為理財策劃作護航。但我在大學畢業後的第一份工作，就是保險從業員，並且在同一間公司任職近十三年，才轉為現在的專業。
香港「評論員」實在太多
很多人既沒有一門專業的知識，也沒有相關工作經驗，單憑道聽途說便去論斷一門專業的好與壞，實在貽笑大方。香港的「評論員」實在太多了，「行動者」卻少得可憐，倘若我們沒有為一門專業付上丁點時間為業界帶來一絲貢獻，我們又憑甚麼對於該行業的人作出論斷呢？
每月用收入一成投資股票
最後論到財務的實際安排，以瑪格麗特的做法作結，她從25歲起進入職場，便每月收入用一成的資金作股票投資。倘若大家覺得每月收入一成，少得難在股票市場投資，那麼可改為每月儲起一成，每年投資一次。瑪格麗特從25歲工作至年滿70歲便退休，進行儲蓄投資45年。
只買優質藍籌股和公用股
考慮到平均10年為一個經濟週期，45年間已經歷不少於四次股災，但她卻堅持每月進行投資。此外，前文提到瑪格麗特只買兩類股票，就是優質藍籌股和公用股，暗示她會進行股票研究，不是盲目將資金投入股市。大家不妨反問自己，為了投資一隻股票，大家用了多少時間進行分析呢？
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股票或基金投資 都要先研究
不論進行股票或基金投資，研究都是不能避免的，沒有人有義務為我們的財富增值，那怕你付上投資金額的5%作管理費用，對於要為你花上極大精力爭取年賺10%，甚至是15%的回報率，其實是微不足道。所以當你在埋怨基金管理費高，績效表現差的時候，倒不如自己用心選股，那麼一分錢的管理費也不用支付。
股票組合年均回報率13.31%
回看瑪格麗特，她的股票組合年均回報率是13.31%，就能辦到投放本金總額僅27,500美元，於45年後坐擁100萬美元。由於優質藍籌股和公用股會令股票組合每年產生股息收入，就算年利率僅1%，100萬美元也能產生1萬美元的股息收入，高於瑪格麗特退休前的年薪8,500美元。
生活費和投資金額都可每年遞增
故此扣除了每年生活費後，仍可在退休後注入新資金到股票組合，於工作期間瑪格麗特每年獲加薪100美元，假設她在71歲仍然工作，年薪就是8,600美元，扣除往常10%的儲蓄投資，用於生活為7,740美元，上述1%年利率產生1萬美元的股息收入，得出會有2,260美元可重新投入股票組合。倘若每年也是如此比例安排，在往後的30年退休生活，不論生活費和投資金額都可每年遞增，並且每年尋求的資本增值回報率僅3.12%，到100歲時股票組合市值就能超過200萬美元。
儲蓄投資總要有一個起步
當你羨慕別人享受成果的時候，請不要抹殺人家之前的付出，儲蓄投資總要有一個起步，並且持之以恆，才有收成的一天。2019年港人平均月收18,800港元，其中5%為強積金供款，按上述退休儲蓄為月收10%的安排，多儲940元，為未來生活作準備，難道不值得嗎？有了開始，自然會想辦法維持，節流也好，開源也好，儲蓄習慣會逐漸適應。為了自身的未來生活，你願意由一個「評論員」，轉變為一個「行動者」嗎？
專欄作者簡介：聶振邦（ 人稱「聶Sir」）為證監會持牌人，畢業於香港理工大學金融服務系，現為獨立股評人，超過十七年投資及教學經驗，累積學生逾千名，亦是四本暢銷投資理財書籍作者，擅長上市公司公告解讀，不論實業股和財技股，都能制定攻防兼備的操作策略。
筆者確認本人及其有聯繫者均沒有出現以下兩種情況，其一是在執筆前三十天內曾交易上述分析股票；其二在文章發出後三個營業日內交易上述的股票。此外，筆者現時也並未持有上述股份。
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