理財個案｜48歲未婚公務員月薪11萬！已供完樓想盡早退休唔使做｜龔成教室

【理財個案】48歲未婚公務員月薪11萬，可月儲8萬。5年前已供完樓，有百多萬現金，又有投資股票、保險等，強積金都有幾百萬，想盡早財務自由，退休唔使做！

理財個案｜讀者來信：48歲未婚公務員月薪11萬

龔成老師你好，有以下問題想請教：

本人現年48歲，現職公務員，月薪11萬。每月支出13,000元，另外支付7,000元作母親生活費。扣除薪俸稅，每個月約儲蓄約8萬元。本人未婚，有自住物業，不用供款，樓價約660萬。

自五年前供完樓後，本人一直專心儲錢，想盡早達至財務自由、及退休。

本人現時的投資方面，盼望能給予意見。

期待回覆。

其實你在財富管理上已經算不錯。你的目標是財務自由，但財務自由後的生活人人不同，以你現時的狀況，自己一個人財務自由卓卓有餘。因此，你首先要弄清楚自己希望退休之後有怎樣的生活，需要多少費用，這樣才能透過理財早日達成目標，否則便沒有了方向。

我假設你維持現時的生活水平，退休之後大約是$20,000支出，一年便是$24萬，假設投資在6%的收息股上，你需要的退休資金大概就是$400萬。若退休每月2萬被動現金流是你目標，你手上的股票、MPF和現金，其實已經足夠數目去達成這個目標。

你要做的，就是繼續累積一些有質素收息股，同時可以將部份資金分配到一些債券(A級)、年金、定息產品，去令佢更多元化。同時間，保留一定現金，以備不時之需。相反，若你希望退休過得更豐盛，可以再累積更多收息股先。甚至加入一些平穏增長股，去提升組合增長能力。

策略上，你每月5成儲蓄，即$40000做月供。其餘一半資金先儲起，等到大市有明顯跌幅才動用。最後，就是保險部份。保險在理財中屬於防守的作用，買足夠保障就可以了。儲蓄保險始終增長力唔高，若果係想增值，集中優質股會較好。

另外，我建議你都考慮加入返個「醫療保險」，咁整個保障會更完整。總體而言，你本身負擔不大，加上過去配置都唔錯，同時持有自住物業，相信財務自由會好快達到，加油！